মর্টগেজ আবেদন, গাড়ির ঋণ বা কম সুদের হার পাওয়ার জন্য আপনার ভালো স্কোরের প্রয়োজন হোক না কেন, সময়সীমাটা গুরুত্বপূর্ণ। ক্রেডিট স্কোরের উন্নতি বেশিরভাগ মানুষের প্রত্যাশার চেয়ে দ্রুত হতে পারে, তবে তা কেবল তখনই সম্ভব যদি আপনি সঠিক ক্রমে সঠিক বিষয়গুলোর ওপর মনোযোগ দেন।
একজন গড় আমেরিকানের ক্রেডিট স্কোর হলো ৭১৭ (এক্সপেরিয়ান, ২০২৫), কিন্তু লক্ষ লক্ষ মানুষের স্কোর ৫৮০ থেকে ৬৬৯-এর মধ্যে থাকে, যার ফলে তাদের ৭৪০-এর বেশি স্কোরধারীদের চেয়ে ২% থেকে ৫% বেশি হারে সুদ দিতে হয়। ৩,০০,০০০ ডলারের একটি মর্টগেজের ক্ষেত্রে, এই ব্যবধানের কারণে ৩০ বছরে ৮০,০০০ থেকে ১,৫০,০০০ ডলার পর্যন্ত খরচ হয়। আবেদন করার আগে আপনার স্কোর উন্নত করা হলো সবচেয়ে লাভজনক আর্থিক পদক্ষেপগুলোর মধ্যে একটি।
দ্রুত সাফল্য: যে পরিবর্তনগুলো ৩০ দিনের মধ্যে আপনার স্কোর বাড়িয়ে তুলতে পারে
ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার সবচেয়ে দ্রুততম কৌশল হলো ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স পরিশোধ করে ইউটিলাইজেশন ৩০%-এর নিচে, এবং আদর্শগতভাবে ১০%-এর নিচে নামিয়ে আনা। যেহেতু ইস্যুকারী সংস্থাগুলো মাসিক ভিত্তিতে ব্যালেন্স রিপোর্ট করে, তাই ব্যালেন্স কমালে একটি বিলিং সাইকেলের মধ্যেই আপনার স্কোর বেড়ে যেতে পারে। ভুলত্রুটি নিয়ে আপত্তি জানানো হলো দ্বিতীয় দ্রুত সাফল্যের উপায়: ফেডারেল ট্রেড কমিশনের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে ৩৪% আমেরিকানদের ক্রেডিট রিপোর্টে অন্তত একটি ভুল রয়েছে। সফলভাবে একটি ভুল সংশোধন করা হলে অন্য কোনো পদক্ষেপ ছাড়াই তাৎক্ষণিকভাবে পয়েন্ট বাড়তে পারে।
| পদক্ষেপ | সময়রেখা | সম্ভাব্য লাভ |
|---|---|---|
| ৩০% ব্যবহারের নিচে ব্যালেন্স পরিশোধ করুন | ১ বিলিং চক্র | ২০ থেকে ৫০ পয়েন্ট |
| ক্রেডিট রিপোর্টের ত্রুটি নিয়ে আপত্তি জানান এবং তা দূর করুন। | ৩০ থেকে ৪৫ দিন | ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয় |
| ক্রেডিট সীমা বৃদ্ধির জন্য অনুরোধ করুন | অনুমোদিত হলে অবিলম্বে | ১০ থেকে ৩০ পয়েন্ট |
| প্রথমে সর্বোচ্চ সীমায় পৌঁছে যাওয়া কার্ডের বকেয়া পরিশোধ করুন। | পরবর্তী বিলিং চক্র | ৩০ থেকে ৬০ পয়েন্ট |
| পুরানো অ্যাকাউন্টে অনুমোদিত ব্যবহারকারী হন | ৩০ থেকে ৬০ দিন | ১৫ থেকে ৪০ পয়েন্ট |
স্কোরের চালিকাশক্তি হিসেবে ক্রেডিট ব্যবহারের কৌশল
আপনার ইস্যুকারী যখনই ব্যুরোগুলোতে আপনার ব্যালেন্স রিপোর্ট করে, তখনই ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন আপডেট হয়; সাধারণত এটি মাসিক ভিত্তিতে আপনার স্টেটমেন্ট বন্ধ হওয়ার তারিখে ঘটে। এই সুযোগের সর্বোচ্চ ব্যবহার করতে, স্টেটমেন্ট বন্ধ হওয়ার তারিখের আগেই (নির্ধারিত তারিখে নয়) কার্ডের বকেয়া পরিশোধ করুন, কারণ বন্ধ হওয়ার তারিখের ব্যালেন্সটিই রিপোর্ট করা হয়। একাধিক কার্ডে ব্যালেন্স ভাগ করে দিলে, একটি কার্ডের বকেয়া ১০%-এর নিচে নামিয়ে আনার চেয়ে বেশি সুবিধা হয়। কোনো নতুন খরচ ছাড়াই ক্রেডিট লিমিট বাড়ানোর অনুরোধ করলে, কোনো বকেয়া পরিশোধ ছাড়াই আপনার ইউটিলাইজেশন পার্সেন্টেজ তাৎক্ষণিকভাবে কমে যায়।
- আপনার কার্ড প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান আপনার স্টেটমেন্ট বন্ধ হওয়ার তারিখে ব্যালেন্স রিপোর্ট করে, নির্ধারিত তারিখে নয়।
- ব্যুরোগুলোতে কম ব্যালেন্স রিপোর্ট করার জন্য নির্ধারিত তারিখের আগেই অর্থ পরিশোধ করুন।
- আপনার স্টেটমেন্ট বন্ধ হওয়ার তারিখ জানতে আপনার অ্যাকাউন্টে লগ ইন করুন (সাধারণত নির্ধারিত তারিখের ২১ থেকে ২৫ দিন আগে)।
- সর্বোচ্চ স্কোরিং সুবিধা পেতে শেষ তারিখের আগে আপনার সীমার ১০% এর কম পরিশোধ করুন।
অভিজ্ঞতা থেকে: একজন ফার্মাসিস্ট হোম লোনের জন্য আবেদন করার সময় তার FICO স্কোর ছিল ৬৮৯, যা তার ঋণদাতার পছন্দের ন্যূনতম ৭০০ স্কোরের চেয়ে ১১ পয়েন্ট কম। তার মোট ইউটিলাইজেশন ছিল ৩৫% (উপলব্ধ ১২,০০০ ডলারের মধ্যে ৪,২০০ ডলার)। তিনি ব্যালেন্স ২৫%-এ নামিয়ে আনতে ১,২০০ ডলার পরিশোধ করেন, কিন্তু তার স্কোর মাত্র ৮ পয়েন্ট বাড়ে। আরও ভালোভাবে দেখলে: একটি কার্ডে ৩,০০০ ডলার লিমিটের বিপরীতে ২,৮০০ ডলার ব্যালেন্স ছিল এবং সেই একটি কার্ডেই ইউটিলাইজেশন ছিল ৯৩%। তিনি তা পরিশোধ করে ৬০০ ডলারে নামিয়ে আনেন। একটি বিলিং সাইকেলেই তার স্কোর ২৯ পয়েন্ট বেড়ে ৭১৮-এ পৌঁছায়। তার মর্টগেজটি অপেক্ষাকৃত ভালো সুদের হারে অনুমোদিত হয়, যার ফলে প্রতি মাসে তার ১৮৭ ডলার সাশ্রয় হয়।
ক্রেডিট রিপোর্টের ত্রুটি নিয়ে কীভাবে আপত্তি জানাবেন
ক্রেডিট রিপোর্টের কোনো ভুল নিয়ে আপত্তি জানাতে, annualcreditreport.com থেকে আপনার বিনামূল্যের রিপোর্টগুলো সংগ্রহ করুন, ভুল তথ্যটি চিহ্নিত করুন, সহায়ক নথিপত্র জোগাড় করুন এবং তারপর যে ব্যুরো ভুলটি রিপোর্ট করেছে (ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান বা ট্রান্সইউনিয়ন) তাদের কাছে অনলাইনে, মেইলে বা ফোনে একটি আপত্তিপত্র দাখিল করুন। তদন্ত করার জন্য ব্যুরোগুলো ৩০ দিন সময় পায়। সাধারণ ভুলগুলোর মধ্যে রয়েছে আপনার নয় এমন অ্যাকাউন্ট, বিলম্বে অর্থ পরিশোধের ভুল রেকর্ড, ডুপ্লিকেট অ্যাকাউন্ট এবং ৭-বছরের রিপোর্টিং উইন্ডো পার হয়ে যাওয়া পুরোনো তথ্য। আপত্তি জানানোর প্রক্রিয়াটি সম্পূর্ণ বিনামূল্যে।
- একই নামের অন্য কারো অ্যাকাউন্ট
- আপনি সময়মতো অর্থ পরিশোধ করা সত্ত্বেও বিলম্বে পরিশোধের তথ্য ভুলভাবে দেখানো হয়েছে।
- যে অ্যাকাউন্টগুলো আপনি বন্ধ করে দিয়েছেন, সেগুলো খোলা হিসেবে দেখানো হচ্ছে।
- ভুল ব্যালেন্স বা ক্রেডিট সীমা
- ৭ বছরের প্রতিবেদন দাখিলের সময়সীমা পার হওয়ার পরেও পুরোনো নেতিবাচক বিষয়গুলো দেখা যাচ্ছে।
- পরিচয় চোরদের দ্বারা খোলা জাল অ্যাকাউন্ট
অনুমোদিত ব্যবহারকারী কৌশল: ৬০ থেকে ৯০ দিনের উন্নতি
পরিবারের কোনো সদস্য বা বিশ্বস্ত ব্যক্তির কম ইউটিলাইজেশন এবং নিখুঁত পেমেন্ট হিস্ট্রিযুক্ত পুরোনো ক্রেডিট কার্ডে অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসেবে যুক্ত হলে, সেই অ্যাকাউন্টের সম্পূর্ণ ইতিহাস আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হয়। এটি আপনার ক্রেডিটের বয়স কয়েক বছর বাড়িয়ে দিতে পারে এবং তাৎক্ষণিকভাবে আপনার ইউটিলাইজেশন মেট্রিক্স উন্নত করতে পারে। আপনাকে কার্ডটি ব্যবহার করার প্রয়োজন নেই; শুধুমাত্র অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসেবে তালিকাভুক্ত থাকলেই এই স্কোরিং সুবিধাটি পাওয়া যায়। ব্যালেন্সের সম্পূর্ণ দায়ভার মূল কার্ডধারীর উপরই বর্তায়।
- পরিবারের এমন কোনো সদস্যকে বলুন যার ক্রেডিট স্কোর খুব ভালো, তিনি যেন তার সবচেয়ে পুরোনো এবং সবচেয়ে কম ব্যবহৃত কার্ডটিতে আপনাকে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসেবে যুক্ত করে নেন।
- আপনার কার্ড ব্যবহার করার প্রয়োজন নেই; তালিকাভুক্ত থাকাই যথেষ্ট।
- আপনার রিপোর্টে অ্যাকাউন্টটির সম্পূর্ণ ইতিহাস (বয়স, পরিশোধের রেকর্ড, ব্যবহার) দেখা যায়।
- প্রাথমিক ধারক শূন্য দায়বদ্ধতায় আপনার নেওয়া অবশিষ্ট অংশের জন্য দায়ী।
অভিজ্ঞতা থেকে: একজন ২২ বছর বয়সী সদ্য স্নাতক হওয়া যুবকের ক্রেডিট ফাইল ছিল খুবই সীমিত; তার কাছে মাত্র একটি স্টুডেন্ট লোন এবং একটি সিকিওরড কার্ড ছিল, যে দুটিরই মেয়াদ ২ বছরের কম। তার স্কোর ছিল ৬৪১। তার মা তাকে তার ১৪ বছরের পুরোনো কার্ডটিতে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হিসেবে যুক্ত করেন, যেটির পেমেন্টের ইতিহাস ছিল নিখুঁত এবং ইউটিলাইজেশন ছিল ৮%। ৪৫ দিনের মধ্যেই তার স্কোর বেড়ে ৬৯৪ হয়ে যায়। তিনি একটি আনসিকিওরড কার্ডের জন্য আবেদন করেন এবং অনুমোদন পান। ছয় মাস পরে, তার বিদ্যমান ঋণগুলোর বাইরে একটিও অতিরিক্ত পেমেন্ট না করেই তার স্কোর ৭২৬-এ পৌঁছে যায়।
স্কোর বাড়ানোর চেষ্টা করার সময় কী করবেন না
ক্রেডিট তৈরির ক্ষেত্রে এই সাধারণ ভুলগুলো এড়িয়ে চলুন: পুরোনো অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা (যা ক্রেডিটের মেয়াদ কমিয়ে দেয় এবং ইউটিলাইজেশন বাড়িয়ে দেয়), একসাথে একাধিক নতুন কার্ডের জন্য আবেদন করা (একাধিক হার্ড ইনকোয়ারি আর্থিক চাপের ইঙ্গিত দেয়), এমন ক্রেডিট রিপেয়ার কোম্পানির সাহায্য নেওয়া যারা বিনামূল্যে করা যায় এমন কাজের জন্য ফি নেয়, এবং লিখিত পে-ফর-ডিলিট চুক্তি ছাড়া কালেকশন ফি পরিশোধ করা (পরিশোধিত কালেকশন ফি আপনার রিপোর্টে ৭ বছর পর্যন্ত দেখা যায়)। কোনো বৈধ কোম্পানিই তার ৭-বছরের রিপোর্টিং উইন্ডো শেষ হওয়ার আগে সঠিক নেতিবাচক তথ্য আইনত মুছে ফেলতে পারে না।
| ভুল | কেন ব্যথা করে |
|---|---|
| পুরানো ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করা | একই সাথে ঋণের মেয়াদ কমায় এবং ব্যবহার বাড়ায়। |
| এক মাসে ৪টির বেশি কার্ডের জন্য আবেদন করা | একাধিক কঠোর অনুসন্ধান ঋণদাতাদের কাছে আর্থিক চাপের ইঙ্গিত দেয়। |
| পে-ফর-ডিলিট চুক্তি ছাড়া পাওনা পরিশোধ করা | পরিশোধিত আদায় রিপোর্টে ৭ বছর পর্যন্ত দেখানো হয়। |
| ক্রেডিট মেরামত কোম্পানিগুলোকে অর্থ প্রদান করা | তারা যা কিছু করে, তা আপনি নিজেও বিনামূল্যে করতে পারেন। |
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী
৯০ দিনের মধ্যে আমি বাস্তবসম্মতভাবে আমার স্কোর কত পয়েন্ট বাড়াতে পারি?
সক্রিয় পদক্ষেপ, ইউটিলাইজেশন পরিশোধ, ত্রুটি নিয়ে আপত্তি জানানো এবং অনুমোদিত ব্যবহারকারী কৌশল ব্যবহারের মাধ্যমে অনেকের জন্য ৯০ দিনে ৪০ থেকে ৮০ পয়েন্টের উন্নতি লাভ করা বাস্তবসম্মত। ইউটিলাইজেশনের উন্নতি সবচেয়ে দ্রুত এবং অনুমানযোগ্য। ব্যবহার করুন ক্রেডিট স্কোর ক্যালকুলেটর আপনার উন্নতির পথ তৈরি করতে টুলসটেকনিক-এ আসুন।
পাওনাদারের বকেয়া পরিশোধ করলে কি আমার স্কোর বাড়ে?
নতুন FICO মডেল (FICO 9, FICO 10) এবং VantageScore 4.0-এর অধীনে, পরিশোধিত পাওনা সম্পূর্ণরূপে উপেক্ষা করা হয়, যা স্কোরের উল্লেখযোগ্য উন্নতি ঘটাতে পারে। অর্থ পরিশোধ করার আগে একটি লিখিত ‘পে-ফর-ডিলিট’ চুক্তির জন্য আলোচনা করার চেষ্টা করুন, যেখানে পাওনাদার পাওনাটি সম্পূর্ণরূপে মুছে ফেলবে। সফলতার হার ব্যক্তিভেদে ভিন্ন হতে পারে, কিন্তু শর্তহীনভাবে পরিশোধ করার আগে এই চেষ্টাটি করা সার্থক।
ক্রেডিট লিমিট বাড়ালে কি আমার স্কোরের ক্ষতি হবে?
এ: লিমিট বৃদ্ধির অনুরোধের ক্ষেত্রে একটি হার্ড ইনকোয়ারি (সাময়িকভাবে ৫ থেকে ১০ পয়েন্ট স্কোর কমে যাওয়া) হতে পারে। অনুমোদন পেলে, আপনার ইউটিলাইজেশন রেট সঙ্গে সঙ্গে কমে যায়, যার ফলে সাধারণত একটি বিলিং সাইকেলের মধ্যেই আপনার স্কোরে নিট উন্নতি হয়। প্রক্রিয়াটি শুরু করার আগে আপনার ইস্যুকারীকে জিজ্ঞাসা করে নিন যে এই অনুরোধের জন্য হার্ড পুল করা হবে নাকি সফট পুল। বর্তমানে অনেক ইস্যুকারীই লিমিট বৃদ্ধির অনুরোধের জন্য সফট পুল করে থাকে।
আমার স্কোর কি ১০০ পয়েন্ট বাড়ানো সম্ভব?
অবশ্যই, তবে আপনার শুরুর অবস্থার উপর নির্ভর করে সময়সীমা ৩ মাস থেকে ২ বছর পর্যন্ত হতে পারে। যাদের ইউটিলাইজেশন রেট বেশি এবং পেমেন্টের ইতিহাস পরিষ্কার, তারা প্রায়শই নিয়মতান্ত্রিকভাবে ব্যালেন্স পরিশোধের মাধ্যমে ৬ থেকে ৯ মাসের মধ্যে ১০০ পয়েন্টের উন্নতি দেখতে পান। ক্রেডিট স্কোর ক্যালকুলেটর আপনার সবচেয়ে কার্যকর উন্নতির ক্ষেত্রগুলো চিহ্নিত করতে পারে।
ভালো ক্রেডিট দীর্ঘমেয়াদে কীভাবে অর্থ সাশ্রয় করে?
এ: ফেয়ার থেকে এক্সেলেন্ট ক্রেডিটে উন্নীত হলে সাধারণত আজীবন ঋণ গ্রহণের ক্ষেত্রে সুদ বাবদ $150,000 থেকে $300,000 পর্যন্ত সাশ্রয় হয়। 640 এবং 740 স্কোরের মধ্যে পার্থক্যের কারণে মর্টগেজ রেট 1% কম হতে পারে ( $300K-এর উপর প্রতি মাসে $170 সাশ্রয়), অটো রেট 3% কম হতে পারে এবং 26% APR-এর পরিবর্তে 16% হারে ক্রেডিট কার্ড অফার পাওয়া যেতে পারে। ব্যবহার করুন ঋণ পরিশোধ ক্যালকুলেটর আপনার বর্তমান সুদের হার আপনার ঋণ পরিশোধের সময়সীমাকে কীভাবে প্রভাবিত করে তা দেখতে।
এই সপ্তাহেই আপনার স্কোর উন্নত করা শুরু করুন।
অবিলম্বে তিনটি পদক্ষেপ নিন: annualcreditreport.com থেকে আপনার বিনামূল্যের রিপোর্টগুলো সংগ্রহ করে ভুলত্রুটি খুঁজুন, প্রতিটি কার্ডের ইউটিলাইজেশন হিসাব করুন এবং ৩০%-এর বেশি থাকলে তা পরিশোধ করে দিন, এবং ভবিষ্যতে পেমেন্ট যাতে বাদ না যায় সেজন্য প্রতিটি অ্যাকাউন্টে অটো-পে সেট আপ করুন।
বিনামূল্যে অগ্রগতি ট্র্যাক করুন ক্রেডিট স্কোর ক্যালকুলেটর ToolsTechnique-এ, এবং এর সাথে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করুন। ঋণ পরিশোধ ক্যালকুলেটর.
