অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু আপনার যদি 401(k) প্ল্যানের সুবিধা না থাকে তাহলে কী হবে? একজন ব্যবসায়ী হিসেবে অথবা যাদের নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত অবসর পরিকল্পনা নেই, তাদের জন্য প্রচলিত পথটি একটি বিকল্প নাও হতে পারে। কিন্তু চিন্তা করবেন না — আপনার সঞ্চয় গড়ে তোলার অনেক উপায় আছে। 401(k) ছাড়া অবসর তহবিলএই নিবন্ধে, আমরা আপনাদেরকে 401(k) ছাড়া ব্যক্তিদের জন্য সেরা অবসরকালীন সঞ্চয়ের বিকল্পগুলো, প্রতিটির সুবিধা এবং কীভাবে আপনি আজ থেকেই আপনার সঞ্চয় গড়ে তোলা শুরু করতে পারেন, সে সম্পর্কে বিস্তারিত জানাবো।

আপনার যদি 401(k) না থাকে, তবুও অবসর জীবনের জন্য সঞ্চয় করার অনেক কার্যকর উপায় রয়েছে। IRA, SEP IRA-এর মতো বিকল্প ব্যবহার করার কথা ভাবুন এবং আপনার ব্যবসার মাধ্যমে একটি অবসর পরিকল্পনা তৈরি করুন। এই বিকল্পগুলি কর সুবিধা সহ আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় গড়ে তুলতে সাহায্য করে, এমনকি যদি আপনার কোনো প্রচলিত নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত 401(k) নাও থাকে।

১. কেন আপনার 401(k) ছাড়াই একটি অবসরকালীন পরিকল্পনা প্রয়োজন

একটি অবসরকালীন পরিকল্পনা অপরিহার্য, বিশেষ করে যখন আপনার 401(k) না থাকে। অবসরে আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করতে আপনি IRA বা স্ব-নিযুক্তদের জন্য অবসরকালীন পরিকল্পনার মতো বিকল্প ব্যবহার করতে পারেন।

অবসর গ্রহণের জন্য আগে থেকেই সঞ্চয় শুরু করা কেন উচিত

401(k) না থাকলেও অবসর জীবনের জন্য পরিকল্পনা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যত আগে শুরু করবেন, আপনার টাকা বাড়ার জন্য তত বেশি সময় পাবে। একটি সমীক্ষা অনুসারে ২০২৩ সালের প্রতিবেদন ভ্যানগার্ডযারা আগে থেকে সঞ্চয় শুরু করেন, ৬০ বছর বয়সে তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় দেরিতে শুরু করা ব্যক্তিদের তুলনায় ১০ গুণ বেশি থাকে। ‘সঠিক সময়ের’ জন্য অপেক্ষা করবেন না — আপনার পরবর্তী জীবনে আর্থিক স্বাধীনতা নিশ্চিত করতে এখনই আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় গড়ে তোলা শুরু করুন।

অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা থাকার সুবিধা

• কর সুবিধাঅনেক অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনায় কর সুবিধা থাকে, যা আপনার আজকের করের বোঝা কমানোর পাশাপাশি ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করতে সাহায্য করে।

• আর্থিক নিরাপত্তাঅবসরকালীন তহবিল থাকলে আপনি এই ভেবে মানসিক শান্তি পান যে, অবসরের সময়েও আপনি আর্থিকভাবে সুরক্ষিত থাকবেন।

• নমনীয়তাআপনার অবসরকালীন কৌশল আপনারই নিয়ন্ত্রণে থাকে এবং আপনি আপনার লক্ষ্যের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ বিনিয়োগের মাধ্যমগুলো বেছে নিতে পারেন।

২. 401(k) ছাড়া অবসরকালীন সঞ্চয়ের সেরা উপায়সমূহ

যাদের 401(k) নেই, তাদের জন্য অবসরকালীন সঞ্চয়ের কয়েকটি সেরা বিকল্পের মধ্যে রয়েছে IRA, SEP IRA, এবং Solo 401(k)। এই অ্যাকাউন্টগুলোর প্রত্যেকটিই কর সুবিধা প্রদান করে, যা আপনার অবসরের জন্য সঞ্চয় বাড়াতে সাহায্য করে।

আইআরএ (ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট)

• ঐতিহ্যবাহী আইআরএআপনি প্রতি বছর ৬,০০০ ডলার পর্যন্ত (অথবা আপনার বয়স ৫০-এর বেশি হলে ৭,০০০ ডলার) জমা করতে পারেন এবং আপনার এই জমাকৃত অর্থ করমুক্ত। অবসর গ্রহণের পর টাকা তোলার আগ পর্যন্ত এই অর্থ করমুক্তভাবে বৃদ্ধি পেতে থাকে।

• রথ আইআরএএতে অর্থ জমা করার পর কর পরিশোধ করা হয়, কিন্তু অবসরের পর টাকা তুললে তা করমুক্ত থাকে। রথ আইআরএ-তে আয়ের সীমাও থাকে, তাই যারা ভবিষ্যতে উচ্চতর ট্যাক্স ব্র্যাকেটে পড়ার আশঙ্কা করেন, তাদের জন্য এটি সবচেয়ে উপযুক্ত।

SEP IRA (সরলীকৃত কর্মচারী পেনশন)

• ব্যবসায়ীদের জন্য সেরাআপনি যদি একজন একক মালিক বা ছোট ব্যবসার মালিক হন, তাহলে সেপ্টেম্বর আইআরএ এটি আপনাকে আপনার বার্ষিক আয়ের ২৫% পর্যন্ত, অর্থাৎ ২০২৩ সালে সর্বোচ্চ ৬১,০০০ ডলার পর্যন্ত জমা করার সুযোগ দেয়। এর ফলে আপনি ন্যূনতম প্রশাসনিক খরচে একটি উচ্চ জমার সীমা পান।

• কর সুবিধাঅনুদান কর-ছাড়যোগ্য, যা আপনার ব্যবসার করযোগ্য আয় কমাতে পারে।

সোলো ৪০১(কে)

• স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিদের জন্যএকটি সোলো ৪০১(কে) আপনাকে নিয়োগকর্তা এবং কর্মচারী উভয় হিসেবেই অবদান রাখার সুযোগ দেয়, যার অর্থ হলো আপনি আপনার অবদানের পরিমাণ সর্বোচ্চ করতে পারবেন — ২০২৩ সালের জন্য ৬৬,০০০ ডলার পর্যন্ত (অথবা বয়স ৫০-এর বেশি হলে ৭৩,৫০০ ডলার)।

• বকেয়া অবদানআপনার বয়স ৫০ বা তার বেশি হলে, আপনি অতিরিক্ত ৭,৫০০ ডলার অনুদান দিতে পারেন।

সিম্পল আইআরএ

• ছোট ব্যবসার জন্য১০০ জনের কম কর্মী আছে এমন ছোট ব্যবসার মালিকদের জন্য সিম্পল আইআরএ (Simple IRA) আরেকটি বিকল্প। এতে বার্ষিক ১৫,৫০০ ডলার পর্যন্ত (অথবা ৫০ বছরের বেশি বয়সীদের জন্য ১৯,০০০ ডলার) অর্থ জমা করা যায়। যেসব ব্যবসা সহজ সেটআপ সহ একটি সরল অবসরকালীন পরিকল্পনা চায়, তাদের জন্য এটি একটি ভালো বিকল্প।

৩. ব্যবসায়ীদের জন্য কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্ট

আপনি যদি একজন ব্যবসার মালিক হন, তাহলে একটি SEP IRA বা Solo 401(k) আপনাকে কর ছাড়ের সুবিধা পাওয়ার পাশাপাশি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ে আরও বেশি পরিমাণে অর্থ জমা করার সুযোগ দেয়।

ব্যবসায়ীরা কীভাবে অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে পারেন

একজন ব্যবসার মালিক হিসেবে, আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে সর্বোচ্চ করতে SEP IRA বা Solo 401(k)-এর মতো বিভিন্ন অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। এই অ্যাকাউন্টগুলো আপনাকে প্রচলিত IRA-এর তুলনায় বেশি পরিমাণে অর্থ জমা করার সুযোগ দেয় এবং এই জমাকৃত অর্থ সাধারণত কর-ছাড়যোগ্য হয়, যা আপনার করের পরিমাণ কমাতে সাহায্য করতে পারে।

উদাহরণস্বরূপ, স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা তারা তাদের আয়ের ২৫% পর্যন্ত একটি খাতে অবদান রাখতে পারেন। সেপ্টেম্বর আইআরএযার ফলে উল্লেখযোগ্য পরিমাণে কর সাশ্রয় করা সম্ভব। বিকল্পভাবে, একটি সোলো ৪০১(কে) এটি কর্মচারী এবং নিয়োগকর্তা উভয় হিসেবেই অবদান রাখার সুবিধা দেয়, যা আপনাকে অবসর জীবনের জন্য আরও বেশি সঞ্চয় করার সুযোগ করে দেয়।

৪. অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য বিনিয়োগ কৌশল

আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়াতে স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড এবং ইনডেক্স ফান্ডে বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। সময়ের সাথে সাথে সম্পদ গড়ে তোলার জন্য বিনিয়োগে বৈচিত্র্য আনা অপরিহার্য।

একটি বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিও তৈরি করা

• স্টক এবং বন্ডস্টক এবং বন্ড উভয়ই অন্তর্ভুক্ত একটি ভারসাম্যপূর্ণ পোর্টফোলিও আপনাকে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার পাশাপাশি বাজারের প্রবৃদ্ধি থেকে লাভবান হতে সাহায্য করবে। স্টক সাধারণত সময়ের সাথে সাথে উচ্চতর রিটার্ন প্রদান করে, কিন্তু এগুলোর অস্থিরতাও বেশি থাকে। বন্ড কম ঝুঁকিতে একটি স্থিতিশীল আয়ের ধারা প্রদান করে।

• মিউচুয়াল ফান্ড এবং ইটিএফআপনি যদি বিনিয়োগে নতুন হন, তবে মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ইটিএফ) ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করতে পারেন, যা আপনাকে বিভিন্ন ধরনের সম্পদে বিনিয়োগ করার সুযোগ দিয়ে আপনার ঝুঁকিকে ভাগ করে দেয়।

রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ

প্রচলিত অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের বাইরে সম্পদ গড়ার আরেকটি কৌশল হলো রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করা। একটি ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন। স্ব-নির্দেশিত IRA রিয়েল এস্টেট এবং মূল্যবান ধাতু বা বেসরকারি কোম্পানির মতো অন্যান্য অপ্রচলিত সম্পদে বিনিয়োগ করা।

৫. 401(k) ছাড়া অবসরের জন্য সঞ্চয় করার সময় যে সাধারণ ভুলগুলো এড়িয়ে চলতে হবে

আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে সময়ের আগে টাকা তোলা থেকে বিরত থাকুন এবং নিয়মিতভাবে অর্থ জমা করা নিশ্চিত করুন। এছাড়াও, আইআরএ (IRA) এবং অন্যান্য অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে উপলব্ধ কর ছাড়ের সুবিধা নিতে অবহেলা করবেন না।

ভুল #১: যথেষ্ট সঞ্চয় না করা

অবসর জীবনে আপনার ঠিক কতটা অর্থের প্রয়োজন হবে, তা কম করে অনুমান করা খুবই সহজ। আপনার বার্ষিক আয়ের অন্তত ১৫% সঞ্চয় করার লক্ষ্য রাখুন, প্রযোজ্য ক্ষেত্রে নিয়োগকর্তার অবদানসহ। আপনি যত আগে থেকে বেশি সঞ্চয় করবেন, চক্রবৃদ্ধি সুদ তত বেশি আপনার অনুকূলে কাজ করবে।

ভুল নং ২: বিনিয়োগে বৈচিত্র্য না আনা

শুধুমাত্র একটি সম্পদ শ্রেণীতে বিনিয়োগ করলে আপনি বাজারের ওঠানামার ঝুঁকিতে পড়তে পারেন। ঝুঁকি থেকে সুরক্ষা পেতে এবং সময়ের সাথে সাথে আপনার সঞ্চয় বাড়াতে আপনার পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য আনুন।

ভুল নং ৩: সময়ের আগেই প্রত্যাহার করা

আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে সময়ের আগে টাকা তুলে নিলে জরিমানা ও কর দিতে হতে পারে, যা আপনার অবসর জীবনের জন্য সঞ্চিত অর্থের পরিমাণ কমিয়ে দেয়। যথাসম্ভব সময়ের আগে টাকা তোলা থেকে বিরত থাকুন।

উপসংহার

401(k) ছাড়া অবসরের জন্য সঞ্চয় করা কেবল সম্ভবই নয়, বরং একটি সুরক্ষিত আর্থিক ভবিষ্যৎ নিশ্চিত করার জন্য এটি অপরিহার্যও। IRA, SEP IRA, বা Solo 401(k)-এর মতো কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে এবং সঠিক বিনিয়োগ কৌশল বেছে নিয়ে, আপনি আপনার প্রয়োজন অনুযায়ী একটি অবসর তহবিল গড়ে তুলতে পারেন। আজই পরিকল্পনা শুরু করুন আপনি যত আগে শুরু করবেন, দীর্ঘমেয়াদে তত বেশি লাভবান হবেন।

আজই আপনার অবসর জীবনের ভিত্তি গড়া শুরু করুন। ‘নিখুঁত সময়ের’ জন্য অপেক্ষা করবেন না। আমাদের পরিষেবা ব্যবহার করুন। অবসরকালীন সঞ্চয় সিমুলেটর আপনার সঞ্চয়ের লক্ষ্য অনুমান করতে এবং এর নিয়ন্ত্রণ নিতে আর্থিক ভবিষ্যৎ এখন।

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী

১. 401(k) ছাড়া আমি কীভাবে অবসর জীবনের জন্য সঞ্চয় করতে পারি?

উত্তর:
আপনি 401(k) ছাড়াই অবসর জীবনের জন্য সঞ্চয় করতে পারেন, যেমন— ঐতিহ্যবাহী আইআরএ, রথ আইআরএ, এসইপি আইআরএঅথবা একটি সোলো ৪০১(কে)প্রতিটি বিকল্পেই কর সুবিধা রয়েছে, যা আপনাকে ভবিষ্যতের জন্য কার্যকরভাবে সঞ্চয় করতে সাহায্য করবে। এছাড়াও, স্ব-নির্দেশিত আইআরএ এবং রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় কৌশলকে বৈচিত্র্যময় করতে এটি ব্যবহার করা যেতে পারে।

২. আমার যদি 401(k) না থাকে, তাহলে অবসরের জন্য সেরা পরিকল্পনা কোনটি?

উত্তর:
সেরা অবসর পরিকল্পনা আপনার কর্মসংস্থানের অবস্থা এবং আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে। আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, একটি সোলো ৪০১(কে) অথবা সেপ্টেম্বর আইআরএ আদর্শ হতে পারে। অন্যদের জন্য, একটি রথ আইআরএ অবসরের সময় করমুক্ত উত্তোলনের সুযোগ দেয়, যেখানে একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ কর-ছাড়যোগ্য অনুদান প্রদান করে, যা আপনাকে শুরুতেই টাকা বাঁচাতে সাহায্য করে।

৩. ব্যবসায়ীরা কি 401(k) ছাড়া অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে পারেন?

উত্তর:
হ্যাঁ, ব্যবসায়ীরা বিভিন্ন বিকল্পের মাধ্যমে অবসরের জন্য সঞ্চয় করতে পারেন, যেমন— এসইপি আইআরএ অথবা একক 401(k)এই অ্যাকাউন্টগুলো ব্যবসায়ীদেরকে একটি সাধারণ IRA-এর চেয়ে বেশি পরিমাণে অর্থ জমা করার সুযোগ দেয়, যা উল্লেখযোগ্য কর সুবিধা এবং অবসর গ্রহণের জন্য আরও বেশি বিনিয়োগ করার নমনীয়তা প্রদান করে।

৪. আমি একটি SEP IRA বা Solo 401(k)-তে কত টাকা জমা করতে পারি?

উত্তর:
২০২৩ সালে, আপনি সর্বোচ্চ অবদান রাখতে পারেন $61,000 বার্ষিক ভিত্তিতে সেপ্টেম্বর আইআরএযা আপনার আয়ের ২৫% (দুটির মধ্যে যেটি কম)। সোলো ৪০১(কে)আপনি পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন $66,000 (অথবা $73,500 (যদি আপনার বয়স ৫০ বা তার বেশি হয়)। এই উচ্চতর সীমাগুলো এগুলিকে স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তি এবং ব্যবসার মালিকদের জন্য দুর্দান্ত বিকল্প করে তোলে।

৫. 401(k) ছাড়া অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করলে কী কী কর সুবিধা পাওয়া যায়?

উত্তর:
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার বিকল্প উপায় যেমন আইআরএ, এসইপি আইআরএএবং একক 401(k) কর সুবিধা প্রদান করে, উদাহরণস্বরূপ, ঐতিহ্যবাহী আইআরএ কর-ছাড়যোগ্য অনুদান প্রদান করা, যখন রথ আইআরএ করমুক্ত উত্তোলনের সুযোগ দেয়। আপনার নির্বাচিত প্ল্যানের উপর নির্ভর করে, এই কর সুবিধাগুলো আপনার বর্তমান করের বোঝা কমাতে বা দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় বৃদ্ধিতে সহায়তা করে।