Your credit journey starts from zero, not with a magical starting number. Grasping this key truth can save you time and help you build strong credit right from the start.
Tóm tắt nhanh
You begin as “credit-invisible.” You have no credit score until you build a credit history. Once you open your first credit account and use it wisely for 3-6 months, your score will usually range from 300-850. Your first score depends on how you handle that initial credit. Payment history is the most important factor.
Hiểu về vạch xuất phát: Thực tế "vô hình về tín dụng"
Huyền thoại về điểm tín dụng
Nhiều người tin rằng điểm tín dụng của mỗi người đều bắt đầu ở mức 600, 650, hoặc một con số định trước nào đó. Quan niệm sai lầm phổ biến này gây ra những lo lắng không cần thiết cho những người mới bắt đầu hành trình tín dụng của mình. Sự thật đơn giản hơn nhiều: bạn không bắt đầu với bất kỳ điểm số nào cả.
Credit scores measure how trustworthy you are with borrowing and repaying money. Without any credit history, there’s simply nothing to measure. Think of it like getting a grade on a test you’ve never taken, it’s impossible because there’s no data to evaluate.
The main credit bureaus, Experian, Equifax, and TransUnion, make credit reports only if you have active credit accounts. Until then, you remain in what experts call the “credit invisible” category.
“Tín dụng vô hình” thực sự có nghĩa là gì?
- Không có lịch sử tín dụng: "Không có lịch sử tín dụng" nghĩa là bạn không có lịch sử tín dụng với ba cơ quan tín dụng chính.
- Vấn đề phổ biếnKhoảng 26 triệu người Mỹ không có lịch sử tín dụng. Thêm vào đó, 19 triệu người khác có hồ sơ tín dụng quá hạn chế để tạo ra điểm tín dụng.
- Không tệTrạng thái này chỉ đơn giản có nghĩa là bạn chưa xây dựng được lịch sử tín dụng. Ai cũng bắt đầu từ đây khi lần đầu tiên tiếp xúc với hệ thống tín dụng, dù ở tuổi 18 hay 40.
- Nó thay đổi như thế nào: Your credit invisible status shifts when you open your first credit account. This is when you begin to build a payment history. This can happen by opening a credit card or taking out student loans.
Quá trình hình thành điểm tín dụng đầu tiên của bạn: Từ con số 0 đến khi hiển thị.
Hành trình tín dụng của bạn bắt đầu như thế nào: Mở tài khoản tín dụng
Your credit score journey starts when you open your first credit account. This can be a credit card, auto loan, student loan, or by becoming an authorized user on someone else’s account. Once you’re approved, the lender reports your account details to one or more credit bureaus. They then create your initial credit report entry.However, you won’t see a credit score immediately. Most scoring models need at least one month of account history to generate a score. Some, like FICO, usually require six months of credit history. In contrast, VantageScore can create a score with just one month of reported activity. This waiting period lets the models collect enough data. Then, they can assess your creditworthiness accurately.
Vai trò của các mô hình chấm điểm: FICO® và VantageScore
Hai mô hình chấm điểm tín dụng chính thống trị ngành này là FICO và VantageScore.
Hiểu cách thức chấm điểm tín dụng hoạt động có thể giúp bạn biết được điểm số đầu tiên của mình như thế nào. FICO, được 90% các tổ chức cho vay hàng đầu sử dụng, yêu cầu tài khoản tín dụng phải có ít nhất sáu tháng tuổi và có hoạt động gần đây. Điều này giúp cung cấp điểm số ổn định và đáng tin cậy. VantageScore linh hoạt hơn; nó có thể tạo ra điểm số chỉ với lịch sử thanh toán một tháng. Điều này khiến nó trở nên phổ biến trong số các dịch vụ và ứng dụng giám sát tín dụng dành cho người dùng mới.
Cả hai mô hình đều sử dụng cùng thang điểm từ 300 đến 850. Tuy nhiên, phương pháp khác nhau dành cho người dùng tín dụng mới có nghĩa là điểm tín dụng ban đầu của bạn có thể khác nhau rất nhiều giữa hai hệ thống.
Giải mã điểm số ban đầu của bạn: Các yếu tố quan trọng ngay lập tức
Lịch sử thanh toán: Nền tảng vững chắc của tín dụng tốt
Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm FICO của bạn. Điều này có nghĩa là đây là yếu tố quan trọng nhất ngay từ lần thanh toán đầu tiên.
- Mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện (hoặc bỏ lỡ) đều được báo cáo cho các cơ quan tín dụng trong vòng khoảng 30 ngày kể từ ngày đến hạn.
- Making your first payment on time immediately establishes you as a reliable borrower.According to Experian, payment history is crucial to your credit score, and even one missed payment can significantly hurt your score (experian.com).
- Việc thanh toán chậm trễ sẽ ảnh hưởng xấu đến hồ sơ tín dụng mới vì không có lịch sử tín dụng tích cực nào để bù đắp. Chỉ một lần thanh toán chậm 30 ngày cũng có thể làm giảm điểm tín dụng mới từ 60 đến 110 điểm. Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc thanh toán đúng hạn ngay từ đầu.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng: Quản lý các khoản nợ của bạn
Tỷ lệ sử dụng tín dụng cho thấy bạn sử dụng bao nhiêu phần trăm hạn mức tín dụng khả dụng. Tỷ lệ này chiếm 30% điểm FICO của bạn. xếp hạngYếu tố này rất quan trọng ngay khi bạn nhận được thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng đầu tiên.
Để đạt điểm tín dụng tốt, hãy giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30% hạn mức. Điểm số tốt nhất khi tỷ lệ này dưới 10%. Nếu hạn mức tín dụng của bạn là 500 đô la, hãy cố gắng giữ số dư dưới 50 đô la để có tác động tốt nhất đến điểm tín dụng.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng được đo lường cho từng thẻ và cho tất cả các tài khoản tín dụng quay vòng cộng lại. Ngay cả khi bạn chỉ có một thẻ tín dụng, việc quản lý tốt tỷ lệ này có thể tác động đáng kể đến điểm tín dụng ban đầu và sự tăng trưởng của nó theo thời gian.
Thời gian lịch sử tín dụng: Yếu tố xây dựng lòng tin
Thời gian sử dụng tín dụng cộng thêm 15% vào điểm FICO của bạn. Nó cho thấy bạn đã sử dụng tín dụng trong bao lâu. Giá trị ban đầu là 0 nhưng sẽ tăng lên theo thời gian.
Yếu tố này bao gồm tuổi đời của tài khoản lâu đời nhất, tài khoản mới nhất và tuổi đời trung bình của tất cả các tài khoản của bạn. Với chỉ một tài khoản, các chỉ số này sẽ giống nhau. Tuy nhiên, khi các tài khoản của bạn càng lâu đời, yếu tố này sẽ càng trở nên quan trọng hơn.
Bạn không thể đẩy nhanh thời gian, nhưng bạn có thể đưa ra những lựa chọn thông minh để bảo vệ giá trị tương lai của nó.
Việc giữ cho thẻ tín dụng đầu tiên của bạn hoạt động là một quyết định thông minh. Nó giúp duy trì tuổi thọ trung bình của tài khoản lâu hơn, ngay cả khi bạn mở thêm tài khoản khác sau này.
Tín dụng mới: Ứng dụng chiến lược cho tăng trưởng
Các yêu cầu tín dụng mới và tài khoản mới mở gần đây chiếm 10% điểm FICO của bạn. Đối với người đang xây dựng lịch sử tín dụng từ đầu, yếu tố này sẽ có ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn.
Mỗi lần đăng ký tín dụng mới thường tạo ra một "yêu cầu kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt" trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn vài điểm, nhưng chỉ trong thời gian ngắn. Nếu bạn có nhiều yêu cầu kiểm tra tín dụng trong thời gian ngắn, tác động có thể tích lũy lại. Vì vậy, điều quan trọng là phải thông minh trong việc lựa chọn thời điểm đăng ký tín dụng.
Các mô hình chấm điểm phân biệt hai điều:
- So sánh lãi suất: Đây là trường hợp bạn nhận được nhiều yêu cầu vay cùng loại trong vòng 14-45 ngày.
- Hành vi tìm kiếm tín dụng: Hành vi này bao gồm nhiều loại đơn xin vay tín dụng khác nhau theo thời gian.
Hãy tập trung xây dựng một tài khoản tín dụng vững chắc trước khi mở rộng hồ sơ tín dụng của bạn.
Cơ cấu tín dụng (Các loại tín dụng): Một vấn đề cần xem xét trong tương lai
Loại hình tín dụng là phạm vi các loại tài khoản tín dụng trong hồ sơ của bạn. Yếu tố này chiếm 10% điểm FICO của bạn. Ban đầu, yếu tố này có ít tác động. Tuy nhiên, việc nắm rõ nó có thể giúp bạn trong các chiến lược xây dựng tín dụng trong tương lai.
Cơ cấu tín dụng gồm hai phần:
- Tín dụng xoay vòng, giống như thẻ tín dụng.
- Các khoản vay trả góp, chẳng hạn như vay mua ô tô, vay thế chấp nhà và vay cá nhân.
Việc sở hữu cả hai yếu tố này có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn. Điều này càng quan trọng hơn khi hồ sơ tín dụng của bạn ngày càng được mở rộng.
Đừng quá chú trọng vào việc đa dạng hóa các loại tín dụng khi mới bắt đầu. Hãy quản lý tài khoản tín dụng đầu tiên của bạn một cách cẩn thận trước khi đa dạng hóa. Lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng quan trọng hơn đối với điểm tín dụng ban đầu của bạn.
Bạn nên kỳ vọng đạt được điểm số bao nhiêu ban đầu?
Không có 'điểm khởi đầu' cụ thể, nhưng có một phạm vi chung.
Your first credit score won’t be a fixed number. It reflects how well you handle your initial credit activity. Most people see their scores between 500 and 700.. According to Experian, your first score depends on how you manage your credit utilization, payments, and the type of credit you open (experian.com).
This range depends on their early credit management.
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến vị trí điểm số đầu tiên của bạn trong phạm vi này:
- Thanh toán đúng hạnViệc thanh toán đúng hạn thường giúp đạt điểm tín dụng ban đầu cao hơn.
- Sử dụng tín dụngTỷ lệ sử dụng thấp hơn thường mang lại điểm số khởi đầu tốt hơn.
- Loại tài khoảnMột số loại tài khoản có thể tạo ra các mẫu chấm điểm ban đầu khác nhau.
- Thời gian báo cáoViệc thông tin tài khoản của bạn bị báo cáo có thể ảnh hưởng đến điểm số hiển thị đầu tiên của bạn.
Hãy nhớ rằng điểm tín dụng đầu tiên của bạn chỉ là điểm khởi đầu, chứ không phải là con số cố định. Quản lý tín dụng tốt có thể mang lại những cải thiện đáng kể chỉ trong vài tháng sau khi bắt đầu sử dụng tín dụng.
Hiểu ý nghĩa của điểm số đầu tiên của bạn
Điểm tín dụng ban đầu của bạn chỉ là điểm khởi đầu, chứ không phải là phán quyết cuối cùng. Mặc dù điểm càng cao càng tốt, nhưng điểm thấp cũng có thể cải thiện nhanh chóng nếu bạn có những hành động có trách nhiệm.
Hãy tập trung vào sự thay đổi điểm tín dụng của bạn theo thời gian, chứ không chỉ điểm số ban đầu. Ví dụ, điểm tín dụng tăng từ 580 lên 650 trong sáu tháng cho thấy bạn quản lý tín dụng tốt và báo hiệu sự tăng trưởng trong tương lai.
Điểm tín dụng đầu tiên của bạn cho thấy những lĩnh vực cần cải thiện. Nếu điểm thấp hơn mong muốn, hãy kiểm tra tỷ lệ sử dụng tín dụng và lịch sử thanh toán để tìm cách nâng cao điểm tín dụng.
Những hành động nào giúp xây dựng điểm tín dụng hiệu quả nhất?
Sức mạnh của thẻ tín dụng có bảo đảm
Thẻ tín dụng có bảo đảm là một cách dễ dàng để xây dựng lịch sử tín dụng từ đầu. Chúng yêu cầu một khoản tiền gửi bằng tiền mặt, thường sẽ trở thành hạn mức tín dụng của bạn. Điều này làm giảm rủi ro cho các nhà phát hành thẻ và giúp bạn dễ được chấp thuận hơn nếu bạn chưa có lịch sử tín dụng.
Lợi ích chính của thẻ tín dụng có bảo đảm là chúng hoạt động giống như thẻ tín dụng thông thường trong việc xây dựng lịch sử tín dụng. Lịch sử thanh toán, việc sử dụng tín dụng và quản lý tài khoản của bạn đều được báo cáo cho các cơ quan tín dụng, giống như các thẻ tín dụng khác.
Nhiều thẻ tín dụng có bảo đảm cung cấp lộ trình chuyển đổi sang thẻ tín dụng không bảo đảm sau khi chứng minh được việc sử dụng thẻ có trách nhiệm. Một số tổ chức phát hành thẻ kiểm tra tài khoản sáu tháng một lần. Họ có thể chuyển thẻ tín dụng có bảo đảm của bạn thành thẻ tín dụng không bảo đảm và hoàn trả tiền đặt cọc. Điều này giúp nâng cao uy tín tín dụng của bạn.
Tìm hiểu về các khoản vay xây dựng tín dụng
Credit builder loans work differently from traditional loans. You don’t get money right away. Instead, you make monthly payments into a savings account. After you finish the loan term, the funds are released to you. ccording to the Federal Reserve, the credit-building sector in the U.S. is valued at $845 million (federalreserve.gov).
These payments get reported to credit bureaus, helping establish a positive payment history.
Những khoản vay này rất tốt nếu bạn muốn xây dựng lịch sử tín dụng. Chúng giúp bạn tránh được cám dỗ của thẻ tín dụng. Các tổ chức tín dụng địa phương thường có các điều khoản tốt nhất cho các khoản vay xây dựng tín dụng. Lãi suất của họ có thể thấp đến 6-10%.
Khoản vay xây dựng tín dụng điển hình dao động từ 300 đến 1.000 đô la với thời hạn từ 6 đến 24 tháng. Bạn đang trả tiền để xây dựng tín dụng. Kế hoạch trả nợ có kỷ luật này rất hữu ích cho bất cứ ai đang học cách hình thành thói quen tín dụng tốt.
Trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản hiện có
Trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của người khác có thể nhanh chóng cải thiện hồ sơ tín dụng của bạn. Lịch sử thanh toán và thời gian sử dụng tài khoản của chủ thẻ chính thường xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều này có thể mang lại cho bạn nhiều năm lịch sử tín dụng tích cực ngay lập tức.
Phương pháp này hiệu quả nhất nếu chủ thẻ chính có thói quen tín dụng tốt và lịch sử tài khoản lâu dài. Việc quản lý tài chính có trách nhiệm của họ có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn tốt hơn các phương pháp khác.
Tuy nhiên, chiến lược này cũng tiềm ẩn rủi ro. Nếu chủ thẻ chính thanh toán chậm hoặc sử dụng hết hạn mức tín dụng, điểm tín dụng của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng.
Chỉ sử dụng chiến lược này với người mà bạn tin tưởng và có thói quen tín dụng tốt.
Sử dụng khoản vay sinh viên hoặc vay mua ô tô một cách có trách nhiệm
Vay sinh viên và vay mua ô tô có thể là công cụ giúp xây dựng tín dụng nếu được quản lý một cách có trách nhiệm.
Các khoản vay trả góp này giúp bạn tạo dựng lịch sử thanh toán và đáp ứng nhu cầu tài chính của mình.
Các khoản vay sinh viên liên bang thường không cần kiểm tra tín dụng. Điều này giúp những người không có lịch sử tín dụng cũng có thể vay được. Để tối đa hóa giá trị xây dựng tín dụng của khoản vay, hãy thanh toán đúng hạn trong suốt thời hạn vay.
Các khoản vay mua ô tô thường yêu cầu kiểm tra tín dụng. Tuy nhiên, nhiều nhà cho vay vẫn cung cấp các chương trình dành cho người mua lần đầu hoặc những người có ít lịch sử tín dụng.
Việc có người bảo lãnh có thể làm tăng khả năng được chấp thuận và có thể giúp bạn nhận được lãi suất tốt hơn.
Báo cáo tiền thuê nhà và tiền điện nước (Phương pháp thay thế)
Một số dịch vụ giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng bằng cách báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê nhà và hóa đơn tiện ích. Các công ty như RentTrack, LevelCredit và Experian Boost giúp bổ sung lịch sử thanh toán tích cực. Chúng bao gồm cả những hóa đơn bạn đã thanh toán.
Những phương pháp thay thế này hiệu quả nhất khi kết hợp với các chiến lược xây dựng tín dụng truyền thống, chứ không phải là giải pháp độc lập. Chúng có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn một chút, nhưng tín dụng quay vòng và tín dụng trả góp truyền thống thường quan trọng hơn đối với người cho vay.
Hiệu quả của các báo cáo thay thế phụ thuộc vào mô hình chấm điểm và sở thích của người cho vay. Một số người cho vay dựa vào dữ liệu tín dụng truyền thống. Những người khác hiện đang xem xét lịch sử thanh toán thay thế cho các quyết định tín dụng của họ.
Làm thế nào để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng?
Hãy luôn ưu tiên thanh toán đúng hạn.
Lịch sử thanh toán vẫn là yếu tố quan trọng nhất trong suốt quá trình xây dựng tín dụng của bạn.
Việc có lịch sử thanh toán hoàn hảo ngay từ ngày đầu tiên sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự thành công lâu dài về tín dụng.
Thiết lập thanh toán tự động cho ít nhất số tiền tối thiểu. Điều này giúp tránh việc thanh toán trễ hạn ngoài ý muốn. Nhiều người thấy hữu ích khi lên lịch thanh toán vài ngày trước ngày đến hạn. Bằng cách này, bạn có thể tránh được bất kỳ sự chậm trễ nào trong quá trình xử lý hoặc các vấn đề liên quan đến ngân hàng.
Hãy cân nhắc những chiến lược thanh toán này để đạt kết quả tối ưu:
- Thanh toán toàn bộ số dư trên sao kê. để tránh phí lãi suất đồng thời xây dựng lịch sử thanh toán tốt
- Hãy thanh toán hai lần một tháng. Điều này giúp giữ cho số dư nợ của bạn ở mức thấp hơn và cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng.
- Thiết lập lời nhắc trên lịch như các hệ thống dự phòng, ngay cả khi sử dụng thanh toán tự động.
- Thanh toán sớm nếu có thể để đảm bảo các khoản thanh toán được ghi nhận trước ngày đến hạn.
Chỉ một lần thanh toán chậm cũng có thể ảnh hưởng xấu đến hồ sơ tín dụng mới của bạn. Vì vậy, hãy tập trung vào việc thanh toán đều đặn hơn tất cả mọi thứ khác.
Hãy giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng ở mức thấp.
Maintaining low credit utilisation ratios significantly impacts your credit score improvement trajectory.
Lời khuyên phổ biến là nên duy trì tỷ lệ sử dụng dưới 30%, nhưng điểm số thường tốt nhất khi tỷ lệ sử dụng dưới 10%.
Với hạn mức tín dụng 500 đô la, việc giữ số dư dưới 50 đô la sẽ mang lại lợi ích tốt nhất cho điểm tín dụng. Khi hạn mức tín dụng của bạn tăng lên, việc duy trì tỷ lệ sử dụng thấp này sẽ dễ dàng hơn, đồng thời bạn cũng có được sự linh hoạt hơn trong chi tiêu.
Consider these utilisation management strategies:
- Thanh toán các khoản dư trước ngày kết thúc kỳ sao kê. để báo cáo số lượng sử dụng thấp hơn
- Hãy yêu cầu tăng hạn mức tín dụng sau 6 đến 12 tháng sử dụng có trách nhiệm. Điều này giúp cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn một cách tự động.
- Hãy sử dụng nhiều thẻ để mua sắm. Điều này giúp giữ cho số dư trên mỗi thẻ ở mức thấp.
- Thường xuyên mua sắm những món đồ nhỏ. thay vì những giao dịch mua lớn làm tăng đột biến mức sử dụng tạm thời
Monitor your utilisation monthly to ensure you’re maximising this important scoring factor.
Thường xuyên theo dõi tình trạng tín dụng của bạn
Dịch vụ giám sát tín dụng giúp bạn theo dõi lịch sử tín dụng và phát hiện sớm các vấn đề. Nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng cung cấp điểm tín dụng và dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí.
Các lựa chọn miễn phí bao gồm Credit Karma, Credit Sesame và các dịch vụ từ ngân hàng. Điểm số này có thể không trùng khớp với điểm số mà người cho vay nhìn thấy, nhưng chúng cung cấp những thông tin hữu ích về xu hướng tín dụng của bạn. Chúng cũng có thể cảnh báo bạn về những thay đổi lớn.
Hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn mỗi năm một lần. Truy cập AnnualCreditReport.com để xem báo cáo từ cả ba cơ quan tín dụng. Đây là nguồn duy nhất được chính phủ phê duyệt cung cấp báo cáo miễn phí. Kiểm tra xem có lỗi, tài khoản không rõ nguồn gốc hoặc các vấn đề khác có thể gây hại đến nỗ lực xây dựng tín dụng của bạn hay không.
Tránh mở quá nhiều hạn mức tín dụng quá sớm.
Xây dựng lịch sử tín dụng đòi hỏi một số hoạt động nhất định. Tuy nhiên, việc mở quá nhiều tài khoản cùng một lúc có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn. Điều này cũng có thể gây khó khăn trong việc quản lý nhiều lịch thanh toán khác nhau.
Mỗi lần đăng ký tín dụng mới đều dẫn đến một yêu cầu kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn trong một thời gian ngắn. Nhiều yêu cầu kiểm tra tín dụng trong thời gian ngắn có thể làm tình hình tồi tệ hơn. Điều này có thể cho các nhà cho vay thấy rằng bạn đang rất cần tiền.
Hãy tập trung xây dựng mối quan hệ vững chắc với một hoặc hai sản phẩm tín dụng trước. Bạn có thể thể hiện khả năng quản lý có trách nhiệm mà không phải chịu áp lực khi xử lý nhiều tài khoản.
Tại sao lịch sử tín dụng tốt lại quan trọng về lâu dài?
Tiếp cận các cơ hội tài chính tốt hơn
Điểm tín dụng tốt giúp bạn được hưởng lãi suất ưu đãi hơn, hạn mức tín dụng cao hơn và điều khoản vay tốt hơn. Khoảng cách giữa điểm tín dụng trung bình và điểm tín dụng xuất sắc có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la khi vay mua nhà hoặc mua ô tô.
Điểm tín dụng xuất sắc (trên 800) thường giúp bạn có được lãi suất và điều khoản tốt nhất. Điểm tín dụng tốt (670-739) giúp bạn có được lãi suất cạnh tranh. Điều này có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm được đáng kể so với người có điểm tín dụng trung bình hoặc kém.
Hãy nghĩ đến chi phí dài hạn: khoản vay thế chấp 200.000 đô la với điểm tín dụng xuất sắc có thể có lãi suất 6,5%. Ngược lại, điểm tín dụng trung bình có thể dẫn đến lãi suất 7,5%. Trong 30 năm, sự khác biệt 1% đó có thể khiến bạn phải trả thêm khoảng 42.000 đô la tiền lãi.
Ngoài các khoản vay: Những lợi ích thiết thực khác
Điểm tín dụng ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của cuộc sống, không chỉ riêng việc vay tiền. Chủ nhà thường kiểm tra điểm tín dụng khi nộp đơn thuê nhà. Điểm tín dụng cao hơn có thể mang lại lợi thế cho bạn ở những thị trường nhà cho thuê phổ biến.
Nhiều nhà tuyển dụng kiểm tra lịch sử tín dụng khi tuyển dụng, đặc biệt là đối với các công việc liên quan đến tiền bạc. Họ không thể xem điểm tín dụng chính xác của bạn, nhưng lịch sử tín dụng xấu có thể ảnh hưởng đến cơ hội của bạn trong một số lĩnh vực.
Nhiều tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm sử dụng điểm tín dụng. Họ làm điều này để xác định mức phí bảo hiểm cho ô tô và nhà ở. Điểm tín dụng tốt hơn có thể dẫn đến chi phí thấp hơn, giúp bạn tiết kiệm tiền mỗi tháng.
Các công ty cung cấp dịch vụ tiện ích có thể không yêu cầu khách hàng có lịch sử tín dụng tốt đặt cọc. Ngược lại, những người có lịch sử tín dụng kém có thể phải trả khoản tiền đặt cọc lớn để được sử dụng dịch vụ.
Những câu hỏi thường gặp dành cho người mới bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng
Việc kiểm tra điểm số có ảnh hưởng xấu đến điểm số của tôi không?
Việc kiểm tra điểm tín dụng của chính bạn không bao giờ ảnh hưởng xấu đến hồ sơ tín dụng của bạn. Loại yêu cầu này được gọi là "yêu cầu nhẹ" và không tác động đến điểm số của bạn theo bất kỳ cách nào. Bạn có thể kiểm tra điểm số của mình thường xuyên tùy thích mà không cần lo lắng.
Kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt xảy ra khi người cho vay kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn trong quá trình nộp đơn vay. Những kiểm tra này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn vài điểm trong một thời gian ngắn. Chúng sẽ được lưu lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa hai năm, nhưng tác động của chúng sẽ giảm dần theo thời gian.
Sự khác biệt này rất quan trọng. Nhiều người tránh kiểm tra tín dụng của mình vì sợ điều đó sẽ làm giảm điểm tín dụng. Trên thực tế, việc theo dõi thường xuyên rất có lợi để theo dõi tiến độ và phát hiện sớm các vấn đề tiềm ẩn.
Tôi có cần phải duy trì số dư nợ để xây dựng lịch sử tín dụng không?
Bạn hoàn toàn không cần phải để nợ tồn đọng từ tháng này sang tháng khác để xây dựng lịch sử tín dụng hiệu quả. Thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng mỗi tháng là cách tốt nhất để xây dựng lịch sử tín dụng. Điều này cũng giúp bạn tránh được phí lãi suất.
Các mô hình chấm điểm tín dụng tập trung vào lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Chúng không quan tâm đến việc bạn có trả lãi cho các tổ chức phát hành thẻ hay không. Việc mua sắm, thông báo cho các cơ quan tín dụng và thanh toán hết dư nợ cho thấy kỹ năng tín dụng tốt.
Việc duy trì số dư nợ sẽ khiến bạn phải trả thêm tiền lãi mà không hề cải thiện điểm tín dụng. Quan niệm sai lầm rằng điều này giúp tăng điểm tín dụng đã khiến người tiêu dùng phải trả thêm hàng tỷ đô la tiền lãi trong những năm qua.
Hành trình xây dựng tín dụng mạnh mẽ của bạn bắt đầu từ bây giờ.
Tóm lại, chân lý cốt lõi: Bạn không bắt đầu với một điểm số có sẵn, mà bạn phải xây dựng nó.
Việc biết rằng mọi người đều bắt đầu hành trình xây dựng tín dụng từ con số 0 giúp giảm bớt sự khó hiểu và căng thẳng khi làm điều đó. Không có con số kỳ diệu hay con đường cố định nào, chỉ có cơ hội để thể hiện hành vi tài chính có trách nhiệm theo thời gian.
Điểm tín dụng đầu tiên của bạn cho thấy bạn quản lý việc sử dụng tín dụng tốt đến mức nào. Quan trọng hơn, nó đánh dấu sự khởi đầu của hành trình tín dụng của bạn. Bằng cách quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm, bạn có thể thấy sự cải thiện ổn định và nhiều lựa chọn tài chính hơn.
The journey from being credit invisible to having excellent credit isn’t hard. It needs patience and consistency. Timely payments, low usage months, and smart credit decisions boost your credit profile. Remember, patience, consistency, and responsible credit habits are key.
Xây dựng điểm tín dụng xuất sắc là một cuộc đua đường dài, không phải là cuộc chạy nước rút. Bạn có thể nhận thấy một số cải thiện trong vài tháng. Nhưng để đạt được điểm tín dụng cao nhất thường cần vài năm duy trì hành vi có trách nhiệm và ổn định.
Những thói quen tín dụng bạn hình thành trong những tháng đầu tiên có thể sẽ kéo dài suốt đời. Thói quen thanh toán tốt, quản lý thông minh và theo dõi thường xuyên sẽ tạo nên thành công tín dụng bền vững.
Hãy nhớ rằng những trở ngại là điều không thể tránh khỏi, nhưng chúng không quyết định tương lai tín dụng của bạn. Bạn vẫn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình, ngay cả khi mắc sai lầm trong giai đoạn đầu. Nỗ lực kiên trì theo thời gian có thể xóa bỏ nhiều điểm trừ. Điều này sẽ giúp bạn xây dựng hồ sơ tín dụng mạnh mẽ mà bạn mong muốn.
Câu hỏi thường gặp
Is it possible to start over at 54 years?
Yes, starting over at 54 is possible with focus, hard work, and planning. Many people reinvent themselves later in life by learning new skills or pursuing new passions.
What does your credit score start at?
A credit score generally starts at 300 and can go up to 850. Your score depends on factors like payment history, debt levels, and credit history length.
I want to start a business but I don’t have money. What do I do?
Consider starting a low-cost business or side hustle, like freelancing or consulting. Look for funding options such as small business grants, loans, or crowdfunding.
What grade or year should I start preparing for the SAT/ACT?
Begin preparing for the SAT/ACT in 10th or 11th grade, allowing enough time for practice tests and improvement before your senior year.
Why is it important to know your starting credit score?
Knowing your starting credit score helps you understand where you stand financially and allows you to track improvements for better interest rates and financial opportunities.
