\n| Nouvelles demandes de cr\u00e9dit<\/td>\n | 10%<\/td>\n | Demandes r\u00e9centes d'ouverture de nouveaux comptes de cr\u00e9dit<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\nFacteur 1\u00a0: Historique des paiements (35\u00a0%) Le principal facteur<\/h2>\nL'historique de paiement est le facteur FICO le plus important, avec un poids de 35 %. Il indique si vous avez r\u00e9gl\u00e9 tous vos comptes de cr\u00e9dit \u00e0 temps. Un retard de paiement de 30 jours ou plus est consid\u00e9r\u00e9 comme un d\u00e9faut de paiement et peut faire baisser votre score de 750 de 60 \u00e0 110 points. Les retards de paiement inf\u00e9rieurs \u00e0 30 jours ne sont g\u00e9n\u00e9ralement pas signal\u00e9s. Une fois signal\u00e9, un d\u00e9faut de paiement reste inscrit sur votre dossier de cr\u00e9dit pendant 7 ans, m\u00eame si son impact diminue consid\u00e9rablement apr\u00e8s 2 ans de paiements r\u00e9guliers et ponctuels suivant l'incident.<\/p>\n \n- Un seul paiement manqu\u00e9 avec plus de 30 jours de retard peut faire chuter un score de 750 de 60 \u00e0 110 points.<\/li>\n
- Un retard de paiement de 90 jours cause plus de dommages qu'un retard de paiement de 30 jours.<\/li>\n
- Les incidents de paiement restent inscrits sur votre dossier pendant 7 ans, mais disparaissent apr\u00e8s 2 ans de paiements r\u00e9guliers.<\/li>\n
- La mise en place d'un pr\u00e9l\u00e8vement automatique, au moins pour le montant minimum, permet d'\u00e9viter compl\u00e8tement ce type de d\u00e9g\u00e2ts.<\/li>\n<\/ul>\n
D'apr\u00e8s notre exp\u00e9rience\u00a0: le score d'une photographe ind\u00e9pendante a chut\u00e9 de 74 points en un mois. Elle n'avait jamais manqu\u00e9 un paiement intentionnellement, mais un changement d'adresse de facturation a entra\u00een\u00e9 l'envoi de relev\u00e9s \u00e0 son ancienne adresse. Une carte a \u00e9t\u00e9 impay\u00e9e pendant 35 jours avant qu'elle ne s'en aper\u00e7oive. Une erreur administrative a provoqu\u00e9 une importante baisse de son score. Nous avons d\u00e9pos\u00e9 une demande de geste commercial aupr\u00e8s de l'\u00e9metteur (avec un succ\u00e8s partiel) et mis en place le pr\u00e9l\u00e8vement automatique imm\u00e9diatement. Son score est revenu \u00e0 un niveau proche de son niveau initial en 14 mois.<\/em><\/p>\nFacteur 2\u00a0: Utilisation du cr\u00e9dit (30\u00a0%) \u2013 Le plus rapide \u00e0 \u00e9voluer<\/h2>\nLe taux d'utilisation du cr\u00e9dit mesure le solde total des cartes de cr\u00e9dit divis\u00e9 par leur limite totale. Un taux recommand\u00e9 pour un bon score est inf\u00e9rieur \u00e0 30 %, et un taux inf\u00e9rieur \u00e0 10 % offre des r\u00e9sultats optimaux. Une personne disposant d'une limite totale de 10\u00a0000 $ devrait maintenir son solde sous les 3\u00a0000 $ pour un bon score et sous les 1\u00a0000 $ pour un excellent score. Le taux d'utilisation est recalcul\u00e9 mensuellement lors de la d\u00e9claration des soldes. Rembourser ses soldes peut am\u00e9liorer votre score en un seul cycle de facturation, ce qui en fait le facteur le plus dynamique du mod\u00e8le FICO.<\/p>\n \n\n\n| Taux d'utilisation<\/th>\n | Impact du score<\/th>\n | Exemple (limite de 10 000 $)<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n | \n\n| Moins de 10%<\/td>\n | Excellent<\/td>\n | Solde inf\u00e9rieur \u00e0 1 000 $<\/td>\n<\/tr>\n | \n| 10 % \u00e0 30 %<\/td>\n | Bien<\/td>\n | Solde de 1 000 $ \u00e0 3 000 $<\/td>\n<\/tr>\n | \n| 30 % \u00e0 50 %<\/td>\n | Mod\u00e9r\u00e9ment n\u00e9gatif<\/td>\n | Solde de 3 000 $ \u00e0 5 000 $<\/td>\n<\/tr>\n | \n| 50 % \u00e0 75 %<\/td>\n | N\u00e9gatif significatif<\/td>\n | Solde de 5 000 $ \u00e0 7 500 $<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Au-dessus de 75%<\/td>\n | N\u00e9gatif s\u00e9v\u00e8re<\/td>\n | Solde sup\u00e9rieur \u00e0 7 500 $<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n D'apr\u00e8s notre exp\u00e9rience\u00a0: un petit entrepreneur utilisait sa carte de cr\u00e9dit personnelle pour ses d\u00e9penses professionnelles, atteignant r\u00e9guli\u00e8rement 80\u00a0% de son solde avant de le rembourser int\u00e9gralement. Il n'a jamais eu de retard de paiement ni d'int\u00e9r\u00eats, mais son score de cr\u00e9dit stagnait autour de 640. Il lui fallait un score de 680 pour obtenir un pr\u00eat professionnel. Nous avons r\u00e9solu son probl\u00e8me en 60\u00a0jours\u00a0: il a demand\u00e9 une augmentation de sa limite (r\u00e9duisant instantan\u00e9ment son taux d'utilisation) et a opt\u00e9 pour un paiement bimensuel. Son score a atteint 694 sans qu'il ait modifi\u00e9 aucune autre habitude.<\/em><\/p>\nFacteur 3 : Dur\u00e9e de l'historique de cr\u00e9dit (15 %)<\/h2>\nL'anciennet\u00e9 de votre historique de cr\u00e9dit repr\u00e9sente 15 % de votre score FICO. Elle prend en compte l'\u00e2ge de votre compte le plus ancien, l'\u00e2ge moyen de tous vos comptes et la date de derni\u00e8re utilisation de chaque compte. L'\u00e2ge moyen optimal des comptes est g\u00e9n\u00e9ralement de 7 ans ou plus. Fermer d'anciennes cartes de cr\u00e9dit raccourcit l'\u00e2ge moyen de vos comptes et augmente simultan\u00e9ment votre taux d'utilisation global, ce qui constitue l'une des actions les plus pr\u00e9judiciables \u00e0 un profil de cr\u00e9dit par ailleurs sain.<\/p>\n \n- La fermeture de votre carte la plus ancienne r\u00e9duit la dur\u00e9e de l'historique et augmente simultan\u00e9ment le taux d'utilisation.<\/li>\n
- L'ouverture rapide de plusieurs nouveaux comptes r\u00e9duit l'\u00e2ge moyen de vos comptes.<\/li>\n
- Les comptes inactifs peuvent \u00eatre cl\u00f4tur\u00e9s par l'\u00e9metteur. Utilisez occasionnellement vos anciennes cartes pour les maintenir actives.<\/li>\n<\/ul>\n
Facteurs 4 et 5 : Composition du cr\u00e9dit (10 %) et nouveaux cr\u00e9dits (10 %)<\/h2>\nLa diversification de votre historique de cr\u00e9dit mesure votre exp\u00e9rience en mati\u00e8re de gestion de diff\u00e9rents types de cr\u00e9dit\u00a0: comptes renouvelables (cartes de cr\u00e9dit) et pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament (automobile, \u00e9tudiant, personnel, immobilier). Chaque nouvelle demande de cr\u00e9dit repr\u00e9sente 10\u00a0% de votre score. En g\u00e9n\u00e9ral, une demande de cr\u00e9dit entra\u00eene une baisse de 5 \u00e0 10 points pendant 12 mois. Plusieurs demandes de pr\u00eat immobilier ou automobile effectu\u00e9es dans un d\u00e9lai de 14 \u00e0 45 jours sont consid\u00e9r\u00e9es comme une seule demande par FICO, car les consommateurs comparent les taux.<\/p>\n \n\n\n| Type de requ\u00eate<\/th>\n | Impact du score<\/th>\n | Exemples<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n | \n\n| Enqu\u00eate difficile<\/td>\n | 5 \u00e0 10 points pendant une dur\u00e9e maximale de 12 mois.<\/td>\n | Demandes de cartes de cr\u00e9dit, de pr\u00eats hypoth\u00e9caires, de pr\u00eats automobiles et de pr\u00eats personnels<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Demande en douceur<\/td>\n | Impact du score z\u00e9ro<\/td>\n | V\u00e9rification de votre propre score, v\u00e9rification des ant\u00e9c\u00e9dents de l'employeur, offres de pr\u00e9-approbation<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\nFoire aux questions<\/h2>\nQ : \u00c0 quelle vitesse puis-je am\u00e9liorer ma cote de cr\u00e9dit ?<\/strong>
\nA : L'am\u00e9lioration la plus rapide provient de la r\u00e9duction du taux d'utilisation du cr\u00e9dit ; cela peut am\u00e9liorer votre score en un seul cycle de facturation (30 \u00e0 45 jours). Rembourser une carte de cr\u00e9dit utilis\u00e9e au maximum peut vous faire gagner de 20 \u00e0 50 points. L'am\u00e9lioration de l'historique de paiement n\u00e9cessite 6 \u00e0 12 mois de paiements r\u00e9guliers et ponctuels pour compenser significativement les retards de paiement pass\u00e9s. Utilisez le Calculateur de score de cr\u00e9dit<\/a> Chez ToolsTechnique, mod\u00e9lisez votre parcours d'am\u00e9lioration.<\/p>\nQ : Est-ce que consulter ma propre cote de cr\u00e9dit a un impact n\u00e9gatif sur celle-ci ?<\/strong>
\nR : Non. Consulter votre propre score de cr\u00e9dit est une simple demande d'information sans incidence sur votre score. Vous avez droit \u00e0 un rapport de cr\u00e9dit gratuit par an aupr\u00e8s de chaque agence (Equifax, Experian et TransUnion) sur annualcreditreport.com. De nombreux \u00e9metteurs de cartes offrent \u00e9galement un acc\u00e8s gratuit mensuel \u00e0 votre score FICO via leurs applications.<\/p>\nQ : La fermeture d'une carte de cr\u00e9dit a-t-elle un impact n\u00e9gatif sur ma cote de cr\u00e9dit ?<\/strong>
\nR : G\u00e9n\u00e9ralement oui, cela r\u00e9duit le cr\u00e9dit disponible (augmente le taux d'utilisation) et peut raccourcir votre historique de cr\u00e9dit. Si vous devez fermer une carte, fermez la plus r\u00e9cente, celle avec la limite la plus basse, et non la plus ancienne ou celle avec la limite la plus \u00e9lev\u00e9e.<\/p>\nQ : De combien un paiement manqu\u00e9 fait-il baisser ma cote de cr\u00e9dit ?<\/strong>
\nR : L'impact d\u00e9pend de votre score initial. Un score de 750 peut baisser de 60 \u00e0 110 points suite \u00e0 un retard de paiement de 30 jours. Un score de 680 baisse de 40 \u00e0 70 points. Les scores plus \u00e9lev\u00e9s baissent davantage car le risque de perte est plus important. L'impact sur votre score s'estompe g\u00e9n\u00e9ralement dans les deux ans suivant le retour \u00e0 des paiements r\u00e9guliers.<\/p>\nQ : Quel score de cr\u00e9dit me faut-il pour obtenir un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/strong>
\nR : Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires conventionnels exigent g\u00e9n\u00e9ralement un score FICO minimum de 620. Les pr\u00eats FHA acceptent un score de 580 avec un apport de 3,5 %. Les meilleurs taux sont r\u00e9serv\u00e9s aux emprunteurs ayant un score de 740 ou plus. CFPB<\/a>Une diff\u00e9rence de 100 points dans votre score peut faire varier votre taux hypoth\u00e9caire de 0,5 % \u00e0 1,5 %, ce qui repr\u00e9sente des dizaines de milliers de dollars sur 30 ans.<\/p>\nCommencez \u00e0 am\u00e9liorer votre score d\u00e8s aujourd'hui<\/h2>\nLes deux actions les plus efficaces\u00a0: activer le pr\u00e9l\u00e8vement automatique sur tous vos comptes et r\u00e9duire le taux d\u2019utilisation de vos cartes de cr\u00e9dit \u00e0 30\u00a0%. Ces deux mesures contribuent \u00e0 hauteur de 65\u00a0% \u00e0 votre score FICO total.<\/p>\n Utilisez le service gratuit Calculateur de score de cr\u00e9dit<\/a> sur ToolsTechnique pour estimer vos facteurs de score actuels, puis utilisez le Calculateur de remboursement de dette<\/a> \u00c9laborer un plan de remboursement du solde qui r\u00e9duise l'utilisation le plus rapidement possible.
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