A sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito n\u00e3o \u00e9 um n\u00famero aleat\u00f3rio. Ela reflete os seus h\u00e1bitos financeiros. Saber como \u00e9 calculado este n\u00famero de tr\u00eas d\u00edgitos pode mudar a forma como gere o seu cr\u00e9dito. Pode tamb\u00e9m abrir portas para melhores oportunidades financeiras.<\/p>\n
A sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito reflete diretamente os seus h\u00e1bitos financeiros e afeta a sua capacidade de obter empr\u00e9stimos e taxas de juro favor\u00e1veis. As pontua\u00e7\u00f5es variam entre 300 e 850, sendo que um bom cr\u00e9dito se situa entre 670 e 739. Os principais fatores que influenciam a sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito incluem o hist\u00f3rico de pagamentos, a utiliza\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito e o tempo de hist\u00f3rico de cr\u00e9dito. Melhorar a sua pontua\u00e7\u00e3o implica gerir os pagamentos em dia, manter os saldos baixos e diversificar os seus tipos de cr\u00e9dito.<\/p>\n
As pontua\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito variam geralmente entre 300 e 850, embora a maioria das pessoas tenha uma pontua\u00e7\u00e3o entre 600 e 750. Este intervalo n\u00e3o \u00e9 arbitr\u00e1rio \u2014 foi criado para ajudar os credores a avaliarem rapidamente a sua capacidade de cr\u00e9dito.Segundo a Investopedia, as pontua\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito variam entre 300 e 850.<\/em> (fonte<\/a>).<\/p>\n Eis como se dividem os n\u00edveis:<\/strong><\/p>\n Mau (300-579)<\/strong>Desafios significativos de cr\u00e9dito, op\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimo limitadas<\/p>\n<\/li>\n Justo (580-669)<\/strong>Alguns problemas de cr\u00e9dito, taxas de juro mais elevadas provavelmente<\/p>\n<\/li>\n Bom (670-739)<\/strong>Cr\u00e9dito acima da m\u00e9dia, acesso \u00e0 maioria dos produtos de empr\u00e9stimo.<\/p>\n<\/li>\n Muito bom (740-799)<\/strong>Perfil de cr\u00e9dito s\u00f3lido, taxas competitivas<\/p>\n<\/li>\n Excepcional (800-850)<\/strong>Excelente cr\u00e9dito, melhores condi\u00e7\u00f5es dispon\u00edveis.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Os bancos locais utilizam estes intervalos de pontua\u00e7\u00e3o para decidir rapidamente sobre empr\u00e9stimos e taxas de juro. Uma pontua\u00e7\u00e3o de 720 pode qualific\u00e1-lo para um cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o. Em contrapartida, uma pontua\u00e7\u00e3o de 620 pode resultar no pagamento de milhares a mais em juros ao longo da dura\u00e7\u00e3o do empr\u00e9stimo.<\/p>\n Os dois principais modelos de pontua\u00e7\u00e3o \u2014 FICO e VantageScore \u2014 utilizam c\u00e1lculos diferentes. No entanto, ambos se focam nos mesmos comportamentos financeiros essenciais. As pontua\u00e7\u00f5es FICO s\u00e3o utilizadas em cerca de 90% das decis\u00f5es de cr\u00e9dito. Isto torna-as o padr\u00e3o ouro para avalia\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n Hist\u00f3rico de pagamentos (35% da sua pontua\u00e7\u00e3o)<\/strong><\/p>\n O seu hist\u00f3rico de pagamentos \u00e9 o fator mais importante. Mostra aos credores se paga as suas contas em dia. Cada pagamento que efetua, ou deixa de efetuar, \u00e9 reportado \u00e0s ag\u00eancias de cr\u00e9dito. Isto afeta significativamente a sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n O que conta para o hist\u00f3rico de pagamentos:<\/strong><\/p>\n pagamentos com cart\u00e3o de cr\u00e9dito<\/p>\n<\/li>\n Pagamentos de empr\u00e9stimos (autom\u00f3vel, estudantil, pessoal)<\/p>\n<\/li>\n Pagamentos de hipoteca<\/p>\n<\/li>\n Algumas contas de servi\u00e7os p\u00fablicos e telefone (se informadas)<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Os pagamentos atrasados \u200b\u200b\u200b\u200bprejudicam mais a sua pontua\u00e7\u00e3o quanto mais tempo permanecerem em atraso. Um pagamento com 30 dias de atraso causa menos danos do que um com 90 dias de atraso. As fal\u00eancias, as execu\u00e7\u00f5es hipotec\u00e1rias e as cobran\u00e7as s\u00e3o os fatores que mais afetam a pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, podendo reduzi-la em mais de 100 pontos.<\/p>\n Utiliza\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito (30% da sua pontua\u00e7\u00e3o)<\/strong><\/p>\n A utiliza\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito mede a percentagem do seu cr\u00e9dito dispon\u00edvel que est\u00e1 efetivamente a utilizar. Esta taxa \u00e9 calculada tanto para cada cart\u00e3o individualmente como para todas as suas contas de cr\u00e9dito em conjunto.<\/p>\n A matem\u00e1tica \u00e9 simples: se tiver um limite de cr\u00e9dito de 1.000 d\u00f3lares e um saldo em d\u00edvida de 300 d\u00f3lares, a sua taxa de utiliza\u00e7\u00e3o \u00e9 de 30%. Os modelos de pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito preferem, geralmente, taxas de utiliza\u00e7\u00e3o inferiores a 30%, sendo taxas inferiores a 10% ideais para as pontua\u00e7\u00f5es mais elevadas.<\/p>\n Tanto a utiliza\u00e7\u00e3o individual de cada cart\u00e3o como a utiliza\u00e7\u00e3o total s\u00e3o importantes. Ter um cart\u00e3o com o limite estourado pode prejudicar a sua pontua\u00e7\u00e3o, mesmo que a sua utiliza\u00e7\u00e3o total seja baixa. A data de fecho da fatura \u00e9 importante para este c\u00e1lculo. Os saldos nessa data s\u00e3o os que as ag\u00eancias de cr\u00e9dito visualizam.<\/p>\n Hist\u00f3rico de cr\u00e9dito (15% da sua pontua\u00e7\u00e3o)<\/strong><\/p>\n Este fator considera tr\u00eas elementos principais:<\/p>\n A idade da sua conta de cr\u00e9dito mais antiga.<\/p>\n<\/li>\n A idade m\u00e9dia de todas as suas contas.<\/p>\n<\/li>\n H\u00e1 quanto tempo est\u00e3o abertas as contas espec\u00edficas?<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n Hist\u00f3ricos de cr\u00e9dito mais longos resultam frequentemente em pontua\u00e7\u00f5es mais elevadas. Isto acontece porque revelam mais sobre os seus h\u00e1bitos de consumo. \u00c9 por isso que os especialistas financeiros costumam recomendar manter o cart\u00e3o de cr\u00e9dito mais antigo ativo, mesmo que n\u00e3o o utilize regularmente.<\/p>\n Ao fechar uma conta, esta n\u00e3o desaparece imediatamente do seu relat\u00f3rio de cr\u00e9dito. As contas encerradas e em situa\u00e7\u00e3o regular mant\u00eam-se no seu relat\u00f3rio durante 10 anos. Ajudam a prolongar o seu hist\u00f3rico de cr\u00e9dito durante esse per\u00edodo.<\/p>\n Novas contas de cr\u00e9dito (10% da sua pontua\u00e7\u00e3o)<\/strong><\/p>\n Abrir v\u00e1rias contas de cr\u00e9dito rapidamente pode indicar aos credores que pode estar a passar por dificuldades financeiras. Este fator tem em conta a abertura de contas e as consultas de cr\u00e9dito recentes dos \u00faltimos 12 a 24 meses.A Investopedia refere que as consultas recentes e as novas contas de cr\u00e9dito podem reduzir temporariamente a sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/em> (fonte<\/a>).<\/p>\n As consultas de cr\u00e9dito s\u00e3o realizadas quando solicita cr\u00e9dito, e cada uma delas pode reduzir a sua pontua\u00e7\u00e3o em alguns pontos. Se solicitar o mesmo tipo de empr\u00e9stimo, como um financiamento autom\u00f3vel ou uma hipoteca, v\u00e1rias vezes, geralmente isto conta como uma \u00fanica consulta. Isto s\u00f3 se aplica se os pedidos forem feitos num per\u00edodo de 14 a 45 dias.<\/p>\n O impacto das novas contas vai para al\u00e9m da simples consulta de cr\u00e9dito. As novas contas podem diminuir a sua idade m\u00e9dia de cr\u00e9dito. Isto pode reduzir temporariamente a sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito at\u00e9 construir um hist\u00f3rico de pagamentos positivo com a institui\u00e7\u00e3o financeira.<\/p>\n Diversifica\u00e7\u00e3o da composi\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito (10% da sua pontua\u00e7\u00e3o)<\/strong><\/p>\n Demonstrar que sabe lidar com diferentes tipos de contas de cr\u00e9dito comprova que gere bem o cr\u00e9dito. As principais categorias incluem:<\/p>\n Cr\u00e9dito revolving<\/strong>Cart\u00f5es de cr\u00e9dito e linhas de cr\u00e9dito<\/p>\n<\/li>\n empr\u00e9stimos parcelados<\/strong>Empr\u00e9stimos para autom\u00f3veis, hipotecas, empr\u00e9stimos para estudantes, empr\u00e9stimos pessoais<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n N\u00e3o precisa de todos os tipos de cr\u00e9dito para ter uma boa pontua\u00e7\u00e3o, mas ter uma variedade deles pode dar um pequeno impulso. Uma pessoa que apenas tenha cart\u00f5es de cr\u00e9dito pode beneficiar ao adicionar um cr\u00e9dito a presta\u00e7\u00f5es. Enquanto isso, algu\u00e9m que s\u00f3 tem empr\u00e9stimos pode beneficiar ao utilizar um cart\u00e3o de cr\u00e9dito com sabedoria.<\/p>\n Existem v\u00e1rios equ\u00edvocos comuns sobre o que afeta a pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito. O seu sal\u00e1rio, idade, situa\u00e7\u00e3o profissional e local de resid\u00eancia n\u00e3o influenciam diretamente o c\u00e1lculo da sua pontua\u00e7\u00e3o. Consultar o seu pr\u00f3prio relat\u00f3rio de cr\u00e9dito (chamado de consulta n\u00e3o invasiva) tamb\u00e9m n\u00e3o prejudica a sua pontua\u00e7\u00e3o.<\/p>\n No entanto, manter uma sa\u00fade financeira s\u00f3lida como profissional independente exige uma abordagem abrangente. estrat\u00e9gias de seguro e prote\u00e7\u00e3o<\/a>.<\/p>\n De acordo com o Citizens Bank, estes fatores n\u00e3o afetam diretamente a sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/em> (fonte<\/a>).<\/p>\n Os modelos de pontua\u00e7\u00e3o mais recentes utilizam dados alternativos, como comprovativos de pagamento de servi\u00e7os p\u00fablicos, rendas e informa\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias. No entanto, os modelos tradicionais FICO e VantageScore ainda se concentram exclusivamente nas atividades relacionadas com o cr\u00e9dito.<\/p>\n A sua pontua\u00e7\u00e3o pode variar ligeiramente entre as tr\u00eas principais ag\u00eancias de cr\u00e9dito: Experian, Equifax e TransUnion. Isto porque nem todas as institui\u00e7\u00f5es financeiras reportam \u00e0s tr\u00eas. Al\u00e9m disso, diferentes modelos de pontua\u00e7\u00e3o podem ponderar os fatores de forma ligeiramente diferente, o que leva a varia\u00e7\u00f5es na pontua\u00e7\u00e3o.<\/p>\n Vamos analisar um exemplo pr\u00e1tico. A Sarah tem dois cart\u00f5es de cr\u00e9dito com um limite combinado de 5.000 d\u00f3lares. Atualmente, tem um saldo de 1.500 d\u00f3lares, o que representa uma taxa de utiliza\u00e7\u00e3o de 30%.<\/p>\n Se a Sarah reduzir o seu saldo para 500 d\u00f3lares, a sua taxa de utiliza\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito descer\u00e1 para 10%. Esta altera\u00e7\u00e3o pode aumentar a sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito em 20 a 40 pontos em um ou dois ciclos de fatura\u00e7\u00e3o. Isto depende do seu perfil de cr\u00e9dito geral.<\/p>\n Eis o impacto do antes e do depois nos componentes da sua pontua\u00e7\u00e3o:<\/strong><\/p>\n Antes<\/strong>Uma utiliza\u00e7\u00e3o de 30% custa-lhe provavelmente 30 a 50 pontos.<\/p>\n<\/li>\n Depois<\/strong>Uma utiliza\u00e7\u00e3o de 10% coloca-a na gama ideal.<\/p>\n<\/li>\n Linha do tempo<\/strong>A melhoria surge dentro de 1 a 2 meses ap\u00f3s o registo do saldo mais baixo.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n Este exemplo demonstra que conhecer a f\u00f3rmula de cr\u00e9dito ajuda a fazer mudan\u00e7as inteligentes. Estas mudan\u00e7as levam a resultados claros e mensur\u00e1veis.<\/p>\n Uma gest\u00e3o de cr\u00e9dito inteligente come\u00e7a com a compreens\u00e3o de quais as a\u00e7\u00f5es que geram maior impacto. Concentre os seus esfor\u00e7os nos fatores que t\u00eam maior peso no c\u00e1lculo do score de cr\u00e9dito.<\/p>\n Para otimizar o hist\u00f3rico de pagamentos:<\/strong><\/p>\n Configure os pagamentos autom\u00e1ticos para, pelo menos, o valor m\u00ednimo.<\/p>\n<\/li>\n Pague antes do vencimento, n\u00e3o no dia do vencimento.<\/p>\n<\/li>\n Contacte os seus credores imediatamente se n\u00e3o puder efetuar um pagamento.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Para melhorar a utiliza\u00e7\u00e3o:<\/strong><\/p>\n Mantenha os saldos abaixo 10%<\/strong> de limites de cr\u00e9dito quando poss\u00edvel Efetivo Controlo de despesas para freelancers<\/a> \u00c9 fundamental para manter estes saldos reportados baixos.<\/p>\n Mantenha os saldos abaixo dos 10% dos limites de cr\u00e9dito, sempre que poss\u00edvel.<\/p>\n<\/li>\n Fa\u00e7a v\u00e1rios pagamentos por m\u00eas para manter os saldos reportados baixos.<\/p>\n<\/li>\n Solicite aumentos do limite de cr\u00e9dito para melhorar a sua taxa de utiliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Monitorize os seus relat\u00f3rios de cr\u00e9dito dos tr\u00eas gabinetes de cr\u00e9dito pelo menos trimestralmente.<\/p>\n Compreender como s\u00e3o calculadas as pontua\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito desmistifica a melhoria do cr\u00e9dito. Embora os algoritmos exatos permane\u00e7am confidenciais, concentrar-se nos cinco fatores principais oferece a\u00e7\u00f5es concretas a tomar.<\/p>\n Lembre-se que melhorar o cr\u00e9dito \u00e9 uma maratona, n\u00e3o uma corrida de curta dist\u00e2ncia. Melhorias no hist\u00f3rico de pagamentos podem acontecer rapidamente. No entanto, a constru\u00e7\u00e3o de um perfil de cr\u00e9dito s\u00f3lido geralmente leva meses ou mesmo anos de bom comportamento consistente.<\/p>\n O passo mais importante \u00e9 come\u00e7ar hoje. Est\u00e1 a construir o seu cr\u00e9dito pela primeira vez ou a recuperar de erros? Cada passo positivo ajuda a criar uma base financeira mais s\u00f3lida. Esta base trar\u00e1 benef\u00edcios por muitos anos.<\/p>\n Pode dominar o seu obriga\u00e7\u00f5es fiscais<\/a> e gest\u00e3o de pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito para o beneficiar durante anos.<\/p>\n Quais s\u00e3o as gamas de pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito e o que significam?<\/strong><\/p>\n As pontua\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito variam entre 300 e 850, sendo que pontua\u00e7\u00f5es mais elevadas refletem uma melhor sa\u00fade financeira. As pontua\u00e7\u00f5es entre 300 e 579 s\u00e3o consideradas m\u00e1s, de 580 a 669 razo\u00e1veis, de 670 a 739 boas, de 740 a 799 muito boas e de 800 a 850 excepcionais. O hist\u00f3rico de pagamentos \u00e9 o fator mais importante, representando 35% da sua pontua\u00e7\u00e3o. Os pagamentos atempados melhoram a sua pontua\u00e7\u00e3o, enquanto os pagamentos em atraso podem reduzi-la significativamente, especialmente se estiverem em atraso h\u00e1 mais de 30 dias.<\/p>\n O que \u00e9 a utiliza\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito e porque \u00e9 importante?<\/strong><\/p>\n A utiliza\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito \u00e9 a rela\u00e7\u00e3o entre o saldo do seu cart\u00e3o de cr\u00e9dito e o seu limite de cr\u00e9dito. Uma taxa de utiliza\u00e7\u00e3o abaixo dos 30% \u00e9 o ideal. Uma utiliza\u00e7\u00e3o mais elevada afeta negativamente a sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, uma vez que sugere que est\u00e1 a depender muito do cr\u00e9dito.<\/p>\n Quanto tempo demora a melhorar a minha pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito?<\/strong><\/p>\n Melhorar a sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito leva tempo. Embora algumas altera\u00e7\u00f5es, como a redu\u00e7\u00e3o da utiliza\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito, possam apresentar resultados num ou dois meses, a constru\u00e7\u00e3o de um hist\u00f3rico de cr\u00e9dito s\u00f3lido pode demorar v\u00e1rios meses ou mesmo anos.<\/p>\n Solicitar v\u00e1rios empr\u00e9stimos prejudica a minha pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito?<\/strong><\/p>\n Sim, abrir v\u00e1rias contas de cr\u00e9dito rapidamente pode prejudicar a sua pontua\u00e7\u00e3o devido \u00e0s consultas de cr\u00e9dito. No entanto, se os pedidos forem para o mesmo tipo de empr\u00e9stimo num curto per\u00edodo, geralmente contam como uma \u00fanica consulta.<\/p>\n Leia tamb\u00e9m: Cultivar uma Mentalidade Financeira Vencedora: O seu Caminho para o Sucesso e a Estabilidade como Freelancer<\/a><\/p>\n Refer\u00eancias:<\/strong><\/p>\n\n
Como funcionam os fatores de pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito?<\/strong><\/h2>\n
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O que n\u00e3o afeta a sua pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito?<\/strong><\/h2>\n
Exemplo de pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito na vida real<\/strong><\/h2>\n
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Dicas profissionais para obter sucesso com o seu score de cr\u00e9dito.<\/strong><\/h2>\n
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O seu caminho para um cr\u00e9dito melhor come\u00e7a agora.<\/strong><\/h2>\n
Perguntas frequentes\u00a0<\/strong><\/h3>\n
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\nComo \u00e9 que o hist\u00f3rico de pagamentos afeta a minha pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito?<\/strong><\/p>\n