\n| Devenez un utilisateur autoris\u00e9 sur un ancien compte<\/td>\n | 30 \u00e0 60 jours<\/td>\n | 15 \u00e0 40 points<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\nUtiliser le taux d'utilisation du cr\u00e9dit comme levier de score<\/h2>\nVotre taux d'utilisation du cr\u00e9dit est mis \u00e0 jour chaque fois que votre banque communique votre solde aux agences d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit, g\u00e9n\u00e9ralement une fois par mois \u00e0 la date de cl\u00f4ture de votre relev\u00e9. Pour optimiser ce taux, remboursez vos cartes avant la date de cl\u00f4ture (et non la date d'\u00e9ch\u00e9ance), car c'est le solde \u00e0 cette date qui est pris en compte. R\u00e9partir vos soldes sur plusieurs cartes est moins efficace que de simplement payer une seule carte en dessous de 10 % d'utilisation. Demander une augmentation de votre limite de cr\u00e9dit sans effectuer de nouvelles d\u00e9penses r\u00e9duit imm\u00e9diatement votre taux d'utilisation sans n\u00e9cessiter de remboursement.<\/p>\n \n- L'\u00e9metteur de votre carte indique le solde \u00e0 la date de cl\u00f4ture de votre relev\u00e9, et non \u00e0 la date d'\u00e9ch\u00e9ance.<\/li>\n
- R\u00e9glez votre solde avant la date de cl\u00f4ture pour qu'il soit inf\u00e9rieur et d\u00e9clar\u00e9 aux agences d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit.<\/li>\n
- Connectez-vous \u00e0 votre compte pour trouver la date de cl\u00f4ture de votre relev\u00e9 (g\u00e9n\u00e9ralement 21 \u00e0 25 jours avant la date d'\u00e9ch\u00e9ance).<\/li>\n
- Payez moins de 10 % de votre limite avant la date limite pour b\u00e9n\u00e9ficier d'un avantage maximal en mati\u00e8re de points.<\/li>\n<\/ul>\n
D'apr\u00e8s mon exp\u00e9rience\u00a0: une pharmacienne qui demandait un pr\u00eat immobilier avait un score FICO de 689, soit 11 points de moins que le minimum requis de 700 par son pr\u00eateur. Son taux d'utilisation du cr\u00e9dit \u00e9tait de 35\u00a0% (4\u00a0200\u00a0$ sur une limite de 12\u00a0000\u00a0$). Elle a rembours\u00e9 1\u00a0200\u00a0$ pour ramener son solde \u00e0 25\u00a0%, mais son score n'a progress\u00e9 que de 8 points. En y regardant de plus pr\u00e8s\u00a0: une de ses cartes de cr\u00e9dit pr\u00e9sentait un solde de 2\u00a0800\u00a0$ sur une limite de 3\u00a0000\u00a0$, soit un taux d'utilisation de 93\u00a0%. Elle a r\u00e9duit ce solde \u00e0 600\u00a0$. Son score a bondi de 29 points en un seul cycle de facturation, atteignant 718. Son pr\u00eat immobilier a \u00e9t\u00e9 approuv\u00e9 \u00e0 un taux plus avantageux, lui permettant d'\u00e9conomiser 187\u00a0$ par mois.<\/em><\/p>\nComment contester les erreurs de votre rapport de cr\u00e9dit<\/h2>\nPour contester une erreur sur votre rapport de cr\u00e9dit, obtenez vos rapports gratuits sur annualcreditreport.com, identifiez l'information erron\u00e9e, rassemblez les justificatifs, puis d\u00e9posez une contestation aupr\u00e8s de l'agence d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit (Equifax, Experian ou TransUnion) en ligne, par courrier ou par t\u00e9l\u00e9phone. Les agences disposent de 30 jours pour enqu\u00eater. Les erreurs courantes incluent les comptes qui ne vous appartiennent pas, les retards de paiement incorrects, les comptes en double et les informations obsol\u00e8tes (plus de 7 ans apr\u00e8s la date limite de prise en compte). La proc\u00e9dure de contestation est enti\u00e8rement gratuite.<\/p>\n \n- Comptes appartenant \u00e0 une autre personne portant un nom similaire<\/li>\n
- Des retards de paiement ont \u00e9t\u00e9 signal\u00e9s \u00e0 tort alors que vous avez pay\u00e9 \u00e0 temps.<\/li>\n
- Comptes affich\u00e9s comme ouverts que vous avez ferm\u00e9s<\/li>\n
- Soldes ou limites de cr\u00e9dit incorrects<\/li>\n
- Les anciens \u00e9l\u00e9ments n\u00e9gatifs affich\u00e9s apr\u00e8s la p\u00e9riode de d\u00e9claration de 7 ans sont d\u00e9pass\u00e9s.<\/li>\n
- Des comptes frauduleux ouverts par des voleurs d'identit\u00e9<\/li>\n<\/ul>\n
Strat\u00e9gie relative aux utilisateurs autoris\u00e9s\u00a0: am\u00e9lioration en 60 \u00e0 90 jours<\/h2>\n\u00catre ajout\u00e9 comme utilisateur autoris\u00e9 sur une ancienne carte de cr\u00e9dit d'un membre de votre famille ou d'une personne de confiance, pr\u00e9sentant un faible taux d'utilisation et un historique de paiement impeccable, permet d'afficher l'historique complet de ce compte sur votre rapport de cr\u00e9dit. Cela peut allonger votre anciennet\u00e9 de cr\u00e9dit de plusieurs ann\u00e9es et am\u00e9liorer imm\u00e9diatement votre taux d'utilisation. Il n'est pas n\u00e9cessaire d'utiliser la carte\u00a0; le simple fait d'\u00eatre inscrit comme utilisateur autoris\u00e9 vous apporte cet avantage. Le titulaire principal de la carte demeure enti\u00e8rement responsable du solde.<\/p>\n \n- Demandez \u00e0 un membre de votre famille ayant une excellente cote de cr\u00e9dit de vous ajouter comme utilisateur autoris\u00e9 sur sa carte la plus ancienne et la moins utilis\u00e9e.<\/li>\n
- Vous n'avez pas besoin d'utiliser la carte\u00a0; \u00eatre inscrit suffit.<\/li>\n
- L'historique complet du compte (anciennet\u00e9, historique des paiements, utilisation) figure sur votre rapport.<\/li>\n
- Le titulaire principal est responsable du solde que vous reprenez \u00e0 responsabilit\u00e9 nulle<\/li>\n<\/ol>\n
D'apr\u00e8s mon exp\u00e9rience\u00a0: un jeune dipl\u00f4m\u00e9 de 22\u00a0ans avait un dossier de cr\u00e9dit vierge, avec un seul pr\u00eat \u00e9tudiant et une carte de cr\u00e9dit garantie, tous deux de moins de deux ans. Son score \u00e9tait de 641. Sa m\u00e8re l'a ajout\u00e9 comme utilisateur autoris\u00e9 sur sa carte de cr\u00e9dit de 14\u00a0ans, avec un historique de paiement impeccable et un taux d'utilisation de 8\u00a0%. En 45\u00a0jours, son score est pass\u00e9 \u00e0 694. Il a demand\u00e9 une carte de cr\u00e9dit non garantie et l'a obtenue. Six mois plus tard, son score \u00e9tait de 726 sans qu'il ait effectu\u00e9 le moindre paiement suppl\u00e9mentaire.<\/em><\/p>\nCe qu'il ne faut pas faire lorsqu'on essaie d'am\u00e9liorer son score<\/h2>\n\u00c9vitez ces erreurs courantes pour am\u00e9liorer votre cote de cr\u00e9dit\u00a0: fermer d\u2019anciens comptes (cela r\u00e9duit votre anciennet\u00e9 de cr\u00e9dit et augmente son taux d\u2019utilisation), demander plusieurs cartes de cr\u00e9dit simultan\u00e9ment (de multiples demandes de cr\u00e9dit indiquent des difficult\u00e9s financi\u00e8res), faire appel \u00e0 des soci\u00e9t\u00e9s de redressement de cr\u00e9dit qui facturent des services gratuits, et payer des dettes en recouvrement sans accord \u00e9crit de suppression (le paiement reste visible sur votre rapport de cr\u00e9dit pendant 7\u00a0ans). Aucune entreprise l\u00e9gitime ne peut supprimer l\u00e9galement des informations n\u00e9gatives exactes avant l\u2019expiration de ce d\u00e9lai de 7\u00a0ans.<\/p>\n \n\n\n| Erreur<\/th>\n | Pourquoi \u00e7a fait mal<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n | \n\n| Fermeture des anciennes cartes de cr\u00e9dit<\/td>\n | R\u00e9duit simultan\u00e9ment l'anciennet\u00e9 du cr\u00e9dit et augmente son utilisation.<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Demander plus de 4 cartes en un mois<\/td>\n | Des demandes de renseignements financi\u00e8res r\u00e9p\u00e9t\u00e9es signalent des difficult\u00e9s financi\u00e8res aux pr\u00eateurs.<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Payer une cr\u00e9ance sans accord de suppression contre paiement<\/td>\n | Le recouvrement pay\u00e9 reste visible sur le rapport pendant une dur\u00e9e pouvant aller jusqu'\u00e0 7 ans.<\/td>\n<\/tr>\n | \n| Payer les soci\u00e9t\u00e9s de redressement de cr\u00e9dit<\/td>\n | Tout ce qu'ils font, vous pouvez le faire vous-m\u00eame gratuitement.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\nFoire aux questions<\/h2>\nQ : De combien de points puis-je raisonnablement augmenter mon score en 90 jours ?<\/strong>
\nA: En prenant des mesures \u00e9nergiques, en r\u00e9duisant le taux d'utilisation, en contestant les erreurs et en utilisant la strat\u00e9gie des utilisateurs autoris\u00e9s, des gains de 40 \u00e0 80 points en 90 jours sont r\u00e9alistes pour beaucoup. Les am\u00e9liorations li\u00e9es au taux d'utilisation sont les plus rapides et les plus pr\u00e9visibles. Utilisez le Calculateur de score de cr\u00e9dit<\/a> Chez ToolsTechnique, mod\u00e9lisez votre parcours d'am\u00e9lioration.<\/p>\nQ : Le remboursement d'une dette en recouvrement am\u00e9liore-t-il ma cote de cr\u00e9dit ?<\/strong>
\nA: Avec les mod\u00e8les FICO les plus r\u00e9cents (FICO 9, FICO 10) et VantageScore 4.0, les cr\u00e9ances pay\u00e9es sont totalement ignor\u00e9es, ce qui peut am\u00e9liorer significativement votre score. Avant de payer, essayez de n\u00e9gocier un accord \u00e9crit de suppression de cr\u00e9ance contre paiement\u00a0: le cr\u00e9ancier s\u2019engage alors \u00e0 supprimer d\u00e9finitivement la cr\u00e9ance. Le taux de r\u00e9ussite est variable, mais il est toujours utile d\u2019essayer avant de payer sans conditions.<\/p>\nQ : Une augmentation de ma limite de cr\u00e9dit aura-t-elle un impact n\u00e9gatif sur ma cote de cr\u00e9dit ?<\/strong>
\nR : Une demande d'augmentation de limite peut entra\u00eener une consultation de votre dossier de cr\u00e9dit (baisse temporaire de 5 \u00e0 10 points). Si elle est approuv\u00e9e, votre taux d'utilisation diminue imm\u00e9diatement, ce qui se traduit g\u00e9n\u00e9ralement par une am\u00e9lioration de votre score net d\u00e8s le premier cycle de facturation. Avant de poursuivre, renseignez-vous aupr\u00e8s de votre \u00e9metteur pour savoir si la demande impliquera une consultation approfondie ou une simple v\u00e9rification de votre dossier de cr\u00e9dit. De nombreux \u00e9metteurs effectuent d\u00e9sormais une simple v\u00e9rification pour les demandes d'augmentation de limite.<\/p>\nQ : Est-il possible d'augmenter mon score de 100 points ?<\/strong>
\nR : Absolument, mais les d\u00e9lais varient de 3 mois \u00e0 2 ans selon votre situation initiale. Les personnes ayant un taux d'utilisation \u00e9lev\u00e9 et un historique de paiement impeccable constatent souvent des gains de 100 points en 6 \u00e0 9 mois gr\u00e2ce \u00e0 un remboursement syst\u00e9matique du solde. Calculateur de score de cr\u00e9dit<\/a> peut identifier vos axes d'am\u00e9lioration les plus efficaces.<\/p>\nQ : Comment un meilleur cr\u00e9dit permet-il d'\u00e9conomiser de l'argent \u00e0 long terme ?<\/strong>
\nA: Passer d'une cote de cr\u00e9dit moyenne \u00e0 une excellente cote de cr\u00e9dit permet g\u00e9n\u00e9ralement d'\u00e9conomiser entre 150\u00a0000 $ et 300\u00a0000 $ d'int\u00e9r\u00eats sur la dur\u00e9e d'un emprunt. La diff\u00e9rence entre une cote de 640 et une de 740 peut se traduire par un taux hypoth\u00e9caire inf\u00e9rieur de 1 % (soit 170 $ d'\u00e9conomies par mois sur un pr\u00eat de 300\u00a0000 $), un taux auto inf\u00e9rieur de 3 % et des offres de cartes de cr\u00e9dit \u00e0 un TAEG de 16 % au lieu de 26 %. Calculateur de remboursement de dette<\/a> pour voir comment vos taux actuels affectent votre \u00e9ch\u00e9ancier de remboursement.<\/p>\nCommencez \u00e0 am\u00e9liorer votre score cette semaine<\/h2>\nTrois actions imm\u00e9diates\u00a0: consultez vos rapports de cr\u00e9dit gratuits sur annualcreditreport.com et recherchez les erreurs, calculez le taux d\u2019utilisation de chaque carte et remboursez tout montant sup\u00e9rieur \u00e0 30\u00a0%, et configurez le paiement automatique sur chaque compte pour \u00e9viter les futurs retards de paiement.<\/p>\n Suivez vos progr\u00e8s gr\u00e2ce \u00e0 l'application gratuite Calculateur de score de cr\u00e9dit<\/a> chez ToolsTechnique, et \u00e9laborez votre plan de remboursement du solde avec le Calculateur de remboursement de dette<\/a>.
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