Điểm tín dụng của bạn sẽ theo bạn trong hầu hết mọi quyết định tài chính quan trọng: đơn xin vay thế chấp nhà, vay mua xe, hợp đồng thuê nhà, và đôi khi cả đơn xin việc. Tuy nhiên, hầu hết mọi người chỉ có một hiểu biết mơ hồ về những yếu tố thực sự quyết định con số ba chữ số đó.

Theo Experian, điểm tín dụng trung bình của người Mỹ đạt 717 vào năm 2025. Hàng triệu người vẫn có điểm tín dụng dưới 670, ngưỡng mà hầu hết các nhà cho vay coi là hợp lý, và phải trả lãi suất cao hơn từ 2% đến 5% so với những người có điểm tín dụng trên 740. Với khoản vay thế chấp 300.000 đô la, chênh lệch lãi suất này khiến người vay phải trả thêm từ 80.000 đến 150.000 đô la trong vòng 30 năm.

5 yếu tố ảnh hưởng đến điểm FICO và trọng số chính xác của chúng

Điểm tín dụng FICO, được 90% các tổ chức cho vay hàng đầu sử dụng, được tính toán dựa trên năm yếu tố: lịch sử thanh toán 35%, số tiền nợ (tỷ lệ sử dụng tín dụng) 30%, thời gian lịch sử tín dụng 15%, sự đa dạng các khoản tín dụng 10% và các yêu cầu tín dụng mới 10%. Lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng chiếm 65% điểm số của bạn, khiến chúng trở thành hai yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất. Một lần thanh toán trễ hạn có thể làm giảm điểm số tốt từ 60 đến 110 điểm, trong khi giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng xuống dưới 10% có thể tăng thêm từ 20 đến 40 điểm trong một chu kỳ thanh toán.

Yếu tố 1: Lịch sử thanh toán (35%) - Yếu tố ảnh hưởng lớn nhất

Lịch sử thanh toán là yếu tố có trọng số cao nhất trong điểm FICO, chiếm 35%. Nó ghi nhận việc bạn đã thanh toán tất cả các tài khoản tín dụng đúng hạn hay chưa. Một khoản thanh toán chậm 30 ngày trở lên sẽ được báo cáo là nợ quá hạn và có thể làm giảm điểm tín dụng 750 từ 60 đến 110 điểm. Các khoản thanh toán chậm dưới 30 ngày thường không được báo cáo. Một khi nợ quá hạn được báo cáo, nó sẽ tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong 7 năm, mặc dù tác động của nó giảm đáng kể sau 2 năm thanh toán đúng hạn liên tục kể từ sự kiện chậm thanh toán.

• Một lần thanh toán trễ hạn hơn 30 ngày có thể làm giảm điểm tín dụng 750 từ 60 đến 110 điểm.
• Việc chậm thanh toán 90 ngày gây thiệt hại nghiêm trọng hơn so với việc chậm thanh toán 30 ngày.
• Các khoản nợ quá hạn sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn trong 7 năm nhưng sẽ biến mất sau 2 năm thanh toán đúng hạn.
• Thiết lập thanh toán tự động ít nhất cho khoản thanh toán tối thiểu sẽ ngăn chặn hoàn toàn thiệt hại này.

Từ kinh nghiệm thực tế: Điểm tín dụng của một nhiếp ảnh gia tự do đã giảm 74 điểm trong một tháng. Cô ấy chưa bao giờ cố ý bỏ lỡ khoản thanh toán nào, nhưng việc thay đổi địa chỉ thanh toán đã khiến sao kê được gửi đến địa chỉ cũ của cô ấy. Một thẻ tín dụng đã quá hạn 35 ngày trước khi cô ấy phát hiện ra. Một lỗi hành chính đã gây ra sự sụt giảm điểm tín dụng nghiêm trọng. Chúng tôi đã gửi yêu cầu điều chỉnh thiện chí đến tổ chức phát hành (thành công một phần) và thiết lập thanh toán tự động ngay lập tức. Điểm tín dụng của cô ấy đã phục hồi, chỉ còn cách mức ban đầu 12 điểm, trong vòng 14 tháng.

Yếu tố 2: Tỷ lệ sử dụng tín dụng (30%) Thay đổi nhanh nhất

Tỷ lệ sử dụng tín dụng được đo bằng tổng số dư thẻ tín dụng chia cho tổng hạn mức tín dụng. Tỷ lệ được khuyến nghị để có điểm tín dụng cao là dưới 30%, và dưới 10% sẽ cho kết quả tối ưu. Người có tổng hạn mức 10.000 đô la nên giữ số dư dưới 3.000 đô la để có điểm tốt và dưới 1.000 đô la để có điểm xuất sắc. Tỷ lệ sử dụng được tính toán lại hàng tháng khi số dư được báo cáo; việc trả bớt dư nợ có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn trong vòng một chu kỳ thanh toán, khiến nó trở thành yếu tố thay đổi nhanh nhất trong mô hình FICO.

Từ kinh nghiệm thực tế: Một chủ doanh nghiệp nhỏ đã sử dụng thẻ tín dụng cá nhân cho các chi phí kinh doanh, thường xuyên để dư nợ đến 80% trước khi thanh toán toàn bộ. Anh ấy chưa bao giờ trả chậm hoặc trả lãi nhưng điểm tín dụng vẫn chỉ ở mức khoảng 640. Anh ấy cần 680 điểm để vay vốn kinh doanh. Chúng tôi đã giải quyết vấn đề trong 60 ngày: anh ấy yêu cầu tăng hạn mức tín dụng (ngay lập tức giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng) và chuyển sang thanh toán dư nợ hai lần một tháng. Điểm tín dụng của anh ấy đã đạt 694 mà không cần thay đổi bất kỳ thói quen nào khác.

Yếu tố 3: Thời gian lịch sử tín dụng (15%)

Thời gian sử dụng tín dụng chiếm 15% điểm FICO của bạn. Nó đo lường tuổi đời của tài khoản lâu đời nhất, tuổi trung bình của tất cả các tài khoản và thời gian kể từ lần sử dụng cuối cùng của mỗi tài khoản. Tuổi trung bình lý tưởng của tài khoản thường là 7 năm trở lên. Việc đóng các thẻ tín dụng cũ sẽ làm giảm tuổi trung bình của tài khoản và đồng thời làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể, khiến nó trở thành một trong những hành động gây hại nhất cho hồ sơ tín dụng lành mạnh của bạn.

• Việc đóng thẻ tín dụng lâu năm nhất giúp giảm thời gian sử dụng tín dụng và đồng thời tăng tỷ lệ sử dụng.
• Việc mở nhiều tài khoản mới sẽ nhanh chóng làm giảm tuổi trung bình của các tài khoản.
• Các tài khoản không hoạt động có thể bị tổ chức phát hành đóng lại; thỉnh thoảng hãy sử dụng lại các thẻ cũ để duy trì hoạt động của chúng.

Yếu tố 4 và 5: Cơ cấu tín dụng (10%) và Tín dụng mới (10%)

Chỉ số hỗn hợp tín dụng đánh giá xem bạn có kinh nghiệm quản lý các loại tín dụng khác nhau hay không: tài khoản tín dụng quay vòng (thẻ tín dụng) và các khoản vay trả góp (ô tô, sinh viên, cá nhân, thế chấp). Các yêu cầu tín dụng mới chiếm 10%, mỗi yêu cầu kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt từ một đơn đăng ký thường làm giảm điểm tín dụng của bạn từ 5 đến 10 điểm trong tối đa 12 tháng. Nhiều yêu cầu vay thế chấp hoặc vay mua ô tô trong vòng 14 đến 45 ngày được FICO coi là một yêu cầu duy nhất, vì FICO nhận thấy rằng người tiêu dùng thường so sánh lãi suất.

Câu hỏi thường gặp

Hỏi: Tôi có thể cải thiện điểm tín dụng của mình nhanh đến mức nào?
A: Cách cải thiện nhanh nhất là giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng; điều này có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn trong vòng một chu kỳ thanh toán (30 đến 45 ngày). Trả bớt nợ thẻ tín dụng đã sử dụng hết hạn mức có thể giúp tăng từ 20 đến 50 điểm. Việc cải thiện lịch sử thanh toán cần từ 6 đến 12 tháng thanh toán đúng hạn liên tục để bù đắp đáng kể cho các khoản nợ quá hạn trước đây. Hãy sử dụng... Công cụ tính điểm tín dụng at ToolsTechnique to model your improvement path.

Hỏi: Việc kiểm tra điểm tín dụng của chính mình có ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng không?
A: Không. Việc kiểm tra điểm tín dụng của chính bạn là một yêu cầu kiểm tra nhẹ nhàng, không ảnh hưởng đến điểm số. Bạn được quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm từ mỗi cơ quan (Equifax, Experian và TransUnion) tại annualcreditreport.com. Nhiều nhà phát hành thẻ cũng cung cấp quyền truy cập điểm FICO miễn phí hàng tháng thông qua ứng dụng của họ.

Hỏi: Việc đóng thẻ tín dụng có ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của tôi không?
A: Thông thường là có, việc này làm giảm hạn mức tín dụng khả dụng (làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng) và có thể rút ngắn thời gian lịch sử tín dụng. Nếu bạn bắt buộc phải đóng thẻ, hãy đóng thẻ mới nhất có hạn mức thấp nhất, chứ không phải thẻ lâu đời nhất hoặc có hạn mức cao nhất.

Hỏi: Việc trễ hạn thanh toán sẽ làm giảm điểm tín dụng của tôi bao nhiêu?
A: Tác động phụ thuộc vào điểm tín dụng ban đầu của bạn. Điểm 750 có thể giảm từ 60 đến 110 điểm chỉ sau một lần thanh toán chậm 30 ngày. Điểm 680 sẽ giảm từ 40 đến 70 điểm. Điểm cao hơn sẽ giảm nhiều hơn vì có nhiều thứ để mất hơn. Hầu hết tác động đến điểm tín dụng sẽ giảm dần trong vòng 2 năm sau khi bạn thanh toán đúng hạn trở lại.

Hỏi: Tôi cần điểm tín dụng bao nhiêu để vay mua nhà?
A: Các khoản vay thế chấp thông thường thường yêu cầu điểm FICO tối thiểu là 620. Các khoản vay FHA cho phép điểm FICO từ 580 trở lên với khoản trả trước 3,5%. Lãi suất tốt nhất dành cho người vay có điểm FICO từ 740 trở lên. Theo... CFPBChênh lệch 100 điểm có thể làm thay đổi lãi suất thế chấp của bạn từ 0,5% đến 1,5%, khiến bạn phải trả thêm hàng chục nghìn đô la trong vòng 30 năm.

Hãy bắt đầu cải thiện điểm số của bạn ngay hôm nay!

Hai hành động có tác động lớn nhất là: thiết lập thanh toán tự động cho tất cả các tài khoản và trả bớt nợ trên bất kỳ thẻ tín dụng nào có mức sử dụng trên 30%. Hai việc này chiếm 65% tổng điểm FICO của bạn.

Hãy sử dụng miễn phí Công cụ tính điểm tín dụng Tại ToolsTechnique, bạn có thể ước tính các yếu tố điểm số hiện tại của mình, sau đó sử dụng... Máy tính trả nợ Xây dựng kế hoạch trả nợ nhằm giảm tỷ lệ sử dụng nợ nhanh nhất có thể.