Seja para melhorar a sua pontuação de crédito para um crédito habitação, um empréstimo para comprar um carro ou para conseguir taxas de juro mais baixas, o momento certo é crucial. A melhoria do crédito pode acontecer mais rapidamente do que a maioria das pessoas imagina, mas apenas se se focar nos fatores certos pela ordem correta.

A pontuação de crédito média nos Estados Unidos é de 717 (Experian, 2025), mas milhões de pessoas com uma pontuação entre 580 e 669 pagam taxas de juro 2% a 5% mais elevadas do que aquelas com uma pontuação acima de 740. Num financiamento imobiliário de 300.000 dólares, esta diferença custa 80.000 a 150.000 dólares ao longo de 30 anos. Melhorar a sua pontuação antes de solicitar um financiamento é uma das decisões financeiras mais rentáveis ​​que pode tomar.

Resultados Rápidos: Alterações que Podem Aumentar a Sua Pontuação em 30 Dias

A estratégia mais rápida para melhorar a sua pontuação de crédito é liquidar os saldos dos cartões de crédito para reduzir a utilização para menos de 30%, idealmente abaixo de 10%. Como as entidades gestoras de cartões reportam os saldos mensalmente, uma redução do saldo pode aumentar a sua pontuação num único ciclo de faturação. Contestar os erros é a segunda forma rápida de obter resultados positivos: um estudo da Comissão Federal de Comércio (FTC) concluiu que 34% dos americanos têm pelo menos um erro no seu relatório de crédito. Um erro corrigido com sucesso pode gerar ganhos imediatos na pontuação, sem necessidade de outras ações.

Utilizando a utilização do crédito como fator de pontuação

A utilização do crédito é atualizada sempre que a sua instituição emitente reporta o seu saldo às agências de crédito, geralmente mensalmente, na data de fecho da fatura. Para maximizar esta vantagem, pague os seus cartões antes da data de fecho da fatura (e não da data de vencimento), uma vez que o saldo reportado é o da data de fecho. Distribuir os saldos por vários cartões é menos eficaz do que simplesmente pagar um único cartão até que o saldo fique abaixo dos 10%. Solicitar um aumento do limite de crédito sem efetuar novas despesas reduz imediatamente a sua percentagem de utilização, sem exigir qualquer pagamento.

• A entidade gestora do seu cartão informa o saldo na data de fecho da fatura, e não na data de vencimento.
• Efetue o pagamento antes da data de fecho para que o saldo reportado aos organismos de fiscalização seja inferior.
• Aceda à sua conta para encontrar a data de fecho do seu extrato (geralmente 21 a 25 dias antes do vencimento).
• Pague menos de 10% do seu limite antes da data de fecho para obter o máximo benefício na sua pontuação.

Por experiência própria: Uma farmacêutica que solicitou um crédito habitação tinha uma pontuação de crédito FICO de 689, 11 pontos abaixo do mínimo de 700 exigido pela instituição financeira. A sua utilização total do crédito era de 35% (4.200 dólares de um limite disponível de 12.000 dólares). Ela pagou 1.200 dólares para reduzir o saldo para 25%, mas a sua pontuação subiu apenas 8 pontos. Analisando mais a fundo: um dos cartões tinha um saldo de 2.800 dólares num limite de 3.000 dólares, o que representa uma utilização de 93% nesse único cartão. Ela reduziu o saldo para 600 dólares. A sua pontuação subiu 29 pontos num único ciclo de faturação, chegando aos 718. O seu financiamento imobiliário foi aprovado com uma melhor taxa de juro, poupando 187 dólares por mês.

Como contestar erros no relatório de crédito

Para contestar um erro no seu relatório de crédito, obtenha os seus relatórios gratuitos em annualcreditreport.com, identifique o item incorreto, reúna a documentação comprovativa e, em seguida, apresente uma contestação junto da agência de crédito responsável pelo erro (Equifax, Experian ou TransUnion) online, por correio ou por telefone. As agências têm 30 dias para investigar. Os erros comuns incluem contas que não lhe pertencem, registos incorretos de pagamentos em atraso, contas duplicadas e informações desatualizadas após o período de 7 anos de vigência do relatório. O processo de contestação é totalmente gratuito.

• Contas pertencentes a outra pessoa com um nome semelhante.
• Os pagamentos atrasados ​​​​foram reportados incorretamente quando pagou atempadamente.
• Contas que aparecem como abertas, mas que fechou.
• Saldos ou limites de crédito incorretos
• Registos antigos negativos que aparecem após o período de reporte de 7 anos.
• Contas fraudulentas abertas por ladrões de identidade

A estratégia de utilizador autorizado: melhoria em 60 a 90 dias

Ao ser adicionado como utilizador autorizado num cartão de crédito antigo de um familiar ou pessoa de confiança, com uma utilização baixa e um histórico de pagamentos irrepreensível, todo o histórico desta conta passa a constar no seu relatório de crédito. Isto pode acrescentar anos à sua idade de crédito e melhorar imediatamente os seus indicadores de utilização. Não precisa de usar o cartão de facto; o simples facto de estar listado como utilizador autorizado já gera o benefício na pontuação de crédito. O titular principal do cartão continua a ser o único responsável pelo saldo.

1. Peça a um familiar com excelente crédito para o adicionar como utilizador autorizado no cartão mais antigo e com menor utilização que possua.
2. Não precisa de usar o cartão; basta estar registado.
3. O histórico completo da conta (idade, histórico de pagamentos, utilização) aparece no seu relatório.
4. O titular principal é responsável pelo saldo que assume sem qualquer responsabilidade.

Por experiência própria: Um jovem de 22 anos, recém-licenciado, tinha um histórico de crédito limitado, apenas um empréstimo estudantil e um cartão de crédito garantido, ambos com menos de dois anos. A sua pontuação de crédito era de 641. A sua mãe adicionou-o como utilizador autorizado no seu cartão de crédito de 14 anos, com um histórico de pagamentos impecável e uma utilização de apenas 8%. Em 45 dias, a sua pontuação saltou para 694. Solicitou um cartão de crédito sem garantia e foi aprovado. Seis meses depois, a sua pontuação era de 726, sem que tivesse efetuado um único pagamento adicional para além das suas obrigações existentes.

O que não fazer quando tenta aumentar a sua pontuação

Evite estes erros comuns na construção de crédito: fechar contas antigas (reduz a idade do crédito e aumenta a utilização), solicitar vários cartões novos ao mesmo tempo (várias consultas de crédito indicam dificuldades financeiras), utilizar empresas de reparação de crédito que cobram taxas por serviços gratuitos e pagar dívidas em cobrança sem um acordo de pagamento por escrito para exclusão (a dívida paga ainda constará no seu relatório até 7 anos). Nenhuma empresa legítima pode remover legalmente informações negativas precisas antes de expirar o prazo de 7 anos para o relatório.

Perguntas frequentes

P: Quantos pontos posso realisticamente aumentar a minha pontuação em 90 dias?
R: Com ações agressivas, redução do consumo, contestação de erros e utilização da estratégia de utilizador autorizado, os ganhos de 40 a 80 pontos em 90 dias são realistas para muitas pessoas. As melhorias no consumo são as mais rápidas e previsíveis. Use o Calculadora de Score de Crédito Na ToolsTechnique, pode modelar o seu percurso de melhoria.

P: Liquidar uma dívida em cobrança ajuda a melhorar a minha pontuação de crédito?
R: Nos modelos FICO mais recentes (FICO 9, FICO 10) e no VantageScore 4.0, as cobranças pagas são completamente ignoradas, o que pode proporcionar uma melhoria significativa na pontuação. Tente negociar um acordo escrito de pagamento para exclusão antes de efetuar o pagamento, no qual o credor remove a cobrança por completo. As taxas de sucesso variam, mas vale a pena tentar antes de pagar sem condições.

P: Um aumento do limite de crédito afetará a minha pontuação de crédito?
R: Um pedido de aumento de limite pode implicar uma consulta de crédito (redução temporária de 5 a 10 pontos na pontuação). Se for aprovado, a sua taxa de utilização cai imediatamente, resultando geralmente num ganho líquido na pontuação num ciclo de faturação. Antes de avançar, pergunte à sua operadora se o pedido envolverá uma consulta de crédito ou uma consulta temporária. Muitas operadoras realizam agora consultas temporárias para pedidos de aumento de limite.

P: É possível aumentar a minha pontuação em 100 pontos?
R: Com certeza, mas os prazos variam entre 3 meses a 2 anos, dependendo do seu ponto de partida. As pessoas com uma elevada utilização do crédito e um histórico de pagamentos impecável observam, geralmente, um aumento de 100 pontos em 6 a 9 meses através da redução sistemática do saldo em dívida. Calculadora de Score de Crédito Consegue identificar as áreas de melhoria com maior impacto.

P: Como é que um bom histórico de crédito pode gerar poupanças a longo prazo?
R: A mudança de um crédito normal para um excelente permite, geralmente, poupar 150.000 a 300.000 dólares em juros ao longo da vida de empréstimos. A diferença entre uma pontuação de 640 e 740 pode significar uma taxa de hipoteca 1% mais baixa (poupança de 170 dólares por mês num empréstimo de 300.000 dólares), uma taxa de financiamento automóvel 3% mais baixa e ofertas de cartão de crédito com juros de 16% em vez de 26% ao ano. Use o Calculadora de Pagamento de Dívidas Para ver como as suas taxas atuais afetam o prazo de pagamento.

Comece a melhorar a sua pontuação esta semana

Três ações imediatas: aceda gratuitamente a annualcreditreport.com e procure erros, calcule a utilização de cada cartão e pague qualquer saldo acima de 30%, e configure o pagamento automático em todas as suas contas para evitar atrasos nos pagamentos futuros.

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