A sua pontuação de crédito pode determinar se se qualifica para um empréstimo, alugar um apartamento ou até mesmo conseguir determinados empregos. Saber o que afeta este número de três dígitos ajuda-o a controlar o seu futuro financeiro e a tomar decisões financeiras mais inteligentes.

A sua pontuação de crédito demonstra a sua fiabilidade financeira. Depende de cinco fatores principais: histórico de pagamentos (35%), utilização do crédito (30%), tempo de crédito (15%), diversificação do crédito (10%) e novas consultas de crédito (10%). Pagar as contas a tempo, manter os saldos baixos e diversificar os tipos de crédito ajudam a construir um bom histórico de crédito. Consulte os seus relatórios regularmente, faça a gestão das suas dívidas de forma inteligente e tome pequenas atitudes consistentes para fortalecer o seu futuro financeiro.

O que é uma pontuação de crédito e porque é importante?

A pontuação de crédito varia de 300 a 850. Indica a sua capacidade de pagamento. Os credores utilizam-na para avaliar a probabilidade de pagar o dinheiro emprestado. Pontuações mais elevadas resultam em melhores condições para empréstimos, cartões de crédito e financiamento imobiliário.

Mas a pontuação de crédito influencia mais do que apenas os empréstimos. Proprietários de imóveis consultam-na para aprovar rendas. As seguradoras utilizam-na para definir prémios. Alguns empregadores avaliam-na para cargos que envolvem responsabilidade financeira.

Considere a sua pontuação de crédito como a sua reputação financeira. Uma boa pontuação abre portas a melhores oportunidades, seja para comprar casa, financiar um carro ou pedir um crédito comercial. Desempenha um papel fundamental na conquista dos seus objetivos financeiros. De acordo com a Equifax, o modelo de pontuação FICO pondera oficialmente o histórico de pagamentos em 35%, Valores em dívida (utilização) em 30% e as restantes três categorias (tempo, novos créditos, diversificação) em 15% ou 10% cada. Além disso, a FICO informou que a pontuação média nacional do FICO era 717 Em abril de 2024. (Referências: Equifax, FICO)

Histórico de pagamentos: a base da sua pontuação de crédito

O impacto dos pagamentos atempados na sua pontuação de crédito.

O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito, sendo o fator mais importante. Os credores querem ver que paga as suas contas a tempo de forma consistente. Cada pagamento atempado gera confiança e demonstra responsabilidade financeira. Quando paga a fatura do seu cartão de crédito, o financiamento do seu carro ou a hipoteca dentro do prazo, as agências de crédito registam isso. Estes registos positivos acumulam-se ao longo do tempo, fortalecendo o seu perfil de crédito. Mesmo pequenas contas, como um cartão de crédito de loja que raramente utiliza, contribuem para este padrão quando geridas de forma responsável.

A beleza do histórico de pagamentos está na sua simplicidade. Não precisa de entender estratégias financeiras complexas. Basta pagar o que deve atempadamente. Configurar pagamentos automáticos ou utilizar lembretes no calendário pode ajudá-lo a manter-se organizado. Desta forma, não terá de se preocupar em lembrar-se de diferentes datas de vencimento.

Como é que a falta de pagamento ou o atraso no pagamento o afetam

Um único atraso no pagamento pode reduzir a sua pontuação de crédito em 50 a 100 pontos. O impacto varia de acordo com o seu perfil de crédito global. É mais severo para quem tinha uma pontuação elevada anteriormente, pois tem mais a perder.

Os pagamentos em atraso permanecem no seu relatório de crédito durante sete anos, embora o impacto diminua com o tempo. Um atraso recente prejudica mais do que um atraso de há cinco anos. Se atrasar um pagamento por 30 dias ou mais, os credores geralmente informam as agências de crédito. Com 60 ou 90 dias de atraso, o impacto negativo intensifica-se.

• 30 dias de atrasoReportado aos gabinetes de crédito, queda imediata da pontuação.

• Atraso de 60 a 90 diasDanos mais severos na pontuação, possíveis notificações de cobrança.

• Mais de 120 dias de atrasoRisco de incumprimento, danos significativos a longo prazo.

Se notar que perdeu um pagamento, contacte o seu credor imediatamente. Alguns podem isentar a multa por atraso ou não registar a ocorrência se for a sua primeira vez e pagar rapidamente. Reconstruir o seu crédito após atrasos leva tempo, mas os pagamentos regulares atempados podem melhorar a sua pontuação de crédito. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), a maioria das informações negativas, incluindo atrasos nos pagamentos, podem ser registadas até sete anos a partir da data original do incumprimento. CFPB

Taxa de utilização do crédito: equilibrar o seu crédito disponível

O que é a utilização de crédito?

A utilização do crédito é a relação entre o saldo total dos seus cartões de crédito e o seu limite de crédito total. Representa 30% da sua pontuação de crédito. Para a calcular, divida o saldo total dos seus cartões pelo seu limite total de crédito. Em seguida, multiplique por 100 para obter a percentagem.

Por exemplo, se tiver dois cartões de crédito com um limite total de 10.000 dólares e um saldo de 3.000 dólares, a sua taxa de utilização é de 30%. Os modelos de pontuação de crédito consideram esta proporção como um indicador de quão bem gere o crédito.

Porque é que manter os saldos baixos é importante

Os especialistas em crédito sugerem manter a utilização do crédito abaixo dos 30%. A pontuação de crédito melhora ainda mais quando está abaixo dos 10%. Uma taxa de utilização elevada pode indicar que está com dificuldades financeiras, mesmo que pague as suas contas a tempo.

A utilização do crédito afeta a sua pontuação de duas formas: no geral e por cartão. Pode ter uma utilização geral baixa, mas uma utilização elevada num cartão específico. Isto ainda pode diminuir a sua pontuação. Para melhorar este fator, distribua os saldos por vários cartões ou pague os cartões com saldos elevados.

• Reduza os saldos antes da data de fecho do extrato para diminuir a utilização reportada.

• Solicite aumentos do limite de crédito para melhorar o seu índice de utilização (sem aumentar as despesas).

• Mantenha os cartões antigos ativos para manter um limite de crédito total disponível mais elevado.

• Evite utilizar todo o limite dos seus cartões de crédito, mesmo que planeie liquidá-los imediatamente.

Algumas pessoas pagam as suas faturas de cartão de crédito várias vezes por mês para manter os saldos reportados baixos. Fazer um pagamento extra antes do fecho da fatura pode aumentar a sua taxa de utilização. As entidades gestoras de cartões geralmente reportam o seu saldo nessa data. Segundo dados da Experian, os consumidores com uma pontuação FICO excecional (800-850) mantêm uma taxa média de utilização de apenas 7,1%, reforçando o princípio de que uma menor utilização leva a pontuações mais elevadas. Experian

Histórico de crédito: o tempo como o seu aliado

O papel da antiguidade do crédito na determinação da sua pontuação.

O histórico de crédito contribui com 15% para a sua pontuação de crédito. Este fator considera a idade da sua conta mais antiga, a idade da sua conta mais recente e a idade média de todas as suas contas. Um histórico de crédito mais longo fornece mais dados para os credores avaliarem o seu comportamento de crédito.

Abrir a sua primeira conta de crédito inicia a contagem do tempo. Cada mês que passa fortalece esta componente da sua pontuação. Alguém com 10 anos de histórico de crédito tem naturalmente uma vantagem sobre alguém com apenas dois anos, considerando que todos os outros fatores são iguais.

Como manter um histórico de crédito saudável

Evite cancelar cartões de crédito antigos, mesmo que não os utilize com frequência. O cancelamento de uma conta retira o histórico da mesma do cálculo da idade média do seu crédito. Isto pode diminuir a sua pontuação. Se tiver um cartão antigo sem anuidade, mantenha-o a fazer pequenas compras de vez em quando. Pague a fatura na totalidade assim que possível. Além disso, tornar-se um utilizador autorizado na conta de outra pessoa pode ajudar a aumentar a sua idade média de crédito. Se um dos seus pais ou cônjuge o adicionar ao cartão de crédito mais antigo deles, o histórico dessa conta poderá aparecer no seu relatório de crédito. Certifique-se apenas de que o titular principal do cartão tem um excelente histórico de pagamentos e uma baixa utilização do crédito.

Começar cedo a construir o seu histórico de crédito faz toda a diferença. Os jovens adultos que obtêm um cartão de crédito para estudantes ou um cartão de crédito garantido no final da adolescência ou no início da vida adulta saem na frente. Quando estiverem prontos para comprar uma casa ou financiar um carro, já terão anos de histórico de crédito a seu favor.

Composição de Crédito: Diversificando o seu Portfólio de Crédito

Porque é que ter uma variedade de contas de crédito é importante?

A diversificação do seu crédito representa 10% da sua pontuação. Os credores gostam de ver que consegue gerir diferentes tipos de crédito de forma responsável.

Existem dois tipos principais de crédito:

• Crédito revolvingIsto inclui cartões de crédito e linhas de crédito.

• Crédito parceladoIsto inclui hipotecas, financiamento automóvel, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais.

Uma pessoa que apenas possui cartões de crédito pode ter uma pontuação ligeiramente inferior à de alguém que possui cartões de crédito e um financiamento automóvel, considerando que todos os outros fatores são iguais. Esta variedade demonstra versatilidade na gestão de diferentes estruturas de pagamento e tipos de empréstimo.

Como diversificar os seus tipos de crédito

Não precisa de contrair empréstimos, nem precisa de melhorar o seu histórico de crédito. Este factor tem um impacto relativamente baixo em comparação com o histórico de pagamentos e a utilização do crédito. Se está a pensar fazer uma compra avultada, é bom saber que pode ajudar a melhorar o seu histórico de crédito.

• Crédito revolvingCartões de crédito, linhas de crédito com garantia imobiliária

• Crédito parceladoHipotecas, financiamento automóvel, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis

Se só tem cartões de crédito, um pequeno crédito pessoal pode ajudar. Adiciona crédito parcelado ao seu perfil. Também pode considerar empréstimos para construção de crédito. Estes empréstimos, oferecidos por algumas cooperativas de crédito e instituições financeiras online, ajudam-no a construir um histórico de crédito e de pagamentos ao mesmo tempo.

O segredo é evitar dívidas desnecessárias. Um bom histórico de crédito melhora a sua pontuação. Mas contrair dívidas extra apenas para a melhorar pode ser prejudicial. Se atrasar os pagamentos, a sua dívida poderá aumentar.

Como é que as novas consultas de crédito afetam a sua pontuação?

O impacto das consultas de crédito rigorosas na sua pontuação de crédito.

As novas consultas de crédito representam 10% da sua pontuação de crédito. Quando solicita crédito, as instituições financeiras realizam uma consulta rigorosa (ou consulta completa) para analisar o seu relatório de crédito. Cada consulta rigorosa pode reduzir a sua pontuação em alguns pontos, geralmente entre 5 e 10 pontos.

Várias consultas de crédito num curto período podem sinalizar dificuldades financeiras para os credores. Solicitar vários cartões de crédito ou empréstimos num curto espaço de tempo pode parecer desespero. Pode dar a impressão de que está pronto para assumir mais dívidas do que aquelas que consegue gerir. De acordo com a FICO, a categoria de novos créditos abertos representa 10% da sua pontuação.  FICO

Como gerir consultas de crédito de forma inteligente

Nem todas as consultas afetam a sua pontuação. Consultas leves, como verificar o seu próprio crédito ou receber ofertas de pré-aprovação, não têm impacto na sua pontuação. Além disso, os modelos de pontuação de crédito sabem que os consumidores comparam opções de empréstimos. Se fizer várias consultas para hipotecas, financiamentos de veículos ou empréstimos estudantis num período de 14 a 45 dias, estas contam geralmente como uma única consulta.

Esta exceção à comparação de taxas existe porque é um comportamento inteligente do consumidor comparar ofertas de empréstimos. Basta manter o período de comparação focado e evitar distribuir os pedidos por vários meses.

• Limite os pedidos de crédito a situações em que realmente necessita de crédito.

• Pesquise quais os cartões de crédito que provavelmente conseguirá antes de se inscrever.

• Utilize ferramentas de pré-qualificação que realizem consultas ligeiras em vez de consultas rigorosas.

• Se possível, faça os pedidos com um intervalo de, pelo menos, seis meses entre eles.

Se está a planear uma grande mudança financeira, como pedir um crédito habitação, não abra novas contas de crédito nos meses anteriores. Os credores preferem ver estabilidade no seu perfil de crédito durante o processo de análise de crédito.

Compreender o Crédito Rotativo e o Crédito Parcelado

Como o crédito revolving e o crédito a prestações afetam a sua pontuação de crédito.

O crédito revolving oferece um limite de crédito que é reiniciado à medida que paga o saldo. Os cartões de crédito são o exemplo mais comum. Pode pedir emprestado, pagar e voltar a pedir emprestado até ao limite disponível. Isto torna-o flexível para despesas do dia a dia e emergências.

Em contrapartida, o crédito a prestações significa pedir emprestado um montante fixo e pagá-lo em prestações regulares ao longo do tempo. As hipotecas, o financiamento de veículos e os empréstimos estudantis são bons exemplos. Uma vez liquidados, estes empréstimos são geralmente encerrados.

Os modelos de pontuação de crédito consideram favoravelmente a sua capacidade de gerir ambos os tipos de crédito. O crédito revolving demonstra que consegue evitar gastos excessivos. O crédito a prestações mostra que está empenhado em atingir objetivos financeiros de longo prazo.

Estratégias para melhorar este fator

Se o seu perfil de crédito estiver fortemente concentrado num tipo de crédito, considere adicionar gradualmente o outro tipo. Alguém com apenas empréstimos estudantis pode beneficiar do uso responsável de um cartão de crédito. Por outro lado, uma pessoa com vários cartões de crédito pode beneficiar da adição de um crédito a prestações.

Os empréstimos pessoais podem ser particularmente úteis para construir um bom histórico de crédito. São diferentes dos financiamentos imobiliários ou de veículos, oferecendo mais flexibilidade. Pode utilizar um empréstimo pessoal para consolidar dívidas de cartão de crédito com juros elevados. Isto ajuda a melhorar o seu histórico de crédito e a reduzir a sua taxa de utilização de crédito.

O financiamento oferecido pela loja para mobiliário ou eletrónica é também um crédito fracionado. Tenha cuidado com as promoções de juros diferidos. Se não pagar o saldo até ao final do período promocional, poderá ter de pagar juros sobre o montante total original.

Dicas profissionais para proteger e melhorar a sua pontuação de crédito.

Construir um excelente histórico de crédito exige consistência, paciência e hábitos financeiros inteligentes. Além do básico,

Aqui estão algumas estratégias práticas:

• Verifique o seu crédito regularmente. Analise os seus relatórios dos três gabinetes de crédito — Equifax, Experian e TransUnion — uma vez por ano. Pode fazê-lo em AnnualCreditReport.com. Procure erros, contas desconhecidas ou sinais de roubo de identidade. Se é um profissional independente à procura de orientação sobre como gerir despesas e dívidas, leia o nosso guia completo sobre gestão de dívidas freelance.

• Conteste imediatamente as imprecisões:

  • Conteste erros junto das agências de crédito.

  • Isto inclui pagamentos atrasados ​​​​incorretos, contas que não são suas ou informações antigas.

• Negocie com os credores: Se Se atrasar um pagamento, contacte-os. Fale sobre planos de pagamento ou acordos. Alguns podem remover avaliações negativas em troca de um pagamento.

• Use o crédito com sabedoria, não ao máximo.O seu limite de crédito é uma rede de segurança, não um orçamento para compras. Não gaste rotineiramente perto do seu limite.

• Crie um fundo de emergência.Poupar o equivalente a três a seis meses de despesas reduz a dependência dos cartões de crédito em situações inesperadas.

Melhorar a sua pontuação de crédito é uma maratona, não uma corrida de curta distância. Aumentar a sua pontuação de 580 para 720 pode levar dois a três anos de trabalho constante. Mas este esforço vale a pena. Desfrutará de taxas de juro mais baixas, melhores condições de empréstimo e mais liberdade financeira.

Se pretende atingir um objetivo específico, aprenda a calcular a sua pontuação potencial com a nossa ferramenta prática. calculadora-de-pontuação-de-crédito-para-estimar.

Assuma o controlo do seu futuro financeiro.

A sua pontuação de crédito reflete o seu comportamento financeiro ao longo do tempo.

Os cinco fatores que demonstram a sua capacidade de crédito são:

• Histórico de pagamentos

• Utilização de crédito

• Histórico de crédito

• Mix de crédito

• Novas consultas de crédito

Todos estes fatores atuam em conjunto.

Alguns fatores são mais importantes do que outros, mas todos influenciam as oportunidades disponíveis.

O aspeto mais animador das pontuações de crédito é que não são permanentes. As anotações negativas desaparecem. O comportamento positivo acumula-se. Mesmo que comece numa situação difícil, fazer os pagamentos a tempo e manter o uso do crédito baixo aumentará a sua pontuação gradualmente.

Comece hoje mesmo com uma pequena melhoria. Configure pagamentos automáticos para os seus cartões de crédito. Quite o cartão com o saldo mais elevado. Verifique o seu relatório de crédito em busca de erros. Cada pequena ação aproxima-o da liberdade financeira e das oportunidades que acompanham um excelente crédito. O seu eu do futuro agradecerá os passos que der agora. Para obter informações mais detalhadas sobre como aumentar a sua pontuação de crédito de forma sustentável, consulte o nosso guia completo sobre melhoria da pontuação de crédito.

Perguntas frequentes

Qual é o fator que mais afeta a minha pontuação de crédito?
O histórico de pagamentos é o fator que mais influencia a sua pontuação. Representa 35% da sua pontuação total e reflete a sua pontualidade no pagamento das contas.

Qual deve ser o limite da minha taxa de utilização de crédito?
Para ter um crédito saudável, mantenha a sua taxa de utilização abaixo dos 30%. As melhores pontuações têm, geralmente, uma taxa de utilização inferior a 10%.

Cancelar um cartão de crédito antigo prejudica a minha pontuação de crédito?
Sim. Fechar contas antigas encurta o seu histórico de crédito e pode reduzir a sua pontuação. Mantenha-as abertas, se possível.

Quantos pontos é que uma consulta de crédito rigorosa reduz a minha pontuação?
Uma consulta rigorosa pode reduzir a sua pontuação em 5 a 10 pontos. Limite novos pedidos para proteger a sua saúde financeira.

Porque é que ter diferentes tipos de crédito é importante?
Uma combinação equilibrada de cartões de crédito e empréstimos a prestações demonstra que consegue gerir dívidas variadas, melhorando a sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

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Referências:

•  Fair Credit Reporting Act (FCRA) 

•  Qual o melhor rácio de utilização de crédito?

• O que é uma pontuação de crédito? Fatores, tipos e muito mais.