A sua pontuação de crédito não é um número aleatório. Ela reflete os seus hábitos financeiros. Saber como é calculado este número de três dígitos pode mudar a forma como gere o seu crédito. Pode também abrir portas para melhores oportunidades financeiras.

A sua pontuação de crédito reflete diretamente os seus hábitos financeiros e afeta a sua capacidade de obter empréstimos e taxas de juro favoráveis. As pontuações variam entre 300 e 850, sendo que um bom crédito se situa entre 670 e 739. Os principais fatores que influenciam a sua pontuação de crédito incluem o histórico de pagamentos, a utilização do crédito e o tempo de histórico de crédito. Melhorar a sua pontuação implica gerir os pagamentos em dia, manter os saldos baixos e diversificar os seus tipos de crédito.

O que determina a sua gama de pontuação de crédito?

As pontuações de crédito variam geralmente entre 300 e 850, embora a maioria das pessoas tenha uma pontuação entre 600 e 750. Este intervalo não é arbitrário — foi criado para ajudar os credores a avaliarem rapidamente a sua capacidade de crédito.Segundo a Investopedia, as pontuações de crédito variam entre 300 e 850. (fonte).

Eis como se dividem os níveis:

• Mau (300-579)Desafios significativos de crédito, opções de empréstimo limitadas

• Justo (580-669)Alguns problemas de crédito, taxas de juro mais elevadas provavelmente

• Bom (670-739)Crédito acima da média, acesso à maioria dos produtos de empréstimo.

• Muito bom (740-799)Perfil de crédito sólido, taxas competitivas

• Excepcional (800-850)Excelente crédito, melhores condições disponíveis.

Os bancos locais utilizam estes intervalos de pontuação para decidir rapidamente sobre empréstimos e taxas de juro. Uma pontuação de 720 pode qualificá-lo para um crédito habitação. Em contrapartida, uma pontuação de 620 pode resultar no pagamento de milhares a mais em juros ao longo da duração do empréstimo.

Os dois principais modelos de pontuação — FICO e VantageScore — utilizam cálculos diferentes. No entanto, ambos se focam nos mesmos comportamentos financeiros essenciais. As pontuações FICO são utilizadas em cerca de 90% das decisões de crédito. Isto torna-as o padrão ouro para avaliação de crédito.

Como funcionam os fatores de pontuação de crédito?

Histórico de pagamentos (35% da sua pontuação)

O seu histórico de pagamentos é o fator mais importante. Mostra aos credores se paga as suas contas em dia. Cada pagamento que efetua, ou deixa de efetuar, é reportado às agências de crédito. Isto afeta significativamente a sua pontuação de crédito.

O que conta para o histórico de pagamentos:

• pagamentos com cartão de crédito

• Pagamentos de empréstimos (automóvel, estudantil, pessoal)

• Pagamentos de hipoteca

• Algumas contas de serviços públicos e telefone (se informadas)

Os pagamentos atrasados ​​​​prejudicam mais a sua pontuação quanto mais tempo permanecerem em atraso. Um pagamento com 30 dias de atraso causa menos danos do que um com 90 dias de atraso. As falências, as execuções hipotecárias e as cobranças são os fatores que mais afetam a pontuação de crédito, podendo reduzi-la em mais de 100 pontos.

Utilização do crédito (30% da sua pontuação)

A utilização do crédito mede a percentagem do seu crédito disponível que está efetivamente a utilizar. Esta taxa é calculada tanto para cada cartão individualmente como para todas as suas contas de crédito em conjunto.

A matemática é simples: se tiver um limite de crédito de 1.000 dólares e um saldo em dívida de 300 dólares, a sua taxa de utilização é de 30%. Os modelos de pontuação de crédito preferem, geralmente, taxas de utilização inferiores a 30%, sendo taxas inferiores a 10% ideais para as pontuações mais elevadas.

Tanto a utilização individual de cada cartão como a utilização total são importantes. Ter um cartão com o limite estourado pode prejudicar a sua pontuação, mesmo que a sua utilização total seja baixa. A data de fecho da fatura é importante para este cálculo. Os saldos nessa data são os que as agências de crédito visualizam.

Histórico de crédito (15% da sua pontuação)

Este fator considera três elementos principais:

1. A idade da sua conta de crédito mais antiga.

2. A idade média de todas as suas contas.

3. Há quanto tempo estão abertas as contas específicas?

Históricos de crédito mais longos resultam frequentemente em pontuações mais elevadas. Isto acontece porque revelam mais sobre os seus hábitos de consumo. É por isso que os especialistas financeiros costumam recomendar manter o cartão de crédito mais antigo ativo, mesmo que não o utilize regularmente.

Ao fechar uma conta, esta não desaparece imediatamente do seu relatório de crédito. As contas encerradas e em situação regular mantêm-se no seu relatório durante 10 anos. Ajudam a prolongar o seu histórico de crédito durante esse período.

Novas contas de crédito (10% da sua pontuação)

Abrir várias contas de crédito rapidamente pode indicar aos credores que pode estar a passar por dificuldades financeiras. Este fator tem em conta a abertura de contas e as consultas de crédito recentes dos últimos 12 a 24 meses.A Investopedia refere que as consultas recentes e as novas contas de crédito podem reduzir temporariamente a sua pontuação de crédito. (fonte).

As consultas de crédito são realizadas quando solicita crédito, e cada uma delas pode reduzir a sua pontuação em alguns pontos. Se solicitar o mesmo tipo de empréstimo, como um financiamento automóvel ou uma hipoteca, várias vezes, geralmente isto conta como uma única consulta. Isto só se aplica se os pedidos forem feitos num período de 14 a 45 dias.

O impacto das novas contas vai para além da simples consulta de crédito. As novas contas podem diminuir a sua idade média de crédito. Isto pode reduzir temporariamente a sua pontuação de crédito até construir um histórico de pagamentos positivo com a instituição financeira.

Diversificação da composição do crédito (10% da sua pontuação)

Demonstrar que sabe lidar com diferentes tipos de contas de crédito comprova que gere bem o crédito. As principais categorias incluem:

• Crédito revolvingCartões de crédito e linhas de crédito

• empréstimos parceladosEmpréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos para estudantes, empréstimos pessoais

Não precisa de todos os tipos de crédito para ter uma boa pontuação, mas ter uma variedade deles pode dar um pequeno impulso. Uma pessoa que apenas tenha cartões de crédito pode beneficiar ao adicionar um crédito a prestações. Enquanto isso, alguém que só tem empréstimos pode beneficiar ao utilizar um cartão de crédito com sabedoria.

O que não afeta a sua pontuação de crédito?

Existem vários equívocos comuns sobre o que afeta a pontuação de crédito. O seu salário, idade, situação profissional e local de residência não influenciam diretamente o cálculo da sua pontuação. Consultar o seu próprio relatório de crédito (chamado de consulta não invasiva) também não prejudica a sua pontuação.

No entanto, manter uma saúde financeira sólida como profissional independente exige uma abordagem abrangente. estratégias de seguro e proteção.

De acordo com o Citizens Bank, estes fatores não afetam diretamente a sua pontuação de crédito. (fonte).

Os modelos de pontuação mais recentes utilizam dados alternativos, como comprovativos de pagamento de serviços públicos, rendas e informações bancárias. No entanto, os modelos tradicionais FICO e VantageScore ainda se concentram exclusivamente nas atividades relacionadas com o crédito.

A sua pontuação pode variar ligeiramente entre as três principais agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Isto porque nem todas as instituições financeiras reportam às três. Além disso, diferentes modelos de pontuação podem ponderar os fatores de forma ligeiramente diferente, o que leva a variações na pontuação.

Exemplo de pontuação de crédito na vida real

Vamos analisar um exemplo prático. A Sarah tem dois cartões de crédito com um limite combinado de 5.000 dólares. Atualmente, tem um saldo de 1.500 dólares, o que representa uma taxa de utilização de 30%.

Se a Sarah reduzir o seu saldo para 500 dólares, a sua taxa de utilização de crédito descerá para 10%. Esta alteração pode aumentar a sua pontuação de crédito em 20 a 40 pontos em um ou dois ciclos de faturação. Isto depende do seu perfil de crédito geral.

Eis o impacto do antes e do depois nos componentes da sua pontuação:

1. AntesUma utilização de 30% custa-lhe provavelmente 30 a 50 pontos.

2. DepoisUma utilização de 10% coloca-a na gama ideal.

3. Linha do tempoA melhoria surge dentro de 1 a 2 meses após o registo do saldo mais baixo.

Este exemplo demonstra que conhecer a fórmula de crédito ajuda a fazer mudanças inteligentes. Estas mudanças levam a resultados claros e mensuráveis.

Dicas profissionais para obter sucesso com o seu score de crédito.

Uma gestão de crédito inteligente começa com a compreensão de quais as ações que geram maior impacto. Concentre os seus esforços nos fatores que têm maior peso no cálculo do score de crédito.

Para otimizar o histórico de pagamentos:

• Configure os pagamentos automáticos para, pelo menos, o valor mínimo.

• Pague antes do vencimento, não no dia do vencimento.

• Contacte os seus credores imediatamente se não puder efetuar um pagamento.

Para melhorar a utilização:

Mantenha os saldos abaixo 10% de limites de crédito quando possível Efetivo Controlo de despesas para freelancers É fundamental para manter estes saldos reportados baixos.

• Mantenha os saldos abaixo dos 10% dos limites de crédito, sempre que possível.

• Faça vários pagamentos por mês para manter os saldos reportados baixos.

• Solicite aumentos do limite de crédito para melhorar a sua taxa de utilização.

Monitorize os seus relatórios de crédito dos três gabinetes de crédito pelo menos trimestralmente.

O seu caminho para um crédito melhor começa agora.

Compreender como são calculadas as pontuações de crédito desmistifica a melhoria do crédito. Embora os algoritmos exatos permaneçam confidenciais, concentrar-se nos cinco fatores principais oferece ações concretas a tomar.

Lembre-se que melhorar o crédito é uma maratona, não uma corrida de curta distância. Melhorias no histórico de pagamentos podem acontecer rapidamente. No entanto, a construção de um perfil de crédito sólido geralmente leva meses ou mesmo anos de bom comportamento consistente.

O passo mais importante é começar hoje. Está a construir o seu crédito pela primeira vez ou a recuperar de erros? Cada passo positivo ajuda a criar uma base financeira mais sólida. Esta base trará benefícios por muitos anos.

Pode dominar o seu obrigações fiscais e gestão de pontuação de crédito para o beneficiar durante anos.

Perguntas frequentes 

Quais são as gamas de pontuação de crédito e o que significam?

As pontuações de crédito variam entre 300 e 850, sendo que pontuações mais elevadas refletem uma melhor saúde financeira. As pontuações entre 300 e 579 são consideradas más, de 580 a 669 razoáveis, de 670 a 739 boas, de 740 a 799 muito boas e de 800 a 850 excepcionais.

Como é que o histórico de pagamentos afeta a minha pontuação de crédito?

O histórico de pagamentos é o fator mais importante, representando 35% da sua pontuação. Os pagamentos atempados melhoram a sua pontuação, enquanto os pagamentos em atraso podem reduzi-la significativamente, especialmente se estiverem em atraso há mais de 30 dias.

O que é a utilização do crédito e porque é importante?

A utilização do crédito é a relação entre o saldo do seu cartão de crédito e o seu limite de crédito. Uma taxa de utilização abaixo dos 30% é o ideal. Uma utilização mais elevada afeta negativamente a sua pontuação de crédito, uma vez que sugere que está a depender muito do crédito.

Quanto tempo demora a melhorar a minha pontuação de crédito?

Melhorar a sua pontuação de crédito leva tempo. Embora algumas alterações, como a redução da utilização do crédito, possam apresentar resultados num ou dois meses, a construção de um histórico de crédito sólido pode demorar vários meses ou mesmo anos.

Solicitar vários empréstimos prejudica a minha pontuação de crédito?

Sim, abrir várias contas de crédito rapidamente pode prejudicar a sua pontuação devido às consultas de crédito. No entanto, se os pedidos forem para o mesmo tipo de empréstimo num curto período, geralmente contam como uma única consulta.

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Referências:

•    O impacto dos pagamentos em atraso na pontuação de crédito

•   Saiba como manter a sua taxa de utilização de crédito abaixo dos 30% pode aumentar a sua pontuação de crédito.

•   Mitos e verdades sobre a pontuação de crédito