আপনার যদি একাধিক ঋণ, যেমন ক্রেডিট কার্ড, ছাত্র ঋণ বা গাড়ির কিস্তি থাকে, তবে আপনি কোন ক্রমে সেগুলি পরিশোধ করছেন তা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। ব্যক্তিগত আর্থিক ব্যবস্থাপনার ক্ষেত্রে দুটি সুসংগঠিত পদ্ধতি প্রচলিত আছে: ডেট অ্যাভালান্স এবং ডেট স্নোবল। একটিতে বেশি অর্থ সাশ্রয় হয়। অন্যটি বেশিরভাগ মানুষকে সঠিক পথে রাখে। এই নির্দেশিকাটি বাস্তব সংখ্যার মাধ্যমে দেখাবে যে প্রতিটি পদ্ধতির ফলাফল কী, যাতে আপনি আপনার পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত পদ্ধতিটি বেছে নিতে পারেন।

এক্সপেরিয়ানের ২০২৬ সালের প্রতিবেদন অনুসারে, গড় আমেরিকান পরিবারের মোট ঋণের পরিমাণ ১০৩,৩৫৮ ডলার। গড় ক্রেডিট কার্ড এপিআর হলো ২৪.৫৯% (ফেডারেল রিজার্ভ, ২০২৬)। সুদের হার এত বেশি হওয়ায়, ঋণ পরিশোধের ক্রম সরাসরি নির্ধারণ করে যে আপনার আয়ের কত অংশ সুদ পরিশোধে যাবে এবং কত অংশ আপনার দেনা কমাতে ব্যবহৃত হবে।

ডেট অ্যাভালান্স মেথড বলতে কী বোঝায়?

ডেট অ্যাভালান্স পদ্ধতিতে সমস্ত ঋণের ন্যূনতম কিস্তি পরিশোধ করা হয়, এবং তারপর ঋণের পরিমাণ নির্বিশেষে প্রতিটি অতিরিক্ত ডলার প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হারের ঋণটির দিকে চালিত করা হয়। সর্বোচ্চ সুদের হারের ঋণটি পরিশোধ হয়ে গেলে, সম্পূর্ণ অর্থ পরবর্তী সর্বোচ্চ সুদের হারের ঋণে স্থানান্তরিত হয়, যা একটি ত্বরান্বিত পরিশোধের প্রভাব তৈরি করে। অ্যাভালান্স পদ্ধতিটি গাণিতিকভাবে সর্বোত্তম: এটি অন্য যেকোনো পদ্ধতিগত পরিশোধ পদ্ধতির তুলনায় মোট পরিশোধিত সুদ কমিয়ে আনে এবং ঋণগ্রস্ত থাকার সময় হ্রাস করে।

1. সর্বোচ্চ থেকে সর্বনিম্ন সুদের হার অনুসারে সমস্ত ঋণ তালিকাভুক্ত করুন।
2. প্রতি মাসে প্রতিটি ঋণের ন্যূনতম কিস্তি পরিশোধ করুন।
3. প্রতিটি অতিরিক্ত ডলার সর্বোচ্চ সুদের হারের ঋণ পরিশোধে ব্যয় করুন।
4. যখন সেই ঋণ পরিশোধ হয়ে যাবে, তখন তার সম্পূর্ণ অর্থ পরিশোধের হার পরবর্তী সর্বোচ্চ সুদের হারে স্থানান্তর করুন।
5. সমস্ত ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত পুনরাবৃত্তি করুন।

ডেট স্নোবল মেথড বলতে কী বোঝায়?

ডেট স্নোবল পদ্ধতিতে সুদের হার সম্পূর্ণ উপেক্ষা করে ছোট থেকে বড় অঙ্কের ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দেওয়া হয়। সর্বনিম্ন ঋণটি পরিশোধ করার পর, সেই সাশ্রয় হওয়া অর্থ পরবর্তী ক্ষুদ্রতম ঋণে স্থানান্তরিত হয়, যা একটি ক্রমবর্ধমান গতি তৈরি করে। ডেভ র‍্যামজির দ্বারা জনপ্রিয় হওয়া এই স্নোবল পদ্ধতিটি অ্যাভালান্স পদ্ধতির চেয়ে গাণিতিকভাবে কম কার্যকর—এতে সাধারণত মোট সুদের পরিমাণ বেশি হয়—কিন্তু ভোক্তা আচরণ বিষয়ক গবেষণায় দেখা গেছে যে, ঋণ পরিশোধের হার ধারাবাহিকভাবে বেশি হয়, কারণ দ্রুত ঋণ পরিশোধের সাফল্য একটি শক্তিশালী মনস্তাত্ত্বিক গতি তৈরি করে।

1. সমস্ত দেনা সর্বনিম্ন থেকে সর্বোচ্চ পরিমাণ পর্যন্ত তালিকাভুক্ত করুন।
2. প্রতি মাসে প্রতিটি ঋণের ন্যূনতম কিস্তি পরিশোধ করুন।
3. প্রতিটি অতিরিক্ত ডলার সর্বনিম্ন ব্যালেন্সের দিকে রাখুন।
4. পরিশোধ হয়ে গেলে, সম্পূর্ণ অর্থপ্রদানটি পরবর্তী ক্ষুদ্রতম পরিমাণে স্থানান্তর করুন।
5. পুনরাবৃত্তি করুন, প্রতিটি ঋণ পরিশোধের সাথে সাথে একটি বৃহত্তর সম্মিলিত পরিশোধের পরিমাণ গড়ে তুলুন।

বাস্তব সংখ্যা: ২৫ হাজার ডলারের প্রেক্ষাপটে অ্যাভালান্স বনাম স্নোবল

চারটি অ্যাকাউন্টে মোট ২৫,০০০ ডলার ঋণ থাকলে এবং প্রতি মাসে অতিরিক্ত ৪০০ ডলার পরিশোধ করার সুযোগ থাকলে, ডেট অ্যাভালান্স পদ্ধতিতে প্রায় ২,১২০ ডলার বেশি সুদ সাশ্রয় হয় এবং স্নোবল পদ্ধতির চেয়ে প্রায় ৪ মাস আগে সমস্ত ঋণ পরিশোধ হয়ে যায়। তবে, স্নোবল পদ্ধতিতে অ্যাভালান্সের চেয়ে ৬ মাস আগে প্রথম অ্যাকাউন্টটি শূন্য-ব্যালেন্সের আওতায় আসে, যা গবেষণায় ঋণ পরিশোধের হার উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি বলে প্রমাণিত হয়েছে। যারা আগে ঋণ পরিশোধের চেষ্টা ছেড়ে দিয়েছেন, তাদের জন্য এই মনস্তাত্ত্বিক সুবিধাটি প্রায়শই গাণিতিক খরচের চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ।

অ্যাভালান্স পদ্ধতিতে সুদের বাবদ ২,১২০ ডলার সাশ্রয় হয়। কিন্তু স্নোবল পদ্ধতিতে চতুর্থ মাসেই ক্রেডিট কার্ড বি-এর (১,৮০০ ডলার) ঋণ পরিশোধ করা হয়, যার ফলে অ্যাভালান্সের ১০ মাসের পরিবর্তে চতুর্থ মাসেই প্রথমবারের মতো ব্যালেন্স শূন্য করার সাফল্য আসে। সাফল্যের ক্ষেত্রে এই ৬ মাসের অগ্রগামিতাই হলো স্নোবল পদ্ধতির মূল যুক্তি।

ব্যবহার করুন ঋণ পরিশোধ ক্যালকুলেটর অথবা স্নোবল ডেট ক্যালকুলেটর উভয় পদ্ধতির জন্য আপনার নিজস্ব হিসাব-নিকাশ করতে ToolsTecique-এ যান।

অভিজ্ঞতা থেকে বলছি: একজন রিটেইল ম্যানেজার এর আগে দুইবার গাণিতিকভাবে সঠিক অ্যাভালান্স পদ্ধতি ব্যবহার করে ঋণ পরিশোধের চেষ্টা করেও ব্যর্থ হয়েছিলেন। তিনি থেমে গিয়েছিলেন কারণ তার সর্বোচ্চ সুদের ঋণটিই ছিল সবচেয়ে বড় অঙ্কের। ৮ মাস পরেও তিনি ঋণের সামান্যই পরিশোধ করতে পেরেছিলেন। বিষয়টি হতাশাজনক মনে হচ্ছিল। এরপর আমরা স্নোবল পদ্ধতি ব্যবহার শুরু করি। তিনি তৃতীয় মাসেই একটি ৯০০ ডলারের স্টোর কার্ডের ঋণ শোধ করে ফেলেন। এই সাফল্য তার সংকল্পকে নতুন করে জাগিয়ে তোলে। তিনি ২৯ মাসে তার চারটি ঋণই পরিশোধ করে ফেলেন, যা তার আগের দুটি অ্যাভালান্স পদ্ধতির চেষ্টার চেয়ে ২ মাস দ্রুত ছিল, কারণ তিনি এবার কাজটি শেষ করতে পেরেছিলেন।

কোন পদ্ধতিটি আপনার জন্য উপযুক্ত?

যদি আপনি সংখ্যা এবং আর্থিক সর্বোত্তমকরণের দ্বারা অনুপ্রাণিত হন, আপনার ঋণগুলোর মধ্যে সুদের হারের পার্থক্য বেশি হয় (৫ শতাংশ পয়েন্টের বেশি), আপনার আয় স্থিতিশীল ও আর্থিক শৃঙ্খলা দৃঢ় থাকে এবং আপনি পূর্ববর্তী আর্থিক লক্ষ্যগুলো সফলভাবে সম্পন্ন করে থাকেন, তাহলে ডেট অ্যাভালান্স পদ্ধতিটি বেছে নিন। যদি আপনি আগে ঋণ পরিশোধের চেষ্টা করে ছেড়ে দিয়ে থাকেন; অনুপ্রাণিত থাকার জন্য আপনার দৃশ্যমান সাফল্য প্রয়োজন হয়; আপনার সর্বনিম্ন ব্যালেন্সের ঋণগুলো তুলনামূলকভাবে দ্রুত পরিশোধ করা সম্ভব হয়; অথবা আপনার ঋণগুলোর মধ্যে সুদের হারের পার্থক্য কম হয় (৩ থেকে ৪ শতাংশ পয়েন্টের নিচে), তাহলে ডেট স্নোবল পদ্ধতিটি বেছে নিন।

অভিজ্ঞতা থেকে: এক দম্পতির $600 থেকে $18,000 পর্যন্ত ছয়টি ঋণ ছিল, যেগুলোর সুদের হার ছিল 7% থেকে 24%। গাণিতিকভাবে সর্বোত্তম ক্রম অনুসারে, প্রথম কোনো ঋণ জেতার আগে তাদের $18,000-এর একটি ব্যক্তিগত ঋণ নিয়ে 14 মাস কাজ করতে হতো। এই ক্রম অনুসারে, তারা 8 মাসের মধ্যে তিনটি ছোট অ্যাকাউন্ট (মোট $3,200) পরিশোধ করে ফেলত। মোট সুদের পার্থক্য ছিল: $1,840। তারা সিদ্ধান্ত নিয়েছিল যে, প্রথম দিকে তিনটি ঋণ জেতার ফলে যে অনুপ্রেরণা পাওয়া যাবে, তার জন্য $1,840 পরিশোধ করাটা যুক্তিযুক্ত। তারা 34 মাসের মধ্যে ছয়টি ঋণই পরিশোধ করে ফেলে। সামান্য খারাপ কৌশলটিই তাদের জন্য বেশি কার্যকর হয়েছিল।

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী

প্রশ্ন: ডেট অ্যাভালান্স নাকি স্নোবল, কোনটি আর্থিকভাবে বেশি যুক্তিযুক্ত?
এ: অ্যাভালান্স পদ্ধতিটি গাণিতিকভাবে শ্রেয়; এটি সর্বদা প্রদত্ত মোট সুদ সর্বনিম্ন করে। কিন্তু আর্থিক আচরণ বিষয়ক গবেষণা দেখায় যে, স্নোবল পদ্ধতিতে কাজ শেষ করার হার বেশি। সেরা পদ্ধতি হলো সেটিই, যা আপনি সত্যিই শেষ করতে পারবেন। ঋণ পরিশোধ ক্যালকুলেটর টুলসটেকনিক-এ উভয়ের মডেল তৈরি করতে এবং মোট খরচ তুলনা করতে।

প্রশ্ন: আমার যদি মাত্র দুটি ঋণ থাকে তাহলে কী হবে?
এ: হারের পার্থক্য তুলনা করুন। যদি একটি ২৪% এবং অন্যটি ৮% হয়, তবে অ্যাভালান্স স্পষ্টতই জিতে যায়। যদি একটি ১৬% এবং অন্যটি ১৪% হয়, তবে হারের ব্যবধান এতটাই কম যে প্রথমে কম ব্যালেন্সটি পরিশোধ করার মনস্তাত্ত্বিক সুবিধাটি সম্ভবত এই নগণ্য গাণিতিক পার্থক্যকে ছাপিয়ে যায়।

প্রশ্ন: আমার কি আগে সঞ্চয় করা উচিত নাকি ঋণ পরিশোধ করা উচিত?
প্রথমে জরুরি অবস্থার জন্য ৫০০ থেকে ১০০০ ডলারের একটি ছোট সঞ্চয় করুন, তারপর কঠোরভাবে ঋণ পরিশোধে ঝাঁপিয়ে পড়ুন। কোনো সঞ্চয় না থাকলে, প্রতিটি অপ্রত্যাশিত খরচ আবার ক্রেডিট কার্ডে চলে যায়, যা আপনার ঋণ পরিশোধের অগ্রগতিকে ব্যাহত করে। একবার সঞ্চয় গড়ে উঠলে, প্রতিটি অতিরিক্ত ডলার ঋণ পরিশোধের দিকে চালিত করুন।

প্রশ্ন: দীর্ঘমেয়াদী প্রাপ্তির সময়ে আমি কীভাবে অনুপ্রাণিত থাকব?
ক: দৃশ্যমানভাবে অগ্রগতি ট্র্যাক করুন। একটি পে-অফ চার্ট, যেখানে আপনি প্রতি মাসের অগ্রগতি রঙিন করে চিহ্নিত করেন, তা খুবই কার্যকর। প্রতিটি অ্যাকাউন্ট শূন্যে নামিয়ে আনার পর উদযাপন করুন। পেমেন্ট স্বয়ংক্রিয় করুন, যাতে সিস্টেমটি প্রতিদিনের ইচ্ছাশক্তি ছাড়াই চলতে থাকে। স্নোবল ডেট ক্যালকুলেটর টুলস টেকনিক আপনার ঋণ পরিশোধের সম্ভাব্য তারিখ দেখায়, ফলে আপনি ঋণমুক্তি থেকে কতটা দূরে আছেন তা সর্বদা জানতে পারেন।

প্রশ্ন: আমি কি মাঝপথে স্নোবল থেকে অ্যাভালাঞ্চে পরিবর্তন করতে পারি?
হ্যাঁ। কিছু লোক ছোট ছোট ঋণের ক্ষেত্রে গতি সঞ্চার করতে ‘স্নোবল’ পদ্ধতি ব্যবহার করে, এবং অভ্যাসটি বজায় রাখার ব্যাপারে আত্মবিশ্বাসী হয়ে উঠলে ‘অ্যাভালান্স’ পদ্ধতিতে চলে যায়। এই মিশ্র পদ্ধতিটি ‘স্নোবল’ থেকে পাওয়া প্রাথমিক মনস্তাত্ত্বিক সাফল্য এবং ‘অ্যাভালান্স’ থেকে পাওয়া গাণিতিক দক্ষতা—উভয়কেই একত্রিত করে। এটি বিশেষত তখন কাজে আসে, যখন ‘স্নোবল’ পদ্ধতির শেষে একটি উচ্চ সুদের হার ও বেশি ব্যালেন্সের অ্যাকাউন্ট সামনে এসে দাঁড়ায়।

আজই আপনার ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করুন।

উভয় পদ্ধতিই কার্যকর। এদের মধ্যে পার্থক্য, পরিকল্পনা থাকা এবং না থাকার মধ্যকার পার্থক্যের চেয়েও কম। বিনামূল্যে ব্যবহার করুন। ঋণ পরিশোধ ক্যালকুলেটর তুষারধস এবং এর জন্য স্নোবল ডেট ক্যালকুলেটর স্নোবলের জন্য, দুটিই টুলসটেকনিক-এ পাওয়া যায়, দুটিই বিনামূল্যে এবং দুটিই তাৎক্ষণিক।