আপনার ক্রেডিট স্কোর কোনো যথেচ্ছ সংখ্যা নয়। এটি আপনার আর্থিক অভ্যাসের প্রতিফলন। এই তিন-অঙ্কের সংখ্যাটি কীভাবে গণনা করা হয় তা জানা থাকলে, আপনার ক্রেডিট ব্যবস্থাপনার ধরনে পরিবর্তন আসতে পারে। এটি আরও ভালো আর্থিক সুযোগের দ্বারও খুলে দিতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর সরাসরি আপনার আর্থিক অভ্যাসকে প্রতিফলিত করে এবং ঋণ ও অনুকূল সুদের হার পাওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে। স্কোর ৩০০ থেকে ৮৫০ পর্যন্ত হয়ে থাকে, যেখানে ৬৭০ থেকে ৭৩৯-এর মধ্যে স্কোরকে ভালো ক্রেডিট হিসেবে ধরা হয়। আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে এমন প্রধান কারণগুলোর মধ্যে রয়েছে পরিশোধের ইতিহাস, ক্রেডিট ব্যবহারের হার এবং ক্রেডিট ব্যবহারের সময়কাল। আপনার স্কোর উন্নত করার জন্য সময়মতো পেমেন্ট পরিচালনা করা, ব্যালেন্স কম রাখা এবং বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিটের মিশ্রণ বজায় রাখা প্রয়োজন।
আপনার ক্রেডিট স্কোরের পরিসীমা কীসের উপর নির্ভর করে?
ক্রেডিট স্কোর সাধারণত ৩০০ থেকে ৮৫০-এর মধ্যে থাকে, যদিও বেশিরভাগ মানুষের স্কোর ৬০০ থেকে ৭৫০-এর মধ্যে থাকে। এই পরিসরটি যথেচ্ছভাবে নির্ধারিত নয়—এটি ঋণদাতাদের আপনার ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা দ্রুত মূল্যায়ন করতে সাহায্য করার জন্য তৈরি করা হয়েছে।ইনভেস্টোপিডিয়া অনুসারে, ক্রেডিট স্কোরের পরিসীমা ৩০০ থেকে ৮৫০ পর্যন্ত। (উৎস).
স্তরগুলো নিচে দেওয়া হলো:
-
দরিদ্র (৩০০-৫৭৯)উল্লেখযোগ্য ঋণ সংকট, সীমিত ঋণ বিকল্প
-
ন্যায্য (৫৮০-৬৬৯)কিছু ঋণ সংক্রান্ত সমস্যা, উচ্চ সুদের হারের সম্ভাবনা
-
ভালো (৬৭০-৭৩৯)গড়পড়তার চেয়ে ভালো ক্রেডিট, অধিকাংশ ঋণ পণ্যে প্রবেশাধিকার
-
খুব ভালো (৭৪০-৭৯৯)শক্তিশালী ক্রেডিট প্রোফাইল, প্রতিযোগিতামূলক হার
-
অসাধারণ (৮০০-৮৫০)চমৎকার ক্রেডিট, সর্বোত্তম শর্তাবলী
আপনার স্থানীয় ব্যাংকের ঋণদাতারা ঋণ এবং সুদের হার সম্পর্কে দ্রুত সিদ্ধান্ত নিতে এই পরিসরগুলো ব্যবহার করেন। ৭২০ স্কোর আপনাকে মর্টগেজের জন্য যোগ্য করে তুলতে পারে। এর বিপরীতে, ৬২০ স্কোরের কারণে ঋণের পুরো মেয়াদে আপনাকে সুদ বাবদ হাজার হাজার টাকা বেশি পরিশোধ করতে হতে পারে।
দুটি প্রধান স্কোরিং মডেল—FICO এবং VantageScore—ভিন্ন ভিন্ন গণনা পদ্ধতি ব্যবহার করে। তবে, তারা একই মৌলিক আর্থিক আচরণের উপর গুরুত্ব দেয়। প্রায় ৯০% ঋণ প্রদানের সিদ্ধান্তে FICO স্কোর ব্যবহৃত হয়। এটি একে ক্রেডিট মূল্যায়নের ক্ষেত্রে সেরা মানদণ্ডে পরিণত করেছে।
ক্রেডিট স্কোরিং ফ্যাক্টরগুলো কীভাবে কাজ করে?
পেমেন্টের ইতিহাস (আপনার স্কোরের ৩৫%)
আপনার পরিশোধের ইতিহাস সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। এটি ঋণদাতাদের দেখায় যে আপনি সময়মতো বিল পরিশোধ করেন কিনা। আপনার করা প্রতিটি পরিশোধ, বা বাদ পড়া প্রতিটি তথ্য ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয়। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করে।
পেমেন্টের ইতিহাসে যা যা অন্তর্ভুক্ত থাকে:
-
ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট
-
ঋণ পরিশোধ (গাড়ি, ছাত্র, ব্যক্তিগত)
-
বন্ধকী পরিশোধ
-
কিছু ইউটিলিটি এবং ফোন বিল (যদি রিপোর্ট করা হয়)
বিলম্বে পেমেন্ট যত বেশি দিন ধরে চলতে থাকে, আপনার স্কোরের তত বেশি ক্ষতি হয়। ৩০ দিন দেরিতে করা পেমেন্টের চেয়ে ৯০ দিন দেরিতে করা পেমেন্ট বেশি ক্ষতি করে। দেউলিয়াত্ব, ফোরক্লোজার এবং পাওনা আদায়ের প্রক্রিয়া ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে বেশি ক্ষতি করে। এগুলোর কারণে স্কোর ১০০ পয়েন্টেরও বেশি কমে যেতে পারে।
ক্রেডিট ব্যবহার (আপনার স্কোরের ৩০%)
ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন পরিমাপ করে যে, আপনার উপলব্ধ ক্রেডিটের কতটুকু আপনি আসলে ব্যবহার করছেন। এই অনুপাতটি প্রতিটি কার্ডের জন্য আলাদাভাবে এবং আপনার সমস্ত ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট মিলিয়ে গণনা করা হয়।
হিসাবটা খুবই সহজ: যদি আপনার ১,০০০ ডলারের ক্রেডিট লিমিট থাকে এবং ৩০০ ডলার ব্যালেন্স থাকে, তাহলে আপনার ইউটিলাইজেশন রেট হবে ৩০%। ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলো সাধারণত ৩০%-এর কম ইউটিলাইজেশন রেট পছন্দ করে, এবং সর্বোচ্চ স্কোরের জন্য ১০%-এর কম রেট আদর্শ।
ব্যক্তিগত কার্ড ব্যবহার এবং সামগ্রিক ব্যবহার, উভয়ই গুরুত্বপূর্ণ। আপনার সামগ্রিক ব্যবহার কম হলেও, একটি কার্ডের সর্বোচ্চ সীমা ব্যবহার হয়ে গেলে তা আপনার স্কোরের ক্ষতি করতে পারে। এই গণনার জন্য আপনার স্টেটমেন্ট বন্ধ হওয়ার তারিখটি গুরুত্বপূর্ণ। ক্রেডিট ব্যুরোগুলো সেই তারিখের ব্যালেন্সই দেখতে পায়।
ক্রেডিট হিস্ট্রির সময়কাল (আপনার স্কোরের ১৫%)
এই ফ্যাক্টরটি তিনটি প্রধান উপাদান বিবেচনা করে:
-
আপনার সবচেয়ে পুরোনো ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের বয়স
-
আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্টের গড় বয়স
-
নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্টগুলো কতদিন ধরে খোলা আছে
দীর্ঘ ক্রেডিট হিস্ট্রি থাকলে সাধারণত স্কোর বেশি হয়। এর কারণ হলো, এটি আপনার ঋণ নেওয়ার অভ্যাস সম্পর্কে আরও বেশি তথ্য দেয়। এ কারণেই আর্থিক বিশেষজ্ঞরা প্রায়শই আপনার সবচেয়ে পুরোনো ক্রেডিট কার্ডটি চালু রাখার পরামর্শ দেন, এমনকি যদি আপনি এটি নিয়মিত ব্যবহার নাও করেন।
যখন আপনি কোনো অ্যাকাউন্ট বন্ধ করেন, তখন তা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে সঙ্গে সঙ্গে মুছে যায় না। ভালো অবস্থায় থাকা বন্ধ অ্যাকাউন্টগুলো আপনার রিপোর্টে ১০ বছর পর্যন্ত থেকে যায়। এই সময়ে সেগুলো আপনার ক্রেডিট হিস্ট্রি দীর্ঘ করতে সাহায্য করে।
নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট (আপনার স্কোরের ১০%)
দ্রুত একাধিক ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা ঋণদাতাদের কাছে আপনার আর্থিক সমস্যার ইঙ্গিত দিতে পারে। এই বিষয়টি গত ১২ থেকে ২৪ মাসের মধ্যে হওয়া সাম্প্রতিক অ্যাকাউন্ট খোলা এবং ক্রেডিট অনুসন্ধানের বিষয়গুলো বিবেচনা করে।ইনভেস্টোপিডিয়া উল্লেখ করেছে যে, সাম্প্রতিক অনুসন্ধান এবং নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোর সাময়িকভাবে কমিয়ে দিতে পারে। (উৎস).
আপনি যখন ক্রেডিটের জন্য আবেদন করেন, তখন হার্ড ইনকোয়ারি সংঘটিত হয় এবং প্রতিটি হার্ড ইনকোয়ারি আপনার স্কোর কয়েক পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে। আপনি যদি একই ধরনের লোনের জন্য, যেমন অটো লোন বা মর্টগেজ, একাধিকবার আবেদন করেন, তবে তা সাধারণত একটি ইনকোয়ারি হিসেবে গণ্য হয়। এই নিয়মটি কেবল তখনই প্রযোজ্য, যদি আবেদনগুলো ১৪ থেকে ৪৫ দিনের মধ্যে করা হয়।
নতুন অ্যাকাউন্টের প্রভাব শুধু অনুসন্ধানের মধ্যেই সীমাবদ্ধ নয়। নতুন অ্যাকাউন্ট আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়স কমিয়ে দিতে পারে। যতক্ষণ না আপনি তাদের সাথে একটি ইতিবাচক পরিশোধের ইতিহাস তৈরি করছেন, ততক্ষণ এটি সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে।
ক্রেডিট মিশ্রণের বৈচিত্র্য (আপনার স্কোরের ১০%)
বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে পারার সক্ষমতা প্রমাণ করে যে আপনি ক্রেডিট ভালোভাবে পরিচালনা করেন। প্রধান বিভাগগুলো হলো:
-
আবর্তনশীল ঋণক্রেডিট কার্ড এবং ক্রেডিট লাইন
-
কিস্তি ঋণগাড়ির ঋণ, বন্ধকী ঋণ, ছাত্র ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ
ভালো স্কোরের জন্য আপনার সব ধরনের ক্রেডিটের প্রয়োজন নেই, তবে বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিটের মিশ্রণ স্কোরকে কিছুটা বাড়িয়ে তুলতে পারে। যার শুধু ক্রেডিট কার্ড আছে, তিনি একটি ইনস্টলমেন্ট লোন নিলে লাভবান হতে পারেন। অন্যদিকে, যার শুধু লোন আছে, তিনি ক্রেডিট কার্ডটি বিচক্ষণতার সাথে ব্যবহার করে উপকৃত হতে পারেন।
কোন বিষয়গুলো আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না?
ক্রেডিট স্কোরকে কী কী বিষয় প্রভাবিত করে, সে সম্পর্কে বেশ কিছু সাধারণ ভুল ধারণা প্রচলিত আছে। আপনার বেতন, বয়স, কর্মসংস্থানের অবস্থা এবং আপনি কোথায় থাকেন, তা আপনার স্কোর গণনার উপর সরাসরি প্রভাব ফেলে না। নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করাও (যাকে সফট ইনকোয়ারি বলা হয়) আপনার স্কোরের কোনো ক্ষতি করবে না।
তবে, একজন স্বাধীন পেশাজীবী হিসেবে শক্তিশালী আর্থিক অবস্থা বজায় রাখার জন্য ব্যাপক প্রয়োজন। বীমা এবং সুরক্ষা কৌশল.
সিটিজেনস ব্যাংকের মতে, এই বিষয়গুলো আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সরাসরি প্রভাবিত করে না। (উৎস).
নতুন স্কোরিং মডেলগুলো বিকল্প ডেটা ব্যবহার করছে। এর মধ্যে রয়েছে ইউটিলিটি বিল পরিশোধ, বাড়ি ভাড়া পরিশোধ এবং ব্যাংকিং তথ্য। তবে, প্রচলিত FICO এবং VantageScore মডেলগুলো এখনও শুধুমাত্র ক্রেডিট-সম্পর্কিত কার্যকলাপের উপরই মনোযোগ দেয়।
তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো—এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স এবং ট্রান্সইউনিয়ন—জুড়ে আপনার স্কোর কিছুটা পরিবর্তিত হতে পারে। এমনটা ঘটে কারণ সব ঋণদাতা এই তিনটি ব্যুরোতেই রিপোর্ট করে না। এছাড়াও, বিভিন্ন স্কোরিং মডেল বিভিন্ন বিষয়কে সামান্য ভিন্নভাবে মূল্যায়ন করতে পারে, যার ফলে স্কোরে তারতম্য দেখা যায়।
বাস্তব জীবনের ক্রেডিট স্কোরের উদাহরণ
চলুন একটি বাস্তব উদাহরণ দিয়ে বিষয়টি দেখা যাক। সারার দুটি ক্রেডিট কার্ড আছে, যেগুলোর সম্মিলিত ক্রেডিট লিমিট ৫,০০০ ডলার। বর্তমানে তার কার্ডে ১,৫০০ ডলার ব্যালেন্স রয়েছে, যার ফলে তার ইউটিলাইজেশন রেট ৩০%।
যদি সারাহ তার বকেয়া ৫০০ ডলারে নামিয়ে আনে, তাহলে তার ইউটিলাইজেশন কমে ১০%-এ নেমে আসে। এই পরিবর্তনটি এক থেকে দুই বিলিং সাইকেলের মধ্যে তার ক্রেডিট স্কোর ২০ থেকে ৪০ পয়েন্ট পর্যন্ত বাড়িয়ে দিতে পারে। এটি তার সামগ্রিক ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর নির্ভর করে।
তার স্কোরের উপাদানগুলোর উপর আগের ও পরের প্রভাব নিচে দেওয়া হলো:
-
আগে৩০% ব্যবহারের ফলে সম্ভবত তার ৩০-৫০ পয়েন্ট ক্ষতি হবে।
-
পরে১০% ব্যবহার তাকে সর্বোত্তম পরিসরে রাখে।
-
সময়রেখাকম ব্যালেন্স রিপোর্ট করার ১-২ মাসের মধ্যেই উন্নতি দেখা যায়।
এই উদাহরণটি দেখায় যে ক্রেডিট সূত্রটি জানা থাকলে তা আপনাকে বুদ্ধিদীপ্ত পরিবর্তন আনতে সাহায্য করে। এই পরিবর্তনগুলো সুস্পষ্ট ও পরিমাপযোগ্য ফলাফল বয়ে আনে।
ক্রেডিট স্কোরে সাফল্য লাভের জন্য পেশাদার পরামর্শ
স্মার্ট ক্রেডিট ম্যানেজমেন্ট শুরু হয় এটা বোঝার মাধ্যমে যে, কোন পদক্ষেপগুলো সবচেয়ে বেশি প্রভাব ফেলে। স্কোর গণনায় সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলোর ওপর আপনার শক্তি কেন্দ্রীভূত করুন।
পেমেন্ট হিস্ট্রি অপ্টিমাইজেশনের জন্য:
-
ন্যূনতম পরিমাণ অর্থের জন্য স্বয়ংক্রিয় পেমেন্ট সেট আপ করুন।
-
নির্ধারিত তারিখের আগে পরিশোধ করুন, ওই তারিখে নয়।
-
আপনি যদি অর্থ পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে অবিলম্বে পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করুন।
ব্যবহার উন্নয়নের জন্য:
ব্যালেন্স নিচে রাখুন 10% সম্ভব হলে ক্রেডিট সীমার কার্যকর ফ্রিল্যান্সারদের জন্য ব্যয় ট্র্যাকিং এই প্রতিবেদিত ব্যালেন্সগুলো কম রাখার মূল চাবিকাঠি হলো এটি।
-
সম্ভব হলে ব্যালেন্স ক্রেডিট লিমিটের ১০% এর নিচে রাখুন।
-
রিপোর্ট করা ব্যালেন্স কম রাখতে প্রতি মাসে একাধিকবার পেমেন্ট করুন।
-
আপনার ইউটিলাইজেশন রেশিও উন্নত করতে ক্রেডিট লিমিট বৃদ্ধির জন্য অনুরোধ করুন।
অন্তত প্রতি তিন মাস অন্তর তিনটি ব্যুরো থেকেই আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নিরীক্ষণ করুন।
উন্নত ক্রেডিট অর্জনের আপনার পথ এখন শুরু হচ্ছে।
ক্রেডিট স্কোর কীভাবে গণনা করা হয় তা বুঝতে পারলে ক্রেডিট উন্নত করার রহস্য দূর হয়ে যায়। যদিও সুনির্দিষ্ট অ্যালগরিদমগুলো গোপনীয় থাকে, পাঁচটি মূল বিষয়ের উপর মনোযোগ দিলে আপনি সুনির্দিষ্ট পদক্ষেপ নিতে পারেন।
মনে রাখবেন, ক্রেডিট উন্নত করা একটি ম্যারাথন, স্প্রিন্ট নয়। পেমেন্ট হিস্ট্রির উন্নতি দ্রুত হতে পারে। তবে, একটি শক্তিশালী ক্রেডিট প্রোফাইল তৈরি করতে সাধারণত কয়েক মাস বা এমনকি কয়েক বছর ধরে ধারাবাহিক ভালো আচরণের প্রয়োজন হয়।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ হলো আজ থেকেই শুরু করা। প্রথমবারের মতো ক্রেডিট তৈরি করছেন, নাকি ভুল শুধরে নিচ্ছেন? প্রতিটি ইতিবাচক পদক্ষেপ একটি শক্তিশালী আর্থিক ভিত্তি গড়তে সাহায্য করে। এই ভিত্তি আপনাকে বছরের পর বছর ধরে উপকৃত করবে।
আপনি আপনার আয়ত্ত করতে পারেন করের বাধ্যবাধকতা এবং ক্রেডিট স্কোর ব্যবস্থাপনা, যা আপনাকে বছরের পর বছর ধরে উপকৃত করবে।
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী
ক্রেডিট স্কোরের পরিসরগুলো কী এবং এগুলোর অর্থ কী?
ক্রেডিট স্কোরের পরিসীমা ৩০০ থেকে ৮৫০ পর্যন্ত, যেখানে উচ্চতর স্কোর উন্নত আর্থিক অবস্থার প্রতিফলন ঘটায়। ৩০০-৫৭৯ স্কোরকে দুর্বল, ৫৮০-৬৬৯ কে মোটামুটি, ৬৭০-৭৩৯ কে ভালো, ৭৪০-৭৯৯ কে খুব ভালো এবং ৮০০-৮৫০ কে অসাধারণ বলে বিবেচনা করা হয়।
পেমেন্টের ইতিহাস আমার ক্রেডিট স্কোরকে কীভাবে প্রভাবিত করে?
পেমেন্টের ইতিহাস সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়, যা আপনার স্কোরের ৩৫% নির্ধারণ করে। সময়মতো পেমেন্ট করলে আপনার স্কোর বাড়ে, অন্যদিকে দেরিতে পেমেন্ট করলে তা উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যেতে পারে, বিশেষ করে যদি ৩০ দিনের বেশি সময় ধরে বকেয়া থাকে।
ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন কী এবং এটি কেন গুরুত্বপূর্ণ?
ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন হলো আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স এবং ক্রেডিট লিমিটের অনুপাত। ৩০%-এর কম ইউটিলাইজেশন রেট আদর্শ। উচ্চ ইউটিলাইজেশন আপনার স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে, কারণ এটি ইঙ্গিত দেয় যে আপনি ক্রেডিটের উপর ব্যাপকভাবে নির্ভরশীল।
আমার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে কত সময় লাগে?
আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সময় লাগে। যদিও ক্রেডিট ব্যবহারের হার কমানোর মতো কিছু পরিবর্তনের ফল এক বা দুই মাসের মধ্যেই দেখা যেতে পারে, একটি মজবুত ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরি করতে কয়েক মাস বা এমনকি কয়েক বছরও লেগে যেতে পারে।
একাধিক লোনের জন্য আবেদন করলে কি আমার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি হয়?
হ্যাঁ, দ্রুত একাধিক ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খুললে হার্ড ইনকোয়ারির কারণে আপনার স্কোরের ক্ষতি হতে পারে। তবে, অল্প সময়ের মধ্যে একই ধরনের লোনের জন্য আবেদন করা হলে, সেগুলোকে সাধারণত একটি ইনকোয়ারি হিসেবেই গণ্য করা হয়।
আরও পড়ুন: একটি বিজয়ী আর্থিক মানসিকতা গড়ে তোলা: ফ্রিল্যান্স জগতে আপনার সাফল্য ও স্থিতিশীলতার পথ
তথ্যসূত্র:
