إنّ درجة ائتمانك ليست مجرد رقم عشوائي، بل هي انعكاس لعاداتك المالية. معرفة كيفية حساب هذا الرقم المكوّن من ثلاثة أرقام قد تُغيّر طريقة إدارتك للائتمان، وقد تفتح لك آفاقًا لفرص مالية أفضل.

يعكس تصنيفك الائتماني عاداتك المالية بشكل مباشر، ويؤثر على قدرتك على الحصول على قروض بأسعار فائدة مناسبة. تتراوح التصنيفات بين 300 و850، ويُعتبر التصنيف الائتماني الجيد بين 670 و739. تشمل العوامل الرئيسية المؤثرة على تصنيفك الائتماني سجل السداد، ونسبة استخدام الائتمان، ومدة تاريخك الائتماني. لتحسين تصنيفك، عليك الالتزام بسداد الدفعات في الوقت المحدد، والحفاظ على رصيد منخفض، وتنويع أنواع الائتمان لديك.

ما الذي يحدد نطاق درجة الائتمان الخاصة بك؟

تتراوح درجات الائتمان عادةً بين 300 و 850، على الرغم من أن معظم الناس يحصلون على درجات تتراوح بين 600 و 750. هذا النطاق ليس عشوائيًا - إنه مصمم لمساعدة المقرضين على تقييم جدارتك الائتمانية بسرعة.بحسب موقع Investopedia، تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850. (مصدر).

إليكم كيفية تقسيم المستويات:

• ضعيف (300-579)تحديات ائتمانية كبيرة، وخيارات إقراض محدودة

• جيد (580-669)بعض المشاكل الائتمانية، ومن المرجح ارتفاع أسعار الفائدة

• جيد (670-739): سجل ائتماني أعلى من المتوسط، إمكانية الحصول على معظم منتجات القروض

• جيد جداً (740-799)ملف ائتماني قوي، وأسعار تنافسية

• استثنائي (800-850)ائتمان ممتاز، وأفضل الشروط المتاحة

يستخدم المقرضون في بنكك المحلي هذه النطاقات لاتخاذ قرارات سريعة بشأن القروض وأسعار الفائدة. قد تؤهلك درجة 720 للحصول على قرض عقاري. في المقابل، قد تؤدي درجة 620 إلى دفع آلاف إضافية كفوائد على مدى فترة القرض.

يستخدم نموذجا التقييم الرئيسيان - FICO و VantageScore - حسابات مختلفة، لكنهما يركزان على نفس السلوكيات المالية الأساسية. تُستخدم درجات FICO في حوالي 90% من قرارات الإقراض، مما يجعلها المعيار الذهبي لتقييم الجدارة الائتمانية.

كيف تعمل عوامل تقييم الجدارة الائتمانية؟

سجل الدفعات (35% من مجموع نقاطك)

يُعدّ سجلّك في سداد المدفوعات العامل الأهمّ، فهو يُظهر للمقرضين ما إذا كنتَ تسدد فواتيرك في الوقت المحدد. ويتمّ الإبلاغ عن كلّ دفعة تقوم بها، أو تتخلّف عن سدادها، إلى مكاتب الائتمان، ممّا يؤثّر بشكل كبير على تصنيفك الائتماني.

ما الذي يُحتسب ضمن سجل الدفعات؟

• مدفوعات بطاقات الائتمان

• أقساط القروض (السيارات، الطلاب، الشخصية)

• أقساط الرهن العقاري

• بعض فواتير الخدمات العامة والهاتف (إن تم الإبلاغ عنها)

كلما طالت مدة تأخر السداد، زاد تأثيره السلبي على تصنيفك الائتماني. فالسداد المتأخر لمدة 30 يومًا يُحدث ضررًا أقل من السداد المتأخر لمدة 90 يومًا. أما حالات الإفلاس، وحجز الرهن العقاري، وتحصيل الديون، فهي الأكثر ضررًا على التصنيف الائتماني، إذ قد تُخفضه بأكثر من 100 نقطة.

نسبة استخدام الائتمان (30% من مجموع نقاطك)

يقيس معدل استخدام الائتمان مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه فعلياً. ويتم حساب هذه النسبة لكل بطاقة على حدة، وكذلك لجميع حساباتك الائتمانية مجتمعة.

الحساب بسيط: إذا كان لديك حد ائتماني قدره 1000 دولار أمريكي ورصيد مستحق قدره 300 دولار أمريكي، فإن نسبة استخدامك للائتمان هي 30%. وتفضل نماذج تقييم الائتمان عمومًا نسب استخدام أقل من 30%، وتُعتبر النسب الأقل من 10% مثالية للحصول على أعلى الدرجات.

يُؤخذ في الاعتبار كلٌ من استخدام البطاقة الفردية والاستخدام الإجمالي. قد يؤثر استنفاد رصيد إحدى البطاقات سلبًا على تصنيفك الائتماني حتى لو كان استخدامك الإجمالي منخفضًا. تاريخ إغلاق كشف حسابك مهمٌ في هذه العملية، حيث إن الأرصدة في ذلك التاريخ هي ما تراه مكاتب الائتمان.

مدة السجل الائتماني (15% من مجموع نقاطك)

يأخذ هذا العامل في الاعتبار ثلاثة عناصر رئيسية:

1. عمر أقدم حساب ائتماني لديك

2. متوسط ​​عمر جميع حساباتك

3. ما هي مدة فتح حسابات محددة؟

عادةً ما تؤدي السجلات الائتمانية الأطول إلى درجات ائتمانية أعلى، لأنها تُظهر المزيد عن عاداتك في الاقتراض. ولهذا السبب، ينصح الخبراء الماليون غالبًا بالاحتفاظ ببطاقة الائتمان الأقدم لديك مفتوحة، حتى لو لم تكن تستخدمها بانتظام.

عند إغلاق حساب، لا يختفي فورًا من تقريرك الائتماني. تبقى الحسابات المغلقة التي تتمتع بوضع جيد مسجلة في تقريرك لمدة عشر سنوات، مما يُساهم في إطالة تاريخك الائتماني خلال تلك الفترة.

حسابات ائتمانية جديدة (10% من مجموع نقاطك)

قد يُظهر فتح عدة حسابات ائتمانية بسرعة للمقرضين أنك قد تواجه صعوبات مالية. يعتمد هذا العامل على عمليات فتح الحسابات والاستفسارات الائتمانية التي أجريت خلال الـ 12 إلى 24 شهرًا الماضية.يذكر موقع Investopedia أن الاستفسارات الأخيرة وحسابات الائتمان الجديدة قد تؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا (مصدر).

تُجرى استعلامات ائتمانية عند التقدم بطلب للحصول على قرض، وقد يؤدي كل منها إلى خفض تصنيفك الائتماني ببضع نقاط. إذا تقدمت بطلب للحصول على نفس نوع القرض، كقرض سيارة أو قرض عقاري، عدة مرات، فإنه يُحتسب عادةً كاستعلام واحد. وينطبق هذا فقط إذا تم تقديم الطلبات خلال فترة تتراوح بين 14 و45 يومًا.

لا يقتصر تأثير فتح حسابات جديدة على مجرد الاستعلام عنها، بل قد يؤدي إلى تقليل متوسط ​​عمر حساباتك الحالية. وهذا بدوره قد يُخفض تصنيفك الائتماني مؤقتًا إلى حين بناء سجل سداد إيجابي معها.

تنوع مزيج الائتمان (10% من مجموع نقاطك)

إن إظهار قدرتك على التعامل مع أنواع مختلفة من الحسابات الائتمانية يثبت كفاءتك في إدارة الائتمان. وتشمل الفئات الرئيسية ما يلي:

• الائتمان المتجددبطاقات الائتمان وخطوط الائتمان

• قروض التقسيطقروض السيارات، الرهون العقارية، قروض الطلاب، القروض الشخصية

لا تحتاج إلى جميع أنواع الائتمان للحصول على تصنيف ائتماني جيد، ولكن امتلاك مزيج منها قد يُحسّن تصنيفك قليلاً. على سبيل المثال، قد يستفيد من يمتلك بطاقات ائتمان فقط من إضافة قرض تقسيط. في المقابل، قد يستفيد من يمتلك قروضًا فقط من استخدام بطاقة الائتمان بحكمة.

ما الذي لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك؟

توجد عدة مفاهيم خاطئة شائعة حول العوامل المؤثرة على التصنيف الائتماني. راتبك، عمرك، وضعك الوظيفي، ومكان إقامتك لا تؤثر بشكل مباشر على حساب تصنيفك الائتماني. كما أن مراجعة تقريرك الائتماني (المعروفة بالاستعلام غير المؤثر) لن تضر بتصنيفك.

ومع ذلك، فإن الحفاظ على وضع مالي قوي كمهني مستقل يتطلب شمولية شاملة استراتيجيات التأمين والحماية.

بحسب بنك سيتيزنز، فإن هذه العوامل لا تؤثر بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك (مصدر).

تستخدم نماذج التقييم الحديثة بيانات بديلة، تشمل مدفوعات المرافق العامة، ومدفوعات الإيجار، والمعلومات المصرفية. ومع ذلك، لا تزال نماذج FICO وVantageScore التقليدية تركز فقط على الأنشطة المتعلقة بالائتمان.

قد يختلف تقييمك الائتماني قليلاً بين مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: إكسبيريان، وإيكويفاكس، وترانس يونيون. ويعود ذلك إلى أن بعض المقرضين لا يقدمون تقاريرهم إلى هذه المكاتب الثلاثة. إضافةً إلى ذلك، قد تختلف نماذج التقييم المختلفة في وزن بعض العوامل، مما يؤدي إلى تباين في التقييم.

مثال واقعي لدرجة الائتمان

دعونا نستعرض مثالاً عملياً. تمتلك سارة بطاقتي ائتمان بحد ائتماني إجمالي قدره 5000 دولار. حالياً، يبلغ رصيدها 1500 دولار، مما يعطيها معدل استخدام بنسبة 30%.

إذا سددت سارة رصيدها إلى 500 دولار، سينخفض ​​معدل استخدامها للائتمان إلى 10%. قد يؤدي هذا التغيير إلى تحسين تصنيفها الائتماني بمقدار 20 إلى 40 نقطة خلال دورة أو دورتين من دورات الفوترة، وذلك بحسب وضعها الائتماني العام.

إليكم تأثير ذلك على مكونات درجاتها قبل وبعد:

1. قبلمن المرجح أن يكلفها استخدام 30% من قدراتها ما بين 30 و50 نقطة.

2. بعدنسبة استخدام تبلغ 10% تضعها في النطاق الأمثل

3. الجدول الزمنييظهر التحسن في غضون شهر إلى شهرين بعد الإبلاغ عن انخفاض الرصيد

يوضح هذا المثال أن معرفة معادلة الائتمان تساعدك على إجراء تغييرات ذكية. وتؤدي هذه التغييرات إلى نتائج واضحة وقابلة للقياس.

نصائح احترافية لتحسين تصنيفك الائتماني

تبدأ الإدارة الذكية للائتمان بفهم الإجراءات التي تُحدث أكبر الأثر. ركّز جهودك على العوامل التي لها أكبر وزن في حسابات التقييم الائتماني.

لتحسين سجل الدفع:

• قم بإعداد دفعات تلقائية بحد أدنى للمبلغ

• ادفع قبل تاريخ الاستحقاق، وليس في يوم الاستحقاق.

• اتصل بالدائنين فوراً إذا لم تتمكن من سداد الدفعة

لتحسين الاستخدام:

احتفظ بالأرصدة أدناه 10% تحديد حدود الائتمان عند الإمكان. ساري المفعول تتبع النفقات للعاملين المستقلين يُعدّ هذا الأمر أساسياً للحفاظ على انخفاض هذه الأرصدة المُبلغ عنها.

• حافظ على رصيدك أقل من 10% من حدود الائتمان كلما أمكن ذلك

• قم بإجراء دفعات متعددة شهريًا للحفاظ على انخفاض الأرصدة المُبلغ عنها

• اطلب زيادة الحد الائتماني لتحسين نسبة استخدامك

راقب تقاريرك الائتمانية من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة على الأقل كل ثلاثة أشهر.

طريقك نحو سجل ائتماني أفضل يبدأ الآن

إن فهم كيفية حساب درجات الائتمان يزيل الغموض عن تحسينها. ورغم أن الخوارزميات الدقيقة تبقى سرية، فإن التركيز على العوامل الخمسة الرئيسية يمنحك خطوات عملية يمكنك اتخاذها.

تذكر أن تحسين سجل الائتمان رحلة طويلة، وليست سباقاً قصيراً. قد تتحسن سجلات الدفع بسرعة، لكن بناء سجل ائتماني قوي يتطلب عادةً شهوراً أو حتى سنوات من الالتزام بحسن السلوك الائتماني.

أهم خطوة هي البدء اليوم. هل تبني سجلاً ائتمانياً لأول مرة أم تتعافى من أخطاء سابقة؟ كل خطوة إيجابية تُسهم في بناء أساس مالي متين، سيعود عليك بالنفع لسنوات طويلة.

يمكنك إتقان الالتزامات الضريبية وإدارة درجة الائتمان لتفيدك لسنوات.

الأسئلة الشائعة 

ما هي نطاقات درجات الائتمان، وماذا تعني؟

تتراوح درجات الائتمان بين 300 و850، حيث تشير الدرجات الأعلى إلى وضع مالي أفضل. وتُعتبر الدرجات بين 300 و579 ضعيفة، وبين 580 و669 مقبولة، وبين 670 و739 جيدة، وبين 740 و799 جيدة جدًا، وبين 800 و850 ممتازة.

كيف يؤثر سجل الدفع على تصنيفي الائتماني؟

يُعدّ سجل الدفعات العامل الأهم، إذ يُشكّل 35% من مجموع نقاطك. تُحسّن الدفعات في الوقت المحدد نقاطك، بينما تُؤدي الدفعات المتأخرة إلى انخفاضها بشكل ملحوظ، خاصةً إذا تجاوزت مدة التأخير 30 يومًا.

ما هو استخدام الائتمان، ولماذا هو مهم؟

نسبة استخدام الائتمان هي نسبة رصيد بطاقتك الائتمانية إلى حدّك الائتماني. يُعتبر معدل استخدام أقل من 30% مثاليًا. يؤثر ارتفاع نسبة الاستخدام سلبًا على تصنيفك الائتماني، لأنه يشير إلى اعتمادك الكبير على الائتمان.

كم من الوقت يستغرق تحسين تصنيفي الائتماني؟

تحسين سجلك الائتماني يستغرق وقتاً. فبينما قد تظهر نتائج بعض التغييرات، مثل تقليل نسبة استخدام الائتمان، في غضون شهر أو شهرين، فإن بناء سجل ائتماني قوي قد يستغرق عدة أشهر أو حتى سنوات.

هل يؤثر التقدم بطلبات للحصول على قروض متعددة على تصنيفي الائتماني؟

نعم، قد يؤدي فتح عدة حسابات ائتمانية بسرعة إلى الإضرار بتصنيفك الائتماني بسبب الاستعلامات الائتمانية. مع ذلك، إذا كانت الطلبات لنفس نوع القرض خلال فترة قصيرة، فعادةً ما تُحتسب كاستعلام ائتماني واحد.

اقرأ أيضاً: تنمية عقلية مالية ناجحة: طريقك نحو النجاح والاستقرار في العمل الحر

المراجع:

•    تأثير التأخر في السداد على التصنيف الائتماني

•   تعرف على كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق إبقاء نسبة استخدامك للائتمان أقل من 30%.

•   خرافات وحقائق حول التصنيف الائتماني