Nếu bạn đang tính toán từng đồng cho đến khi nhận được lương tháng tới, thì hướng dẫn này dành cho bạn. Lập ngân sách với thu nhập thấp không phải là vấn đề ý chí; mà là việc lập kế hoạch đáp ứng những nhu cầu thiết yếu, tránh nợ nần chồng chất và dần dần tạo ra một khoản dự phòng nhỏ.
Theo khảo sát năm 2026 của Bankrate, 56% người Mỹ không thể trang trải khoản chi phí khẩn cấp 1.000 đô la từ tiền tiết kiệm. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Các báo cáo cho thấy hàng triệu hộ gia đình đang sống mà không có bất kỳ khoản dự phòng tài chính nào. Ngân sách không giải quyết được vấn đề thu nhập thấp, nhưng nó mang lại cho bạn sự rõ ràng và khả năng kiểm soát, hai yếu tố đầu tiên để cải thiện tình hình tài chính.
Bước 1: Nắm rõ thu nhập thực tế hàng tháng của bạn
Trước khi lập ngân sách, hãy tính toán chính xác thu nhập hàng tháng sau thuế của bạn từ tất cả các nguồn: lương thực nhận từ công việc chính (không phải tổng lương), công việc bán thời gian hoặc việc làm tự do, trợ cấp chính phủ, tiền cấp dưỡng nuôi con và bất kỳ khoản tiền gửi định kỳ nào khác. Đối với thu nhập biến động, hãy sử dụng tháng có thu nhập thấp nhất trong 3 tháng gần nhất làm mức cơ sở. Lập ngân sách dựa trên mức thu nhập tối thiểu ổn định sẽ giúp bạn tránh chi tiêu quá mức trong những tháng có thu nhập cao hơn. Không nên đưa các khoản thu nhập không ổn định, phát sinh một lần vào kế hoạch hàng tháng của bạn, hãy coi đó như một khoản tiền thưởng khi nhận được.
- Lương thực nhận sau thuế (kiểm tra phiếu lương, không phải tổng lương)
- Thu nhập từ công việc tự do hoặc việc làm thời vụ thường xuyên, hãy sử dụng tháng có thu nhập thấp nhất gần đây một cách thận trọng.
- Các phúc lợi của chính phủ: SNAP, hỗ trợ nhà ở, trợ cấp khuyết tật, tín dụng thuế cho trẻ em.
- Tiền cấp dưỡng nuôi con hoặc tiền trợ cấp ly hôn nhận được
Bước 2: Ưu tiên các khoản chi phí theo đúng thứ tự
Khi thu nhập hạn chế, thứ tự ưu tiên chi tiêu quan trọng hơn bất kỳ quy tắc phần trăm nào. Thứ tự đúng là: (1) nhà ở để tránh bị đuổi khỏi nhà hoặc tịch thu tài sản, (2) tiện ích cần thiết cho công việc hoặc an toàn, (3) thực phẩm, (4) phương tiện đi lại cần thiết cho công việc, (5) trả nợ tối thiểu để bảo vệ tín dụng, (6) chăm sóc trẻ em cần thiết để duy trì việc làm, (7) thuốc men thiết yếu. Mọi thứ khác sẽ được chi trả sau khi những khoản này được đáp ứng. Bỏ qua hoặc trì hoãn bất kỳ khoản nào trong năm khoản đầu tiên thường tạo ra những vấn đề lớn hơn và tốn kém hơn.
| Sự ưu tiên | Chi phí | Tại sao lại là lần đầu tiên? |
|---|---|---|
| 1 | Nhà ở (tiền thuê nhà/tiền trả góp) | Việc bị đuổi khỏi nhà hoặc bị tịch thu nhà sẽ gây ra những vấn đề lớn hơn nhiều. |
| 2 | Các tiện ích (điện, sưởi, nước) | Cần thiết cho công việc an toàn và thường xuyên làm việc từ xa. |
| 3 | Hàng tạp hóa | Hãy mua thực phẩm thiết yếu thay vì thực phẩm chế biến sẵn. |
| 4 | Vận chuyển công việc | Mất việc làm gây thiệt hại lớn hơn nhiều so với bất kỳ khoản phí đi lại nào. |
| 5 | khoản thanh toán nợ tối thiểu | Việc chậm thanh toán sẽ dẫn đến phí phạt và ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng. |
| 6 | Chăm sóc trẻ em/người phụ thuộc | Yêu cầu duy trì việc làm |
| 7 | Thuốc quan trọng | Chi phí y tế ảnh hưởng đến khả năng làm việc |
Ví dụ về ngân sách thực tế 2.500 đô la mỗi tháng
Một người có thu nhập 2.500 đô la mỗi tháng sau thuế có thể trang trải các nhu yếu phẩm và tiết kiệm được một khoản nhỏ nếu biết ưu tiên. Ví dụ: tiền thuê nhà 800 đô la, tiền điện nước 150 đô la, thực phẩm 250 đô la, tiền đi lại 200 đô la, tiền điện thoại 50 đô la, tiền trả nợ tối thiểu 200 đô la = 1.650 đô la cho các nhu cầu cố định (66%). Số tiền còn lại 850 đô la được chia như sau: 100 đô la cho quỹ dự phòng khẩn cấp (4%), 150 đô la để trả nợ thêm (6%), 600 đô la cho chi tiêu tùy ý (24%). Ngay cả 100 đô la mỗi tháng cũng tích lũy được 1.200 đô la mỗi năm, đủ để trang trải hầu hết các khoản chi tiêu nhỏ bất ngờ mà không cần phải vay nợ.
| Chi phí | Hàng tháng | % thu nhập |
|---|---|---|
| Tiền thuê nhà (chung hoặc giá rẻ) | $800 | 32% |
| Tiện ích | $150 | 6% |
| Hàng tạp hóa | $250 | 10% |
| Vận tải | $200 | 8% |
| Điện thoại | $50 | 2% |
| khoản thanh toán nợ tối thiểu | $200 | 8% |
| Tổng nhu cầu cố định | $1,650 | 66% |
| Tiết kiệm khẩn cấp | $100 | 4% |
| Thanh toán nợ bổ sung | $150 | 6% |
| Tùy ý | $600 | 24% |
Từ kinh nghiệm thực tế: Một công nhân kho hàng kiếm được 2.300 đô la/tháng với khoản nợ thẻ tín dụng 8.400 đô la và không có tiền tiết kiệm gặp phải vấn đề cốt lõi: tiền thuê nhà 975 đô la chiếm 42% thu nhập, gần như không còn gì khác và buộc anh ta phải dùng thẻ tín dụng để bù vào những khoản thiếu hụt. Chúng tôi đã tìm cho anh ta một người ở chung, giảm tiền thuê nhà xuống còn 600 đô la và chuyển hướng 375 đô la/tháng để trả nợ. Anh ta đã trả hết toàn bộ 8.400 đô la trong 26 tháng mà không cần kiếm thêm một đồng nào. Ngân sách là công cụ, còn nhà ở giá rẻ là đòn bẩy.
Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp khi tài chính eo hẹp
Với thu nhập thấp, mục tiêu quỹ khẩn cấp không phải là đủ chi trả cho 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt ngay lập tức – mục tiêu đó quá khó khăn. Hãy bắt đầu với quỹ khẩn cấp nhỏ 500 đô la như một cột mốc đầu tiên. 500 đô la đủ chi trả hầu hết các chi phí sửa chữa xe, phí đồng chi trả y tế và thay thế các thiết bị gia dụng nhỏ. Tiết kiệm 50 đến 100 đô la mỗi tháng sẽ giúp bạn đạt được 500 đô la trong 5 đến 10 tháng. Khi đã tiết kiệm được 500 đô la, hãy chuyển trọng tâm sang trả nợ, sau đó hướng tới quỹ 1.000 đô la như cột mốc thứ hai trước khi quay lại các mục tiêu tiết kiệm lớn hơn.
- Hủy bỏ các gói đăng ký không sử dụng: Trung bình người Mỹ chi 219 đô la mỗi tháng cho các gói đăng ký ít dùng đến (C+R Research, 2026)
- Chuyển sang các gói cước điện thoại trả trước rẻ hơn, từ 15 đến 30 đô la/tháng.
- Hãy đăng ký chương trình SNAP, LIHEAP hoặc hỗ trợ các ngân hàng thực phẩm địa phương để giảm chi phí mua thực phẩm và tiền điện nước.
- Bán những món đồ không dùng đến: một lần dọn dẹp có thể thu về từ 200 đến 500 đô la.
- Tự động hóa việc tiết kiệm, ngay cả chỉ 25 đô la mỗi tuần bằng cách chuyển khoản tự động cũng giúp loại bỏ cám dỗ tiêu xài.
Trả nợ với ngân sách eo hẹp
Khi thu nhập hạn chế, bước quan trọng nhất để trả nợ là thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ mà không được chậm trễ; việc thanh toán trễ hạn sẽ dẫn đến phí phạt và tăng lãi suất, làm trầm trọng thêm vấn đề. Ngoài việc thanh toán tối thiểu, hãy ưu tiên trả các khoản nợ có lãi suất cao nhất trước (thường là thẻ tín dụng với mức lãi suất trung bình hiện tại là 24,59% APR, theo số liệu của Cục Dự trữ Liên bang năm 2026). Chỉ cần trả thêm 50 đô la mỗi tháng cho khoản nợ thẻ tín dụng 3.000 đô la với lãi suất 24,59% cũng có thể rút ngắn thời gian trả hết nợ từ 11 năm xuống còn 4,5 năm và tiết kiệm được hơn 3.100 đô la tiền lãi.
Sử dụng Máy tính trả nợ Hãy truy cập ToolsTecique để xem chính xác bạn cần thanh toán thêm bao nhiêu để đạt được mục tiêu trả hết nợ.
Kinh nghiệm cá nhân: Một bà mẹ đơn thân làm hai công việc bán thời gian đã hỏi cô nên tiết kiệm hay trả nợ trước. Cô ấy có khoản nợ thẻ tín dụng 1.200 đô la với lãi suất 26% và không có đồng tiết kiệm nào. Trình tự đúng là: tiết kiệm 300 đô la làm khoản dự phòng khẩn cấp trước (trong 6 tuần), sau đó dùng mọi đồng tiền tiết kiệm được để trả hết khoản nợ 1.200 đô la. Sau khi trả hết nợ thẻ, cô ấy chuyển số tiền trả tối thiểu trước đây vào tài khoản tiết kiệm. Trong vòng 14 tháng, cô ấy đã có cả số dư thẻ bằng 0 và quỹ dự phòng khẩn cấp 1.800 đô la. Trình tự thực hiện quan trọng không kém gì số tiền phải trả.
Câu hỏi thường gặp
Hỏi: Tôi phải lập ngân sách như thế nào khi tôi hầu như không đủ tiền trả các hóa đơn?
A: Hãy liệt kê tất cả các hóa đơn và ngày đến hạn thanh toán, sau đó đối chiếu chúng với ngày nhận lương của bạn. Ưu tiên theo thứ tự: nhà ở, điện nước, thực phẩm, đi lại, trả nợ tối thiểu. Nếu thu nhập không đủ để trang trải tất cả các khoản này, hãy tìm hiểu các chương trình hỗ trợ (SNAP, LIHEAP, ngân hàng thực phẩm địa phương, hỗ trợ tiền điện nước) trước khi cắt giảm bất kỳ khoản chi thiết yếu nào. CFPB Có công cụ tìm kiếm hỗ trợ tài chính miễn phí tại consumerfinance.gov.
Hỏi: Tiết kiệm 50 đô la mỗi tháng liệu có đáng không?
A: Đúng vậy. 50 đô la mỗi tháng sẽ giúp bạn tích lũy thêm 600 đô la mỗi năm. Sau 10 tháng, bạn sẽ có 500 đô la, ngưỡng quan trọng phân biệt các hộ gia đình dễ bị tổn thương về tài chính với những hộ gia đình có khoản dự phòng cơ bản. Trong 5 năm, với 50 đô la mỗi tháng trong tài khoản có lãi suất 4,5% mỗi năm, bạn sẽ tích lũy được 3.357 đô la, đủ để trang trải hầu hết các trường hợp khẩn cấp mà không cần phải vay nợ.
Hỏi: Với thu nhập thấp, tôi nên tiết kiệm hay trả nợ trước?
A: Trước tiên, hãy tiết kiệm một khoản dự phòng nhỏ từ 300 đến 500 đô la, sau đó tập trung trả nợ lãi suất cao một cách quyết liệt. Nếu không có khoản dự phòng nào, mọi khoản chi tiêu bất ngờ sẽ đều được thanh toán bằng thẻ tín dụng, làm mất đi tiến bộ bạn đã đạt được. Hãy sử dụng... Máy tính trả nợ Lập kế hoạch thời gian trả nợ.
Hỏi: Những chương trình nào của chính phủ có thể giúp bổ sung ngân sách của tôi?
A: SNAP (thực phẩm), LIHEAP (tiền điện nước), Medicaid, CHIP, phiếu hỗ trợ nhà ở theo Chương trình Section 8, Tín dụng Thuế Thu nhập Kiếm được (EITC) và các cơ quan hành động cộng đồng địa phương. Truy cập benefits.gov để tìm các chương trình bạn đủ điều kiện tham gia tại tiểu bang của mình.
Hỏi: Tôi phải làm gì để xử lý các khoản chi phí bất ngờ khi không có tiền tiết kiệm?
A: Trước tiên, hãy thương lượng kế hoạch thanh toán với nhà cung cấp dịch vụ (hầu hết các phòng khám y tế và công ty tiện ích đều cung cấp hình thức này). Kiểm tra các tổ chức phi lợi nhuận địa phương để được hỗ trợ khẩn cấp. Nếu cần vay tín dụng, hãy chọn phương án lãi suất thấp nhất – tuyệt đối không vay tiền mặt trước kỳ lương, vì lãi suất trung bình lên tới 400% mỗi năm. Hãy đặt mục tiêu tiết kiệm 500 đô la cho quỹ dự phòng khẩn cấp như mục tiêu ngắn hạn chính của bạn.
Lập ngân sách của bạn ngay hôm nay!
Bắt đầu với phiên bản miễn phí Máy tính ngân sách Tại ToolsTecique. Nhập thu nhập ròng hàng tháng của bạn và xem mục tiêu chi tiêu của bạn trong vài giây. Sau đó, kết hợp nó với... Máy tính trả nợ Xây dựng kế hoạch trả nợ phù hợp với ngân sách của bạn.
