\n| Nuevas consultas de cr\u00e9dito<\/td>\n | 10%<\/td>\n | Solicitudes recientes de nuevas cuentas de cr\u00e9dito<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\nFactor 1: Historial de pagos (35%) El principal impulsor<\/h2>\nEl historial de pagos es el factor FICO con mayor peso, representando el 35%. Registra si ha pagado todas sus cuentas de cr\u00e9dito a tiempo. Un pago con 30 d\u00edas o m\u00e1s de retraso se reporta como morosidad y puede reducir una puntuaci\u00f3n de 750 entre 60 y 110 puntos. Los pagos con menos de 30 d\u00edas de retraso generalmente no se reportan. Una vez que se reporta una morosidad, permanece en su informe crediticio durante 7 a\u00f1os, aunque su impacto disminuye significativamente despu\u00e9s de 2 a\u00f1os de pagos puntuales y constantes tras el impago.<\/p>\n \n- Un solo pago atrasado de m\u00e1s de 30 d\u00edas puede reducir una puntuaci\u00f3n de 750 entre 60 y 110 puntos.<\/li>\n
- Un pago atrasado de 90 d\u00edas causa m\u00e1s da\u00f1o que un pago atrasado de 30 d\u00edas.<\/li>\n
- Los impagos permanecen en su informe durante 7 a\u00f1os, pero desaparecen despu\u00e9s de 2 a\u00f1os de pagos puntuales.<\/li>\n
- Configurar el pago autom\u00e1tico, al menos para el pago m\u00ednimo, evita este da\u00f1o por completo.<\/li>\n<\/ul>\n
Por experiencia: La puntuaci\u00f3n de una fot\u00f3grafa independiente baj\u00f3 74 puntos en un mes. Nunca hab\u00eda omitido un pago intencionadamente, pero un cambio de direcci\u00f3n de facturaci\u00f3n provoc\u00f3 que los extractos se enviaran a su antigua direcci\u00f3n. Una tarjeta se venci\u00f3 con 35 d\u00edas de retraso antes de que se diera cuenta. Un error administrativo desencaden\u00f3 una ca\u00edda importante en su puntuaci\u00f3n. Solicitamos un ajuste por buena voluntad al emisor (con \u00e9xito parcial) y configuramos el pago autom\u00e1tico de inmediato. Su puntuaci\u00f3n se recuper\u00f3 hasta situarse a menos de 12 puntos de la original en 14 meses.<\/em><\/p>\nFactor 2: Utilizaci\u00f3n del cr\u00e9dito (30%) El que cambia m\u00e1s r\u00e1pidamente<\/h2>\nLa utilizaci\u00f3n del cr\u00e9dito mide el saldo total de las tarjetas de cr\u00e9dito dividido por el l\u00edmite total de cr\u00e9dito. La tasa recomendada para una puntuaci\u00f3n alta es inferior al 30%, y por debajo del 10% se obtienen resultados \u00f3ptimos. Una persona con un l\u00edmite total de $10,000 deber\u00eda mantener saldos inferiores a $3,000 para una buena puntuaci\u00f3n y a $1,000 para una puntuaci\u00f3n excelente. La utilizaci\u00f3n se recalcula mensualmente cuando se informan los saldos. Reducir los saldos puede aumentar su puntuaci\u00f3n en un solo ciclo de facturaci\u00f3n, lo que la convierte en el factor que m\u00e1s r\u00e1pidamente cambia en el modelo FICO.<\/p>\n \n\n\n| Tasa de utilizaci\u00f3n<\/th>\n | Impacto de la puntuaci\u00f3n<\/th>\n | Ejemplo (l\u00edmite de $10 000)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n | \n\n| Menos del 10%<\/td>\n | Excelente<\/td>\n | Saldo inferior a 1.000 d\u00f3lares<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Del 10% al 30%<\/td>\n | Bien<\/td>\n | Saldo de $1,000 a $3,000<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Del 30% al 50%<\/td>\n | Moderadamente negativo<\/td>\n | Saldo entre $3,000 y $5,000<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Del 50% al 75%<\/td>\n | Resultado negativo significativo<\/td>\n | Saldo entre $5,000 y $7,500<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Por encima del 75%<\/td>\n | Negativo grave<\/td>\n | Saldo superior a 7.500 d\u00f3lares<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n Por experiencia: El due\u00f1o de una peque\u00f1a empresa usaba su tarjeta de cr\u00e9dito personal para gastos comerciales, llegando a agotar el saldo hasta el 80% antes de pagarlo por completo. Nunca pag\u00f3 con retraso ni intereses, pero su puntaje crediticio se estancaba en torno a 640. Necesitaba 680 para obtener un pr\u00e9stamo comercial. Lo solucionamos en 60 d\u00edas: solicit\u00f3 un aumento de l\u00edmite (reduciendo instant\u00e1neamente su porcentaje de utilizaci\u00f3n) y cambi\u00f3 a pagar el saldo dos veces al mes. Su puntaje alcanz\u00f3 los 694 sin modificar ning\u00fan otro h\u00e1bito.<\/em><\/p>\nFactor 3: Antig\u00fcedad del historial crediticio (15%)<\/h2>\nLa antig\u00fcedad de tu historial crediticio representa el 15% de tu puntaje FICO. Mide la antig\u00fcedad de tu cuenta m\u00e1s antigua, la antig\u00fcedad promedio de todas tus cuentas y el tiempo transcurrido desde el \u00faltimo uso de cada una. La antig\u00fcedad promedio \u00f3ptima suele ser de 7 a\u00f1os o m\u00e1s. Cerrar tarjetas de cr\u00e9dito antiguas reduce la antig\u00fcedad promedio de tus cuentas y, al mismo tiempo, aumenta tu \u00edndice de utilizaci\u00f3n de cr\u00e9dito, convirti\u00e9ndose en una de las acciones m\u00e1s perjudiciales para un perfil crediticio que, de otro modo, ser\u00eda saludable.<\/p>\n \n- Cerrar tu tarjeta m\u00e1s antigua reduce la longitud del historial y aumenta la utilizaci\u00f3n simult\u00e1neamente.<\/li>\n
- Abrir varias cuentas nuevas reduce r\u00e1pidamente la antig\u00fcedad promedio de sus cuentas.<\/li>\n
- Las cuentas inactivas pueden ser cerradas por el emisor; utilice tarjetas antiguas ocasionalmente para mantenerlas activas.<\/li>\n<\/ul>\n
Factores 4 y 5: Combinaci\u00f3n de cr\u00e9ditos (10%) y Cr\u00e9dito nuevo (10%)<\/h2>\nLa combinaci\u00f3n de cr\u00e9dito mide si usted tiene experiencia administrando diferentes tipos de cr\u00e9dito: cuentas rotativas (tarjetas de cr\u00e9dito) y pr\u00e9stamos a plazos (autom\u00f3vil, estudiantes, personales, hipotecas). Las nuevas consultas de cr\u00e9dito representan el 10 % y cada consulta formal derivada de una solicitud generalmente reduce su puntaje entre 5 y 10 puntos durante un m\u00e1ximo de 12 meses. Las m\u00faltiples consultas de hipoteca o pr\u00e9stamo para autom\u00f3vil dentro de un per\u00edodo de 14 a 45 d\u00edas se tratan como una sola consulta por FICO, reconociendo que los consumidores comparan tasas.<\/p>\n \n\n\n| Tipo de consulta<\/th>\n | Impacto de la puntuaci\u00f3n<\/th>\n | Ejemplos<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n | \n\n| Investigaci\u00f3n dif\u00edcil<\/td>\n | De 5 a 10 puntos durante un m\u00e1ximo de 12 meses.<\/td>\n | Solicitudes de tarjetas de cr\u00e9dito, hipotecas, pr\u00e9stamos para autom\u00f3viles y pr\u00e9stamos personales<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Indagaci\u00f3n suave<\/td>\n | Impacto de puntuaci\u00f3n cero<\/td>\n | Consulta de tu propia puntuaci\u00f3n, verificaci\u00f3n de antecedentes del empleador, ofertas de preaprobaci\u00f3n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\nPreguntas frecuentes<\/h2>\nP: \u00bfQu\u00e9 tan r\u00e1pido puedo mejorar mi puntaje de cr\u00e9dito?<\/strong>
\nA: La mejora m\u00e1s r\u00e1pida proviene de reducir la utilizaci\u00f3n del cr\u00e9dito; esto puede aumentar su puntaje dentro de un ciclo de facturaci\u00f3n (30 a 45 d\u00edas). Pagar una tarjeta con el l\u00edmite m\u00e1ximo puede generar ganancias de 20 a 50 puntos. Las mejoras en el historial de pagos requieren de 6 a 12 meses de pagos puntuales y constantes para compensar significativamente los atrasos anteriores. Utilice el Calculadora de puntaje crediticio<\/a> En ToolsTechnique, te ayudamos a dise\u00f1ar tu ruta de mejora.<\/p>\nP: \u00bfConsultar mi propio puntaje crediticio lo perjudica?<\/strong>
\nR: No. Consultar tu propio puntaje es una consulta leve que no afecta tu puntaje. Tienes derecho a un informe de cr\u00e9dito gratuito al a\u00f1o de cada agencia (Equifax, Experian y TransUnion) en annualcreditreport.com. Muchos emisores de tarjetas tambi\u00e9n ofrecen acceso gratuito mensual a tu puntaje FICO a trav\u00e9s de sus aplicaciones.<\/p>\nP: \u00bfCerrar una tarjeta de cr\u00e9dito perjudica mi puntaje crediticio?<\/strong>
\nR: Generalmente s\u00ed, reduce el cr\u00e9dito disponible (aumenta la utilizaci\u00f3n) y puede acortar el historial crediticio. Si necesita cancelar una tarjeta, cancele la m\u00e1s reciente con el l\u00edmite m\u00e1s bajo, no la m\u00e1s antigua ni la de l\u00edmite m\u00e1s alto.<\/p>\nP: \u00bfCu\u00e1nto baja mi puntuaci\u00f3n un pago atrasado?<\/strong>
\nR: El impacto depende de tu puntuaci\u00f3n inicial. Una puntuaci\u00f3n de 750 puede bajar entre 60 y 110 puntos por un solo pago atrasado de 30 d\u00edas. Una puntuaci\u00f3n de 680 baja entre 40 y 70 puntos. Las puntuaciones m\u00e1s altas bajan m\u00e1s porque tienen m\u00e1s que perder. La mayor parte del impacto en la puntuaci\u00f3n desaparece en un plazo de dos a\u00f1os tras retomar los pagos puntuales.<\/p>\nP: \u00bfQu\u00e9 puntaje crediticio necesito para una hipoteca?<\/strong>
\nA: Las hipotecas convencionales suelen requerir un puntaje FICO m\u00ednimo de 620. Los pr\u00e9stamos FHA permiten 580 con un pago inicial del 3.5%. Las mejores tasas se otorgan a los prestatarios con 740 o m\u00e1s. Seg\u00fan el CFPB<\/a>Una diferencia de 100 puntos en la puntuaci\u00f3n crediticia puede modificar el tipo de inter\u00e9s de su hipoteca entre un 0,5 % y un 1,5 %, lo que supone un coste de decenas de miles de d\u00f3lares a lo largo de 30 a\u00f1os.<\/p>\nEmpiece a mejorar su puntuaci\u00f3n hoy mismo.<\/h2>\nLas dos acciones de mayor impacto son: configurar el pago autom\u00e1tico en todas las cuentas y reducir el saldo de cualquier tarjeta con una utilizaci\u00f3n superior al 30 %. Estas dos medidas representan el 65 % de tu puntuaci\u00f3n FICO total.<\/p>\n Utilice el servicio gratuito Calculadora de puntaje crediticio<\/a> en ToolsTechnique para estimar sus factores de puntuaci\u00f3n actuales, luego utilice el Calculadora de pago de deudas<\/a> para elaborar un plan de amortizaci\u00f3n del saldo que reduzca la utilizaci\u00f3n lo m\u00e1s r\u00e1pido posible.
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