Điểm tín dụng của bạn không phải là một con số ngẫu nhiên. Nó phản ánh thói quen tài chính của bạn. Hiểu cách tính toán con số ba chữ số này có thể thay đổi cách bạn quản lý tín dụng. Nó cũng có thể mở ra những cơ hội tài chính tốt hơn.
Điểm tín dụng của bạn phản ánh trực tiếp thói quen tài chính và ảnh hưởng đến khả năng vay vốn cũng như nhận được lãi suất ưu đãi. Điểm số dao động từ 300 đến 850, với điểm tín dụng tốt nằm trong khoảng từ 670 đến 739. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến điểm tín dụng bao gồm lịch sử thanh toán, tỷ lệ sử dụng tín dụng và thời gian sử dụng tín dụng. Cải thiện điểm tín dụng bao gồm việc thanh toán đúng hạn, giữ số dư nợ thấp và duy trì nhiều loại tín dụng khác nhau.
Điều gì quyết định phạm vi điểm tín dụng của bạn?
Điểm tín dụng thường nằm trong khoảng từ 300 đến 850, mặc dù hầu hết mọi người đạt điểm từ 600 đến 750. Khoảng điểm này không phải ngẫu nhiên mà được thiết kế để giúp các nhà cho vay nhanh chóng đánh giá khả năng tín dụng của bạn.Theo Investopedia, điểm tín dụng dao động từ 300 đến 850. (nguồn).
Dưới đây là cách phân chia các cấp bậc:
-
Kém (300-579): Những thách thức đáng kể về tín dụng, các lựa chọn cho vay hạn chế
-
Khá (580-669): Một số vấn đề về tín dụng, lãi suất cao hơn có thể xảy ra
-
Tốt (670-739)Điểm tín dụng trên mức trung bình, dễ dàng tiếp cận hầu hết các sản phẩm cho vay.
-
Rất tốt (740-799): Hồ sơ tín dụng tốt, lãi suất cạnh tranh
-
Xuất sắc (800-850): Lịch sử tín dụng xuất sắc, điều khoản tốt nhất hiện có
Các chuyên viên tín dụng tại ngân hàng địa phương sử dụng các thang điểm này để nhanh chóng quyết định khoản vay và lãi suất. Điểm tín dụng 720 có thể giúp bạn đủ điều kiện vay thế chấp. Ngược lại, điểm tín dụng 620 có thể khiến bạn phải trả thêm hàng nghìn đô la tiền lãi trong suốt thời hạn vay.
Hai mô hình chấm điểm chính—FICO và VantageScore—sử dụng các phương pháp tính toán khác nhau. Tuy nhiên, chúng đều tập trung vào cùng một hành vi tài chính cốt lõi. Điểm FICO được sử dụng trong khoảng 90% quyết định cho vay. Điều này khiến chúng trở thành tiêu chuẩn vàng để đánh giá tín dụng.
Các yếu tố chấm điểm tín dụng hoạt động như thế nào?
Lịch sử thanh toán (35% điểm tín dụng của bạn)
Lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất. Nó cho các nhà cho vay thấy liệu bạn có thanh toán hóa đơn đúng hạn hay không. Mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện, hoặc bỏ lỡ, đều được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Điều này ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
Những thông tin nào được tính vào lịch sử thanh toán:
-
Thanh toán bằng thẻ tín dụng
-
Thanh toán khoản vay (ô tô, sinh viên, cá nhân)
-
Các khoản thanh toán thế chấp
-
Một số hóa đơn điện nước và điện thoại (nếu có báo cáo)
Việc thanh toán chậm trễ càng kéo dài thì điểm tín dụng càng bị ảnh hưởng xấu. Một khoản thanh toán chậm 30 ngày gây ít thiệt hại hơn so với khoản thanh toán chậm 90 ngày. Phá sản, tịch thu tài sản và đòi nợ là những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng nhiều nhất, có thể làm giảm điểm hơn 100 điểm.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng (30% điểm tín dụng của bạn)
Tỷ lệ sử dụng tín dụng đo lường mức độ bạn thực sự sử dụng hạn mức tín dụng khả dụng của mình. Tỷ lệ này được tính toán cho từng thẻ tín dụng riêng lẻ và cho tất cả các tài khoản tín dụng của bạn cộng lại.
Phép tính rất đơn giản: nếu bạn có hạn mức tín dụng 1.000 đô la và số dư nợ là 300 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 30%. Các mô hình chấm điểm tín dụng thường ưu tiên tỷ lệ sử dụng tín dụng dưới 30%, và tỷ lệ dưới 10% là lý tưởng để đạt điểm cao nhất.
Cả việc sử dụng từng thẻ riêng lẻ và tổng mức sử dụng thẻ đều quan trọng. Việc có một thẻ bị sử dụng hết hạn mức có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn ngay cả khi tổng mức sử dụng thấp. Ngày chốt sao kê cũng ảnh hưởng đến việc tính toán này. Số dư vào ngày đó là những gì các cơ quan tín dụng nhìn thấy.
Thời gian lịch sử tín dụng (15% điểm tín dụng của bạn)
Yếu tố này xem xét ba thành phần chính:
-
Tuổi của tài khoản tín dụng lâu đời nhất của bạn
-
Tuổi trung bình của tất cả các tài khoản của bạn
-
Các tài khoản cụ thể đã được mở trong bao lâu
Lịch sử tín dụng càng dài thường dẫn đến điểm tín dụng càng cao. Điều này là do lịch sử tín dụng thể hiện nhiều hơn về thói quen vay mượn của bạn. Đó là lý do tại sao các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên giữ lại thẻ tín dụng lâu đời nhất của mình, ngay cả khi bạn không sử dụng nó thường xuyên.
Khi bạn đóng một tài khoản, nó không biến mất ngay lập tức khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Các tài khoản đã đóng nhưng vẫn trong tình trạng tốt sẽ được lưu lại trên báo cáo của bạn trong 10 năm. Chúng giúp kéo dài lịch sử tín dụng của bạn trong khoảng thời gian đó.
Các tài khoản tín dụng mới (chiếm 10% điểm tín dụng của bạn)
Việc mở nhiều tài khoản tín dụng trong thời gian ngắn có thể cho các nhà cho vay thấy bạn đang gặp khó khăn về tài chính. Yếu tố này xem xét các tài khoản được mở gần đây và các yêu cầu tín dụng trong vòng 12 đến 24 tháng qua.Investopedia cho biết các yêu cầu tín dụng gần đây và các tài khoản tín dụng mới có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. (nguồn).
Việc kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt xảy ra khi bạn nộp đơn xin vay tín dụng, và mỗi lần kiểm tra có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn vài điểm. Nếu bạn nộp đơn xin cùng một loại khoản vay, chẳng hạn như vay mua ô tô hoặc vay thế chấp nhà, nhiều lần, thì thường chỉ được tính là một lần kiểm tra. Điều này chỉ áp dụng nếu các đơn đăng ký được thực hiện trong vòng 14 đến 45 ngày.
Tác động của việc mở tài khoản mới không chỉ dừng lại ở việc yêu cầu kiểm tra thông tin. Tài khoản mới có thể làm giảm tuổi trung bình của các tài khoản hiện có. Điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn cho đến khi bạn xây dựng được lịch sử thanh toán tích cực với họ.
Đa dạng hóa nguồn tín dụng (10% điểm số của bạn)
Việc chứng minh bạn có thể xử lý nhiều loại tài khoản tín dụng khác nhau cho thấy bạn quản lý tín dụng tốt. Các loại chính bao gồm:
-
Tín dụng quay vòngThẻ tín dụng và hạn mức tín dụng
-
khoản vay trả gópVay mua ô tô, vay thế chấp nhà, vay sinh viên, vay cá nhân
Bạn không cần tất cả các loại tín dụng để có điểm tín dụng tốt, nhưng việc có nhiều loại khác nhau có thể giúp cải thiện điểm số một chút. Người chỉ có thẻ tín dụng có thể hưởng lợi từ việc bổ sung thêm khoản vay trả góp. Trong khi đó, người chỉ có các khoản vay có thể được lợi từ việc sử dụng thẻ tín dụng một cách khôn ngoan.
Những điều gì không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn?
Có một số quan niệm sai lầm phổ biến về những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Mức lương, tuổi tác, tình trạng việc làm và nơi bạn sinh sống không ảnh hưởng trực tiếp đến việc tính điểm tín dụng của bạn. Việc tự kiểm tra báo cáo tín dụng của mình (gọi là yêu cầu kiểm tra sơ bộ) cũng sẽ không làm giảm điểm tín dụng.
Tuy nhiên, duy trì sức khỏe tài chính vững mạnh với tư cách là một chuyên gia độc lập đòi hỏi sự toàn diện. chiến lược bảo hiểm và bảo vệ.
Theo Citizens Bank, những yếu tố này không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn. (nguồn).
Các mô hình chấm điểm tín dụng mới hơn đang sử dụng dữ liệu thay thế. Điều này bao gồm các khoản thanh toán tiện ích, tiền thuê nhà và thông tin ngân hàng. Tuy nhiên, các mô hình FICO và VantageScore truyền thống vẫn chỉ tập trung vào các hoạt động liên quan đến tín dụng.
Điểm tín dụng của bạn có thể thay đổi một chút giữa ba cơ quan tín dụng chính: Experian, Equifax và TransUnion. Điều này xảy ra vì không phải mọi người cho vay đều báo cáo thông tin cho cả ba cơ quan. Ngoài ra, các mô hình chấm điểm khác nhau có thể đánh giá các yếu tố theo cách hơi khác nhau, dẫn đến sự khác biệt về điểm số.
Ví dụ thực tế về điểm tín dụng
Hãy cùng xem xét một ví dụ thực tế. Sarah có hai thẻ tín dụng với tổng hạn mức tín dụng là 5.000 đô la. Hiện tại, cô ấy đang có dư nợ 1.500 đô la, tương ứng với tỷ lệ sử dụng tín dụng là 30%.
Nếu Sarah trả bớt dư nợ xuống còn 500 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng của cô ấy sẽ giảm xuống 10%. Sự thay đổi này có thể giúp điểm tín dụng của cô ấy tăng từ 20 đến 40 điểm trong vòng một đến hai chu kỳ thanh toán. Điều này phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng tổng thể của cô ấy.
Dưới đây là hình ảnh trước và sau khi can thiệp vào điểm số của cô ấy:
-
TrướcViệc sử dụng 30% công suất có thể khiến cô ấy mất từ 30 đến 50 điểm.
-
Sau đóMức sử dụng 10% đưa cô ấy vào phạm vi tối ưu.
-
Dòng thời gianTình trạng cải thiện sẽ xuất hiện trong vòng 1-2 tháng sau khi số dư thấp hơn được báo cáo.
Ví dụ này cho thấy rằng việc nắm rõ công thức tính điểm tín dụng giúp bạn đưa ra những thay đổi thông minh. Những thay đổi này dẫn đến kết quả rõ ràng và có thể đo lường được.
Mẹo hay để đạt điểm tín dụng tốt
Quản lý tín dụng thông minh bắt đầu từ việc hiểu rõ những hành động nào tạo ra tác động lớn nhất. Hãy tập trung năng lượng của bạn vào những yếu tố có trọng lượng cao nhất trong việc tính điểm tín dụng.
Để tối ưu hóa lịch sử thanh toán:
-
Thiết lập thanh toán tự động cho ít nhất số tiền tối thiểu.
-
Thanh toán trước hạn, không phải đúng hạn.
-
Hãy liên hệ ngay với các chủ nợ nếu bạn không thể thanh toán.
Để cải thiện hiệu quả sử dụng:
Giữ số dư ở mức dưới 10% hạn mức tín dụng khi có thể Hiệu quả theo dõi chi phí cho người làm việc tự do Đây là yếu tố then chốt để giữ cho số dư được báo cáo ở mức thấp.
-
Nếu có thể, hãy duy trì số dư dưới 10% hạn mức tín dụng.
-
Chia nhỏ khoản thanh toán mỗi tháng để giữ số dư được báo cáo ở mức thấp.
-
Hãy yêu cầu tăng hạn mức tín dụng để cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Theo dõi báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba cơ quan ít nhất mỗi quý một lần.
Hành trình cải thiện điểm tín dụng của bạn bắt đầu từ bây giờ.
Hiểu cách tính điểm tín dụng sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về việc cải thiện điểm tín dụng. Mặc dù thuật toán chính xác vẫn là bí mật kinh doanh, việc tập trung vào năm yếu tố chính sẽ cung cấp cho bạn những hành động cụ thể cần thực hiện.
Hãy nhớ rằng việc cải thiện điểm tín dụng là một cuộc đua đường dài, chứ không phải là cuộc đua nước rút. Việc cải thiện lịch sử thanh toán có thể diễn ra nhanh chóng. Tuy nhiên, xây dựng một hồ sơ tín dụng mạnh thường mất nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm với hành vi tốt ổn định.
Bước quan trọng nhất là bắt đầu ngay hôm nay. Bạn đang xây dựng lịch sử tín dụng lần đầu tiên hay khắc phục những sai lầm? Mỗi bước tích cực đều góp phần tạo nên nền tảng tài chính vững chắc hơn. Nền tảng này sẽ mang lại lợi ích cho bạn trong nhiều năm tới.
Bạn có thể làm chủ nghĩa vụ thuế và quản lý điểm tín dụng để mang lại lợi ích cho bạn trong nhiều năm.
Câu hỏi thường gặp
Điểm tín dụng nằm trong các phạm vi nào và chúng có ý nghĩa gì?
Điểm tín dụng dao động từ 300 đến 850, điểm càng cao phản ánh tình hình tài chính càng tốt. Điểm từ 300-579 được coi là kém, 580-669 là trung bình, 670-739 là tốt, 740-799 là rất tốt và 800-850 là xuất sắc.
Lịch sử thanh toán ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi như thế nào?
Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất, chiếm 35% điểm tín dụng của bạn. Thanh toán đúng hạn sẽ cải thiện điểm số, trong khi thanh toán chậm có thể làm giảm điểm đáng kể, đặc biệt nếu quá hạn hơn 30 ngày.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng là gì và tại sao nó lại quan trọng?
Tỷ lệ sử dụng tín dụng là tỷ lệ giữa số dư trên thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng dưới 30% là lý tưởng. Tỷ lệ sử dụng cao hơn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, vì nó cho thấy bạn đang phụ thuộc nhiều vào tín dụng.
Mất bao lâu để cải thiện điểm tín dụng của tôi?
Việc cải thiện điểm tín dụng cần thời gian. Mặc dù một số thay đổi, như giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng, có thể cho thấy kết quả trong một hoặc hai tháng, nhưng việc xây dựng lịch sử tín dụng vững chắc có thể mất vài tháng hoặc thậm chí vài năm.
Việc đăng ký nhiều khoản vay có ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của tôi không?
Đúng vậy, việc mở nhiều tài khoản tín dụng trong thời gian ngắn có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn do các yêu cầu kiểm tra tín dụng khắt khe. Tuy nhiên, nếu các đơn đăng ký đều dành cho cùng một loại khoản vay trong một khoảng thời gian ngắn, chúng thường chỉ được tính là một yêu cầu kiểm tra tín dụng.
Xem thêm: Xây dựng tư duy tài chính chiến thắng: Con đường dẫn đến thành công và ổn định trong nghề tự do
Tài liệu tham khảo:
