আপনার ক্রেডিট স্কোর নির্ধারণ করতে পারে যে আপনি ঋণ পাওয়ার যোগ্য হবেন কিনা, অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া নিতে পারবেন কিনা, বা এমনকি নির্দিষ্ট চাকরি পাবেন কিনা। এই তিন-অঙ্কের সংখ্যাটিকে কী কী বিষয় প্রভাবিত করে তা জানা থাকলে আপনি আপনার আর্থিক ভবিষ্যৎ নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন। এটি আপনাকে আরও বিচক্ষণ আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার আর্থিক নির্ভরযোগ্যতা তুলে ধরে। এটি পাঁচটি প্রধান বিষয়ের উপর নির্ভর করে — পরিশোধের ইতিহাস (৩৫%), ক্রেডিট ব্যবহার (৩০%), ক্রেডিটের বয়স (১৫%), ক্রেডিট মিশ্রণ (১০%), এবং নতুন ক্রেডিট অনুসন্ধান (১০%)। সময়মতো বিল পরিশোধ করা, ব্যালেন্স কম রাখা এবং বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিটের মিশ্রণ বজায় রাখা একটি শক্তিশালী ক্রেডিট গড়ে তুলতে সাহায্য করে। আপনার রিপোর্টগুলো নিয়মিত পরীক্ষা করুন, বিচক্ষণতার সাথে ঋণ পরিচালনা করুন এবং আপনার আর্থিক ভবিষ্যৎ শক্তিশালী করতে ধারাবাহিকভাবে ছোট ছোট পদক্ষেপ গ্রহণ করুন।
ক্রেডিট স্কোর কী এবং এটি কেন গুরুত্বপূর্ণ?
ক্রেডিট স্কোরের সীমা ৩০০ থেকে ৮৫০ পর্যন্ত হয়ে থাকে। এটি আপনার ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা প্রকাশ করে। আপনি ধার করা টাকা পরিশোধ করতে কতটা সক্ষম, তা নির্ধারণ করতে ঋণদাতারা এটি ব্যবহার করে। উচ্চ স্কোরের ফলে লোন, ক্রেডিট কার্ড এবং মর্টগেজের ক্ষেত্রে আরও ভালো শর্ত পাওয়া যায়।
কিন্তু ক্রেডিট স্কোর শুধু ঋণ গ্রহণের ক্ষেত্রেই প্রভাব ফেলে না। বাড়িওয়ালারা ভাড়া অনুমোদনের জন্য এটি যাচাই করেন। বীমা কোম্পানিগুলো প্রিমিয়াম নির্ধারণের জন্য এটি ব্যবহার করে। কিছু নিয়োগকর্তা আর্থিক দায়িত্ব জড়িত এমন পদের জন্য এটি পর্যালোচনা করেন।
আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আপনার আর্থিক সুনাম হিসেবে ভাবুন। একটি ভালো স্কোর আরও ভালো সুযোগের দরজা খুলে দেয়, আপনি বাড়ি কিনুন, গাড়ির জন্য অর্থায়ন করুন বা ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন করুন। আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। ইকুইফ্যাক্সের মতে, FICO স্কোরিং মডেল আনুষ্ঠানিকভাবে পেমেন্ট হিস্ট্রিকে গুরুত্ব দেয়। 35%দেনার পরিমাণ (ব্যবহার) ৩০%, এবং বাকি তিনটি বিভাগ (মেয়াদ, নতুন ক্রেডিট, মিশ্রণ) প্রতিটি ১৫% বা ১০%। এছাড়াও, FICO জানিয়েছে যে জাতীয় গড় FICO স্কোর ছিল 717 ২০২৪ সালের এপ্রিলে। (তথ্যসূত্র:) ইকুইফ্যাক্স, FICO)
পরিশোধের ইতিহাস: আপনার ক্রেডিট স্কোরের ভিত্তি
আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর সময়মতো অর্থ পরিশোধের প্রভাব
আপনার ক্রেডিট স্কোরের ৩৫% নির্ভর করে পেমেন্ট হিস্টোরির উপর, যা এটিকে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর করে তোলে। ঋণদাতারা দেখতে চান যে আপনি ধারাবাহিকভাবে সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করেন। প্রতিটি সময়মতো পেমেন্ট আস্থা তৈরি করে এবং আর্থিক দায়িত্ববোধের পরিচয় দেয়। যখন আপনি নির্ধারিত তারিখের মধ্যে আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিল, গাড়ির লোন বা মর্টগেজ পরিশোধ করেন, তখন ক্রেডিট ব্যুরোগুলো তা নোট করে রাখে। সময়ের সাথে সাথে এই ইতিবাচক চিহ্নগুলো জমা হতে থাকে, যা আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলকে শক্তিশালী করে। এমনকি ছোট অ্যাকাউন্ট, যেমন একটি স্টোর ক্রেডিট কার্ড যা আপনি খুব কম ব্যবহার করেন, সেগুলোও দায়িত্বের সাথে পরিচালনা করা হলে এই ধারায় অবদান রাখে।
পেমেন্ট হিস্ট্রির সৌন্দর্য হলো এর সরলতা। এর জন্য আপনাকে কোনো জটিল আর্থিক কৌশল বোঝার প্রয়োজন নেই। শুধু সময়মতো আপনার পাওনা পরিশোধ করুন। অটোমেটিক পেমেন্ট সেট আপ করা বা ক্যালেন্ডার রিমাইন্ডার ব্যবহার করা আপনাকে সবকিছু গুছিয়ে রাখতে সাহায্য করতে পারে। এভাবে, আপনাকে বিভিন্ন নির্ধারিত তারিখ মনে রাখার দুশ্চিন্তা করতে হবে না।
বকেয়া বা বিলম্বিত পেমেন্ট আপনাকে কীভাবে প্রভাবিত করে
একটি মাত্র বিল পরিশোধে বিলম্ব আপনার ক্রেডিট স্কোর ৫০ থেকে ১০০ পয়েন্ট পর্যন্ত কমিয়ে দিতে পারে। এর প্রভাব আপনার সামগ্রিক ক্রেডিট প্রোফাইলের ওপর নির্ভর করে। যাদের আগে ভালো স্কোর ছিল, তাদের ওপর এর প্রভাব সবচেয়ে বেশি পড়ে, কারণ তাদের হারানোর ঝুঁকি বেশি থাকে।
বিলম্বে পরিশোধের তথ্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর পর্যন্ত থাকে, যদিও সময়ের সাথে সাথে এর প্রভাব কমে আসে। পাঁচ বছর আগের বিলম্বে পরিশোধের চেয়ে সাম্প্রতিক বিলম্বে পরিশোধ বেশি ক্ষতিকর। আপনি যদি ৩০ দিন বা তার বেশি সময় ধরে কোনো কিস্তি পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তবে ঋণদাতারা সাধারণত তা ক্রেডিট ব্যুরোকে জানিয়ে দেয়। ৬০ বা ৯০ দিন দেরি হলে এর নেতিবাচক প্রভাব আরও তীব্র হয়।
-
৩০ দিন দেরিতেক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হলে, স্কোর তাৎক্ষণিকভাবে কমে যায়।
-
৬০-৯০ দিন দেরিতেআরও গুরুতর স্কোর ক্ষতি, সম্ভাব্য আদায় নোটিশ
-
১২০ দিনেরও বেশি দেরিচার্জ বন্ধ হয়ে যাওয়ার ঝুঁকি, দীর্ঘমেয়াদী উল্লেখযোগ্য ক্ষতি
যদি আপনি বুঝতে পারেন যে আপনি একটি কিস্তি পরিশোধ করতে পারেননি, তাহলে অবিলম্বে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন। যদি এটি আপনার প্রথমবার হয় এবং আপনি দ্রুত পরিশোধ করেন, তবে কেউ কেউ বিলম্ব ফি মওকুফ করতে পারে বা বিষয়টি রিপোর্ট নাও করতে পারে। কিস্তি পরিশোধে ব্যর্থ হওয়ার পর স্কোর পুনরুদ্ধার করতে সময় লাগে, কিন্তু নিয়মিত সময়মতো পেমেন্ট করলে আপনার স্কোর উন্নত হতে পারে। কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB) অনুসারে, বিলম্বে পেমেন্ট সহ বেশিরভাগ নেতিবাচক তথ্য, খেলাপি হওয়ার মূল তারিখ থেকে সাত বছর পর্যন্ত রিপোর্ট করা যেতে পারে। সিএফপিবি
ক্রেডিট ব্যবহারের হার: আপনার উপলব্ধ ক্রেডিটের ভারসাম্য রক্ষা করা
ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন বলতে কী বোঝায়?
ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন হলো আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স এবং আপনার মোট ক্রেডিট লিমিটের অনুপাত। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের ৩০% নির্ধারণ করে। এটি গণনা করতে, আপনার মোট ব্যালেন্সকে আপনার মোট ক্রেডিট লিমিট দিয়ে ভাগ করুন। তারপর, শতাংশে প্রকাশ করার জন্য ১০০ দিয়ে গুণ করুন।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার দুটি ক্রেডিট কার্ড থাকে যার মোট লিমিট ১০,০০০ ডলার এবং ব্যালেন্স ৩,০০০ ডলার, তাহলে আপনার ইউটিলাইজেশন রেট হবে ৩০%। ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলো এই অনুপাতটিকে আপনি ক্রেডিট কতটা ভালোভাবে পরিচালনা করেন তার একটি চিহ্ন হিসেবে দেখে।
কেন ব্যালেন্স কম রাখা গুরুত্বপূর্ণ
ক্রেডিট বিশেষজ্ঞরা আপনার ইউটিলাইজেশন ৩০%-এর নিচে রাখার পরামর্শ দেন। এটি ১০%-এর নিচে থাকলে স্কোর আরও বাড়ে। উচ্চ ইউটিলাইজেশন ইঙ্গিত দেয় যে আপনি আর্থিকভাবে অতিরিক্ত চাপে আছেন, এমনকি যদি আপনি সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করেন।
ইউটিলাইজেশন আপনার স্কোরকে দুইভাবে প্রভাবিত করে: সামগ্রিকভাবে এবং প্রতিটি কার্ডের জন্য। আপনার সামগ্রিক ইউটিলাইজেশন কম থাকতে পারে, কিন্তু একটি কার্ডে তা বেশি হতে পারে। এর ফলেও আপনার স্কোর কমে যেতে পারে। এই বিষয়টি উন্নত করতে, একাধিক কার্ডে ব্যালেন্স ভাগ করে দিন অথবা বেশি ব্যালেন্সের কার্ডগুলোর বকেয়া পরিশোধ করুন।
-
রিপোর্টকৃত ইউটিলাইজেশন কমাতে স্টেটমেন্ট বন্ধ হওয়ার তারিখের আগে বকেয়া পরিশোধ করুন।
-
আপনার অনুপাত উন্নত করতে (ব্যয় না বাড়িয়ে) ক্রেডিট সীমা বৃদ্ধির জন্য অনুরোধ করুন।
-
মোট উপলব্ধ ক্রেডিট বেশি রাখতে পুরোনো কার্ডগুলো চালু রাখুন।
-
কার্ডের সর্বোচ্চ সীমা ব্যবহার করা থেকে বিরত থাকুন, এমনকি যদি আপনি অবিলম্বে তা পরিশোধ করার পরিকল্পনাও করেন।
কিছু লোক রিপোর্ট করা ব্যালেন্স কম রাখার জন্য প্রতি মাসে একাধিকবার তাদের ক্রেডিট কার্ডের বিল পরিশোধ করে। আপনার স্টেটমেন্ট বন্ধ হওয়ার তারিখের আগে একটি অতিরিক্ত পেমেন্ট করলে আপনার ইউটিলাইজেশন রেট বেড়ে যেতে পারে। কার্ড ইস্যুকারী সংস্থাগুলো সাধারণত সেই তারিখেই আপনার ব্যালেন্স রিপোর্ট করে থাকে। এক্সপেরিয়ানের তথ্য অনুসারে, এক্সেপশনাল ফাইকো স্কোর রেঞ্জে (৮০০-৮৫০) থাকা গ্রাহকরা গড়ে মাত্র ৭.১% ইউটিলাইজেশন রেশিও বজায় রাখেন, যা এই নীতিকে আরও শক্তিশালী করে যে কম ইউটিলাইজেশন উচ্চতর স্কোরের দিকে পরিচালিত করে। এক্সপেরিয়ান
ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য: সময় আপনার মিত্র
আপনার স্কোর নির্ধারণে ক্রেডিট এজ-এর ভূমিকা
আপনার ক্রেডিট স্কোরে ক্রেডিট হিস্ট্রির দৈর্ঘ্যের ১৫% ভূমিকা থাকে। এই ফ্যাক্টরটি আপনার সবচেয়ে পুরোনো অ্যাকাউন্টের বয়স, সবচেয়ে নতুন অ্যাকাউন্টের বয়স এবং আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্টের গড় বয়স বিবেচনা করে। একটি দীর্ঘ ক্রেডিট হিস্ট্রি ঋণদাতাদের আপনার ঋণ গ্রহণের আচরণ মূল্যায়ন করার জন্য আরও বেশি তথ্য সরবরাহ করে।
আপনার প্রথম ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলার সাথে সাথেই সময় গণনা শুরু হয়। প্রতি মাসে আপনার স্কোরের এই উপাদানটি আরও শক্তিশালী হয়। অন্যান্য সমস্ত বিষয় সমান থাকলে, যার ১০ বছরের ক্রেডিট হিস্ট্রি আছে, তিনি স্বাভাবিকভাবেই মাত্র দুই বছরের হিস্ট্রি থাকা ব্যক্তির চেয়ে সুবিধাজনক অবস্থানে থাকেন।
কীভাবে একটি স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট ইতিহাস বজায় রাখা যায়
পুরোনো ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করা থেকে বিরত থাকুন, এমনকি যদি আপনি সেগুলি নিয়মিত ব্যবহার নাও করেন। একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করলে গড় বয়স গণনার তালিকা থেকে এর ইতিহাস মুছে যায়। এটি আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে। যদি আপনার কাছে বার্ষিক ফি ছাড়া কোনো পুরোনো কার্ড থাকে, তবে মাঝে মাঝে ছোটখাটো কেনাকাটা করে সেটি চালু রাখুন। সাথে সাথে তা পরিশোধ করে দিন। এছাড়াও, অন্য কারো অ্যাকাউন্টে অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া আপনার ক্রেডিট বয়স বাড়াতে সাহায্য করতে পারে। যদি আপনার বাবা-মা বা স্বামী/স্ত্রী তাদের সবচেয়ে পুরোনো ক্রেডিট কার্ডে আপনাকে যুক্ত করেন, তবে সেই অ্যাকাউন্টের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যেতে পারে। শুধু নিশ্চিত করুন যে প্রাথমিক কার্ডধারীর পরিশোধের ইতিহাস চমৎকার এবং ব্যবহারের হার কম।
যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ক্রেডিট যাত্রা শুরু করাটা জরুরি। যেসব তরুণ-তরুণী তাদের কৈশোরের শেষ দিকে বা বিশের কোঠার শুরুতে স্টুডেন্ট ক্রেডিট কার্ড বা সিকিওরড কার্ড নেয়, তারা একটি বাড়তি সুবিধা পায়। যখন তারা বাড়ি কিনতে বা গাড়ির জন্য অর্থায়ন করতে প্রস্তুত হয়, তখন তাদের কাছে বছরের পর বছরের ক্রেডিট হিস্ট্রি থাকে যা তাদের সাহায্য করে।
ক্রেডিট মিক্স: আপনার ক্রেডিট পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য আনা
বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট থাকা কেন গুরুত্বপূর্ণ
আপনার স্কোরের ১০% নির্ভর করে আপনার ক্রেডিট মিক্সের ওপর। ঋণদাতারা দেখতে চান যে আপনি বিভিন্ন ধরনের ক্রেডিট দায়িত্বের সাথে পরিচালনা করতে পারেন কি না।
ক্রেডিট প্রধানত দুই প্রকারের হয়:
-
আবর্তনশীল ঋণএর মধ্যে ক্রেডিট কার্ড ও ক্রেডিট লাইন অন্তর্ভুক্ত।
-
কিস্তির ক্রেডিটএর আওতায় রয়েছে মর্টগেজ, অটো লোন, স্টুডেন্ট লোন এবং পার্সোনাল লোন।
অন্যান্য সমস্ত বিষয় সমান থাকলে, যার শুধু ক্রেডিট কার্ড আছে তার স্কোর, ক্রেডিট কার্ড ও গাড়ির লোন আছে এমন কারো চেয়ে কিছুটা কম হতে পারে। এই বৈচিত্র্য বিভিন্ন ধরনের পরিশোধ কাঠামো ও লোন ব্যবস্থাপনায় বহুমুখী প্রতিভার পরিচয় দেয়।
আপনার ঋণের ধরণগুলিকে কীভাবে বৈচিত্র্যময় করবেন
আপনার ঋণ নেওয়ার বা আপনার ক্রেডিট মিক্স উন্নত করার কোনো প্রয়োজন নেই। পেমেন্ট হিস্ট্রি এবং ইউটিলাইজেশনের তুলনায় এই ফ্যাক্টরটির প্রভাব তুলনামূলকভাবে কম। আপনি যদি কোনো বড় কেনাকাটার কথা ভেবে থাকেন, তবে এটা জেনে রাখা ভালো যে এটি আপনার ক্রেডিট মিক্স উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।
-
আবর্তনশীল ঋণক্রেডিট কার্ড, হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট
-
কিস্তি ক্রেডিটবন্ধকী ঋণ, গাড়ির ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ, ছাত্র ঋণ
আপনার কাছে যদি শুধু ক্রেডিট কার্ড থাকে, তাহলে একটি ছোট ব্যক্তিগত ঋণ সহায়ক হতে পারে। এটি আপনার প্রোফাইলে কিস্তিভিত্তিক ঋণের সুবিধা যোগ করে। আপনি ক্রেডিট-বিল্ডার লোনের কথাও বিবেচনা করতে পারেন। কিছু ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের দেওয়া এই ঋণগুলো আপনাকে একই সাথে একটি ক্রেডিট মিক্স এবং পরিশোধের ইতিহাস তৈরি করতে সাহায্য করে।
মূল কথা হলো, শুধু শুধু ঋণ করা থেকে বিরত থাকা। একটি ভালো ক্রেডিট মিক্স আপনার স্কোর বাড়াতে সাহায্য করে। কিন্তু শুধু এটি উন্নত করার জন্য অতিরিক্ত ঋণ নেওয়া আপনার ক্ষতি করতে পারে। আপনি যদি কিস্তি পরিশোধে ব্যর্থ হন, তবে আপনার ঋণ আরও বেড়ে যেতে পারে।
নতুন ক্রেডিট অনুসন্ধান আপনার স্কোরকে কীভাবে প্রভাবিত করে?
আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর হার্ড ইনকোয়ারির প্রভাব
নতুন ক্রেডিট অনুসন্ধান আপনার ক্রেডিট স্কোরের ১০% নির্ধারণ করে। আপনি যখন ক্রেডিটের জন্য আবেদন করেন, তখন ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করার জন্য একটি হার্ড ইনকোয়ারি (বা হার্ড পুল) করে থাকে। প্রতিটি হার্ড ইনকোয়ারি আপনার স্কোর কয়েক পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে, যা সাধারণত ৫ থেকে ১০ পয়েন্টের মধ্যে থাকে।
অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক অনুসন্ধান ঋণদাতাদের কাছে আর্থিক সংকটের ইঙ্গিত দিতে পারে। অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ক্রেডিট কার্ড বা লোনের জন্য আবেদন করাকে মরিয়া প্রচেষ্টা বলে মনে হতে পারে। এতে এমন মনে হতে পারে যে আপনি আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি ঋণ নিতে প্রস্তুত। FICO-এর মতে, নতুন খোলা ক্রেডিট বিভাগ আপনার স্কোরের ১০% নির্ধারণ করে। FICO
ক্রেডিট অনুসন্ধানগুলি বিচক্ষণতার সাথে কীভাবে পরিচালনা করবেন
সব অনুসন্ধানই আপনার স্কোরের ক্ষতি করে না। সফট ইনকোয়ারি, যেমন নিজের ক্রেডিট চেক করা বা প্রি-অ্যাপ্রুভাল অফার পাওয়া, আপনার স্কোরের উপর কোনো প্রভাব ফেলবে না। এছাড়াও, ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলো জানে যে গ্রাহকরা ঋণের জন্য বিভিন্ন বিকল্পের মধ্যে তুলনা করে। আপনি যদি ১৪ থেকে ৪৫ দিনের মধ্যে মর্টগেজ, অটো লোন বা স্টুডেন্ট লোনের জন্য একাধিক অনুসন্ধান করেন, তবে সেগুলোকে সাধারণত একটি অনুসন্ধান হিসেবেই গণ্য করা হয়।
এই ব্যতিক্রমী সুযোগটি রয়েছে কারণ ঋণের বিভিন্ন অফার তুলনা করা একজন বিচক্ষণ গ্রাহকের আচরণ। শুধু আপনার তুলনার সময়কালকে নির্দিষ্ট রাখুন এবং কয়েক মাস ধরে আবেদন করা থেকে বিরত থাকুন।
-
যখন আপনার সত্যিই নতুন ঋণের প্রয়োজন হয়, কেবল তখনই ঋণের আবেদন সীমিত রাখুন।
-
আবেদন করার আগে গবেষণা করে নিন কোন কোন ক্রেডিট কার্ডের জন্য আপনি যোগ্য হতে পারেন।
-
হার্ড ইনকোয়ারির পরিবর্তে সফট পুল সম্পাদনকারী প্রি-কোয়ালিফিকেশন টুল ব্যবহার করুন।
-
সম্ভব হলে আবেদনপত্রগুলোর মধ্যে অন্তত ছয় মাসের ব্যবধান রাখুন।
আপনি যদি মর্টগেজের জন্য আবেদন করার মতো কোনো বড় আর্থিক পদক্ষেপের পরিকল্পনা করে থাকেন, তবে তার আগের মাসগুলোতে নতুন কোনো ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খুলবেন না। ঋণ অনুমোদনের প্রক্রিয়ার সময় ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলে স্থিতিশীলতা দেখতে পছন্দ করে।
রিভলভিং এবং ইনস্টলমেন্ট ক্রেডিট বোঝা
রিভলভিং এবং ইনস্টলমেন্ট ক্রেডিট আপনার স্কোরকে কীভাবে প্রভাবিত করে
রিভলভিং ক্রেডিট আপনাকে এমন একটি ক্রেডিট লিমিট দেয়, যা আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করার সাথে সাথে পুনরায় সেট হয়ে যায়। এর সবচেয়ে সাধারণ উদাহরণ হলো ক্রেডিট কার্ড। আপনি আপনার লিমিট পর্যন্ত ঋণ নিতে, পরিশোধ করতে এবং আবার ঋণ নিতে পারেন। এটি দৈনন্দিন খরচ এবং জরুরি অবস্থার জন্য এটিকে নমনীয় করে তোলে।
অন্যদিকে, কিস্তিভিত্তিক ঋণ বলতে বোঝায় একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ধার করা এবং তা নির্দিষ্ট সময় পর পর নিয়মিত কিস্তিতে পরিশোধ করা। বন্ধকী ঋণ, গাড়ির ঋণ এবং ছাত্র ঋণ এর ভালো উদাহরণ। একবার পরিশোধ হয়ে গেলে, এই অ্যাকাউন্টগুলো সাধারণত বন্ধ হয়ে যায়।
ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলো উভয় প্রকার ক্রেডিট পরিচালনায় আপনার দক্ষতাকে ইতিবাচকভাবে দেখে। রিভলভিং ক্রেডিট প্রমাণ করে যে আপনি অতিরিক্ত খরচ এড়াতে পারেন। ইনস্টলমেন্ট ক্রেডিট দেখায় যে আপনি দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্য পূরণে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ।
এই ফ্যাক্টরটি উন্নত করার কৌশল
আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল যদি কোনো এক ধরনের ক্রেডিটের দিকে বেশি ঝুঁকে থাকে, তবে ধীরে ধীরে অন্য ধরনের ক্রেডিট যোগ করার কথা বিবেচনা করুন। যার শুধু স্টুডেন্ট লোন আছে, তিনি দায়িত্বশীলভাবে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে উপকৃত হতে পারেন। অন্যদিকে, যার একাধিক ক্রেডিট কার্ড আছে, তিনি একটি ইনস্টলমেন্ট লোন যোগ করে লাভবান হতে পারেন।
ব্যক্তিগত ঋণ একটি ক্রেডিট মিক্স গড়ে তোলার জন্য বিশেষভাবে কার্যকর হতে পারে। ব্যক্তিগত ঋণ মর্টগেজ বা অটো লোন থেকে ভিন্ন। এগুলি আরও বেশি নমনীয়তা প্রদান করে। আপনি উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করতে একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করতে পারেন। এটি আপনার ক্রেডিট মিক্স উন্নত করতে এবং আপনার ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন কমাতে সাহায্য করে।
আসবাবপত্র বা ইলেকট্রনিক্সের জন্য স্টোর ফাইন্যান্সিংও এক ধরনের কিস্তিভিত্তিক ঋণ। সুদ-ছাড়ের অফারগুলোর ব্যাপারে সতর্ক থাকুন। যদি আপনি অফারের সময়সীমার মধ্যে বকেয়া অর্থ পরিশোধ না করেন, তাহলে আপনাকে সম্পূর্ণ আসল টাকার উপর সুদ দিতে হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর রক্ষা ও উন্নত করার জন্য কিছু বিশেষ পরামর্শ
চমৎকার ক্রেডিট গড়ে তুলতে ধারাবাহিকতা, ধৈর্য এবং বিচক্ষণ আর্থিক অভ্যাস প্রয়োজন। মৌলিক বিষয়গুলোর বাইরেও,
এখানে কিছু বাস্তবসম্মত কৌশল দেওয়া হলো:
-
নিয়মিত আপনার ক্রেডিট চেক করুন। বছরে একবার তিনটি ব্যুরো—ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়ন—এর রিপোর্টগুলো দেখুন। আপনি AnnualCreditReport.com-এ গিয়ে এটি করতে পারেন। কোনো ভুল, অপরিচিত অ্যাকাউন্ট বা পরিচয় চুরির লক্ষণ আছে কিনা তা খুঁজে দেখুন। আপনি যদি একজন স্বাধীন কর্মী হন এবং খরচ ও ঋণ ব্যবস্থাপনার বিষয়ে নির্দেশনা চান, তাহলে আমাদের বিস্তারিত নির্দেশিকাটি পড়ুন। ফ্রিল্যান্স-ঋণ-ব্যবস্থাপনা.
-
ভুলত্রুটিগুলো অবিলম্বে জানান:
-
ভুলত্রুটির জন্য ক্রেডিট ব্যুরোর কাছে অভিযোগ দায়ের করুন।
-
এর মধ্যে রয়েছে ভুলবশত বিলম্বে পরিশোধ, আপনার নয় এমন অ্যাকাউন্ট, বা পুরোনো তথ্য।
-
-
ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করুন: যদি আপনি যদি কোনো কিস্তি দিতে ব্যর্থ হন, তাহলে তাদের সাথে যোগাযোগ করুন। কিস্তিতে পরিশোধের পরিকল্পনা বা মীমাংসা নিয়ে আলোচনা করুন। কেউ কেউ অর্থ পরিশোধের বিনিময়ে নেতিবাচক চিহ্নগুলো মুছে দিতে পারে।
-
ক্রেডিট বিচক্ষণতার সাথে ব্যবহার করুন, অতিরিক্ত ব্যবহার নয়।আপনার ক্রেডিট লিমিট একটি সুরক্ষাজাল, কেনাকাটার জন্য অতিরিক্ত টাকা নয়। নিয়মিত আপনার লিমিটের কাছাকাছি খরচ করবেন না।
-
একটি জরুরি তহবিল তৈরি করুনতিন থেকে ছয় মাসের খরচ সঞ্চয় করলে অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে ক্রেডিট কার্ডের উপর নির্ভরতা কমে যায়।
আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা একটি ম্যারাথন, কোনো স্প্রিন্ট নয়। আপনার স্কোর ৫৮০ থেকে ৭২০-এ উন্নীত করতে দুই থেকে তিন বছরের নিরলস পরিশ্রম লাগতে পারে। কিন্তু এই প্রচেষ্টা ফলপ্রসূ হয়। আপনি কম সুদের হার, ঋণের আরও ভালো শর্ত এবং অধিক আর্থিক স্বাধীনতা উপভোগ করবেন।
আপনার যদি কোনো নির্দিষ্ট লক্ষ্য থাকে, তাহলে আমাদের সহজ পদ্ধতির সাহায্যে আপনার সম্ভাব্য স্কোর গণনা করার উপায় জেনে নিন। ক্রেডিট-স্কোর-ক্যালকুলেটর-অনুমান.
আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের নিয়ন্ত্রণ গ্রহণ করা
আপনার ক্রেডিট স্কোর সময়ের সাথে সাথে আপনার আর্থিক আচরণের প্রতিফলন ঘটায়।
আপনার ঋণযোগ্যতা প্রকাশ করে এমন পাঁচটি বিষয় হলো:
-
অর্থপ্রদানের ইতিহাস
-
ক্রেডিট ব্যবহার
-
ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য
-
ক্রেডিট মিশ্রণ
-
নতুন ক্রেডিট অনুসন্ধান
এই সবগুলো উপাদান একত্রে কাজ করে।
কিছু বিষয় অন্যগুলোর চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু সবগুলোই আপনার উপলব্ধ সুযোগকে প্রভাবিত করে।
ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে উৎসাহব্যঞ্জক দিকটি হলো, এটি স্থায়ী নয়। নেতিবাচক প্রভাবগুলো মুছে যায়। ইতিবাচক আচরণ ধীরে ধীরে জমা হয়। এমনকি যদি আপনি কঠিন পরিস্থিতি থেকেও শুরু করেন, সময়মতো অর্থ পরিশোধ করলে এবং ক্রেডিট ব্যবহার কম রাখলে তা ধীরে ধীরে আপনার স্কোর বাড়িয়ে তুলবে।
আজই একটি উন্নতি দিয়ে শুরু করুন। আপনার ক্রেডিট কার্ডগুলোর জন্য স্বয়ংক্রিয় পেমেন্টের ব্যবস্থা করুন। যে কার্ডে সবচেয়ে বেশি ব্যালেন্স আছে, সেটির বকেয়া পরিশোধ করুন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কোনো ভুল আছে কিনা তা পরীক্ষা করুন। প্রতিটি ছোট পদক্ষেপ আপনাকে চমৎকার ক্রেডিটের সাথে আসা আর্থিক স্বাধীনতা এবং সুযোগের আরও কাছে নিয়ে যায়। এখনকার এই পদক্ষেপগুলোর জন্য আপনার ভবিষ্যৎ আপনাকে ধন্যবাদ জানাবে। কীভাবে টেকসইভাবে আপনার রেটিং বাড়ানো যায় সে সম্পর্কে আরও গভীর জ্ঞান পেতে, আমাদের সম্পূর্ণ নির্দেশিকাটি দেখুন। ক্রেডিট-স্কোর-উন্নতি.
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী
আমার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করার সবচেয়ে বড় কারণ কোনটি?
পেমেন্টের ইতিহাস আপনার স্কোরকে সবচেয়ে বেশি প্রভাবিত করে। এটি আপনার মোট স্কোরের ৩৫% গঠন করে এবং আপনি কতটা নির্ভরযোগ্যভাবে বিল পরিশোধ করেন তা প্রতিফলিত করে।
আমার ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন কত সীমার নিচে রাখা উচিত?
ভালো ক্রেডিটের জন্য আপনার ইউটিলাইজেশন ৩০%-এর নিচে রাখুন। সেরা স্কোরগুলোতে প্রায়শই ইউসেজ ১০%-এর কম থাকে।
পুরনো ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করলে কি আমার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি হয়?
হ্যাঁ। পুরোনো অ্যাকাউন্ট বন্ধ করলে আপনার ক্রেডিট হিস্ট্রি সংক্ষিপ্ত হয়ে যায় এবং আপনার স্কোর কমে যেতে পারে। সম্ভব হলে সেগুলো খোলা রাখুন।
একটি হার্ড ইনকোয়ারি আমার ক্রেডিট স্কোর কত পয়েন্ট কমিয়ে দেয়?
একটি হার্ড ইনকোয়ারি আপনার স্কোর ৫-১০ পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে। আপনার ক্রেডিটের স্বাস্থ্য রক্ষা করতে নতুন আবেদন সীমিত করুন।
বিভিন্ন ধরনের ঋণ থাকা কেন গুরুত্বপূর্ণ?
ক্রেডিট কার্ড এবং কিস্তি ঋণের একটি সুষম মিশ্রণ প্রমাণ করে যে আপনি বিভিন্ন ধরনের ঋণ সামলাতে পারেন, যা সময়ের সাথে সাথে আপনার স্কোর উন্নত করে।
আরও পড়ুন: ফ্রিল্যান্সারদের জন্য বিনিয়োগ: দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ গড়া
তথ্যসূত্র:
