Já consultou a sua pontuação de crédito online? Talvez tenha encontrado três números diferentes de três fontes diferentes. Cada um deles afirma mostrar a sua situação de crédito. Um site mostra 720, outro exibe 680 e a empresa do seu cartão de crédito indica 710. Qual deles é o "verdadeiro"? Esta confusão não é incomum. Muitos americanos têm dificuldade em compreender a sua saúde financeira. A verdade é que estes números podem estar corretos. Provêm de diferentes modelos de pontuação de crédito e de diferentes agências de crédito.
Compreender a sua pontuação de crédito é fundamental para gerir a sua saúde financeira. Diferentes agências e modelos de crédito, como a FICO e a VantageScore, criam variações na pontuação. Estas pontuações refletem os seus hábitos de crédito, como o histórico de pagamentos, os níveis de endividamento e o tempo de permanência das contas. Monitorizar e melhorar estes fatores ajuda-o a qualificar-se para melhores empréstimos, taxas de juro mais baixas e maior estabilidade financeira.
Porque é que a saúde do crédito é importante
Os seus scores de crédito influenciam algumas das decisões financeiras mais importantes da sua vida. Quando solicita um crédito habitação, um crédito automóvel ou um cartão de crédito, as instituições financeiras consultam estes números. Ajudam a determinar se se qualifica e qual a taxa de juro que receberá. Uma diferença de apenas 50 pontos pode significar milhares de euros em juros adicionais ao longo da vida útil de um empréstimo. Para compreender melhor como a saúde do seu crédito afeta a sua estabilidade a longo prazo e o seu poder de compra, explore o nosso guia sobre Melhoria da pontuação de crédito e do futuro financeiro
O panorama da avaliação de crédito: uma fonte de confusão
O setor da avaliação de crédito tem muitos modelos, cada um com a sua própria forma de calcular a capacidade de crédito. Os dois principais players, FICO e VantageScore, utilizam algoritmos diferentes. Isto leva ao fenómeno da "salada de pontuações", que confunde muitos consumidores.
O quê exatamente? É uma “Pontuação de Crédito”?
Definir o conceito geral de uma pontuação de crédito.
A pontuação de crédito é um número de três dígitos que indica a sua capacidade de crédito num momento específico. Pode considerá-la como um boletim financeiro. Resume como gere as suas contas de crédito, histórico de pagamentos e dívidas. As pontuações variam geralmente de 300 a 850, embora alguns modelos utilizem gamas diferentes. Para melhor compreender em que intervalo de pontuação se encontra, consulte a nossa análise detalhada. guia de faixas de pontuação de crédito.
Avaliação da solvabilidade e do risco de crédito
Todas as pontuações de crédito, independentemente do modelo, têm uma função principal: mostrar aos credores o risco de lhe emprestar dinheiro. Pontuações mais elevadas significam menor risco, enquanto pontuações mais baixas sugerem uma maior probabilidade de incumprimento ou atraso nos pagamentos.
O seu relatório e histórico de crédito
Cada pontuação de crédito é construída a partir das informações do seu relatório de crédito. Isto inclui o seu histórico de pagamentos, contas de crédito, tempo de histórico de crédito, diversificação de crédito e consultas de crédito recentes. O seu comportamento de crédito em todas estas categorias influencia a sua pontuação final.
Como as agências de crédito recolhem dados
Três grandes agências de crédito — Experian, TransUnion e Equifax — recolhem as suas informações de crédito. Reúnem dados de empresas de cartões de crédito, bancos, instituições financeiras que concedem empréstimos à habitação e outras empresas do setor. Nem todos os credores reportam às três agências, pelo que o seu histórico de crédito pode variar ligeiramente entre elas. De acordo com EquifaxAs diferenças de pontuação surgem frequentemente porque os credores reportam a diferentes agências de crédito em momentos diferentes, o que significa que os seus registos de crédito podem não ser idênticos em todas as agências.
Pontuação FICO: O padrão consagrado do setor.
Origens e domínio do FICO
A Fair Isaac Corporation criou o primeiro FICO Score em 1989. Isto alterou a forma como os credores avaliam o risco de crédito. Hoje, os FICO scores são utilizados em cerca de 90% das decisões de empréstimo. São o padrão ouro em avaliação de crédito.
Pontuação FICO®: Fatores-chave
A pontuação FICO tem em conta cinco fatores principais:
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Histórico de pagamentos (35%)O seu histórico de pagamentos em dia.
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Utilização do crédito (30%): Quanto do seu crédito disponível está a utilizar.
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Histórico de crédito (15%)Há quanto tempo trabalha em gestão de crédito?
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Composição do crédito (10%)Variedade de contas de crédito (cartões de crédito, financiamento automóvel, hipotecas).
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Crédito novo (10%)Consultas de crédito recentes e contas recém-abertas. Para saber mais sobre o que mais impacta estes números, leia a nossa análise detalhada. Principais fatores que afetam a sua pontuação de crédito.
Compreender as faixas de pontuação FICO e os seus significados
A FICO categoriza as pontuações em cinco intervalos:
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Mau (300-579)Desafios significativos de crédito.
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Justo (580-669)Saúde de crédito abaixo da média.
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Bom (670-739): Capacidade de crédito acima da média.
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Muito bom (740-799)Ótimo histórico de crédito.
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Excepcional (800-850)Gestão de crédito excecional.
Versões comuns da pontuação FICO® e as suas utilizações
A FICO lançou várias versões ao longo dos anos. A mais comum é a FICO 8. Outras versões incluem a FICO 9 e a mais recente FICO 10T. Algumas instituições financeiras utilizam também versões específicas para determinados setores, como por exemplo a FICO Auto Score para o financiamento de veículos.
Porque é que os credores confiam nas pontuações FICO?
O FICO é amplamente utilizado porque oferece boas previsões e é aceite no mercado secundário. Empresas patrocinadas pelo governo, como a Fannie Mae e a Freddie Mac, compram hipotecas a instituições financeiras. Exigem pontuações FICO para a maioria das transações.
VantageScore: Uma abordagem moderna à avaliação de crédito
A Génese do VantageScore
Em 2006, a Experian, a TransUnion e a Equifax uniram-se para lançar o VantageScore. Esta pontuação oferece uma alternativa ao FICO. Este modelo de pontuação de crédito tri-bureau tinha como objetivo fornecer pontuações mais consistentes entre as três agências.
Como o VantageScore calcula o crédito
O VantageScore utiliza seis categorias com ponderações diferentes:
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Histórico de pagamentos (40%)Ênfase ligeiramente superior à do FICO.
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Idade e tipo de crédito (21%): Análise combinada do histórico de crédito e da diversificação do crédito.
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Utilização do crédito (20%): Menor ponderação que o FICO.
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Saldos totais e dívidas (11%)Níveis gerais de endividamento.
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Comportamento de crédito recente (5%)Novas contas e consultas.
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Crédito disponível (3%)Crédito total disponível em todas as contas.
Evolução dos modelos VantageScore
O modelo VantageScore evoluiu através de várias versões:
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VantageScore 3.0Introduzimos o intervalo de 300 a 850 para corresponder ao FICO.
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VantageScore 4.0Aprendizagem automática melhorada e inclusão de dados de tendências.
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VantageScore 5.0A versão mais recente com precisão melhorada.
Intervalos VantageScore® e a sua interpretação
O VantageScore utiliza intervalos semelhantes aos do FICO, mas com terminologia ligeiramente diferente:
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Muito mau (300-499).
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Mau (500-600).
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Razoável (601-660).
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Bom (661-780).
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Excelente (781-850).
O nicho da VantageScore nos cartões de crédito
O VantageScore ganhou popularidade em aplicações orientadas para o consumidor. Muitos serviços gratuitos de monitorização de crédito utilizam o VantageScore porque é mais fácil licenciá-lo do que o FICO. Algumas empresas de cartões de crédito também oferecem o VantageScore aos seus clientes.
As verdadeiras diferenças: FICO vs. VantageScore em detalhe
Metodologias Divergentes: Como os Algoritmos Diferem
Embora ambos os modelos considerem fatores semelhantes, os seus algoritmos ponderam-nos de forma diferente. O VantageScore dá mais ênfase ao histórico de pagamentos e menos à utilização do crédito em comparação com o FICO. O VantageScore também consegue calcular pontuações para pessoas com um histórico de crédito limitado mais facilmente do que o FICO.
Preferência do credor e poder preditivo
A FICO mantém a sua posição dominante nas decisões de crédito devido ao seu longo historial e à aceitação por parte das entidades reguladoras. A maioria das instituições financeiras que concedem empréstimos à habitação, financiamento de veículos e bancos preferem as pontuações FICO. Confiam nestas pontuações porque preveem a capacidade de crédito de forma fiável.
Os sistemas FICO e VantageScore são comparáveis?
Uma pontuação FICO de 700 e uma pontuação VantageScore de 700 não indicam necessariamente o mesmo risco de crédito. Métodos de cálculo diferentes podem provocar diferenças de pontuação de 20 a 30 pontos ou mais. Isto pode acontecer mesmo com o mesmo perfil de crédito e dados idênticos no relatório de crédito.
Porque é que tem tantas pontuações de crédito diferentes?
Diferentes modelos de pontuação
A coexistência do FICO e do VantageScore cria a primeira camada de variação de pontuação. O algoritmo único de cada modelo produz resultados diferentes a partir dos mesmos dados de crédito.
Versões diferentes dentro dos modelos
Tanto a FICO como a VantageScore lançaram várias versões ao longo do tempo. O FICO 8 pode gerar uma pontuação diferente do FICO 9 ou do FICO 10T. Da mesma forma, o VantageScore 3.0 e o VantageScore 4.0 podem apresentar resultados diferentes.
Dados de diferentes agências de crédito
As agências de crédito têm bases de dados diferentes. Portanto, pequenas diferenças no seu histórico de crédito podem levar a variações na pontuação. Uma agência pode ter informações mais recentes ou dados de conta diferentes de outra.
Cronograma e frequência das atualizações do relatório de crédito
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As empresas de cartões de crédito e outros credores reportam informações da conta às agências de crédito em diversos momentos do mês.
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A sua pontuação pode mudar dependendo de quando a sua taxa de utilização de crédito foi medida e quando o seu pagamento foi registado.
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A natureza dinâmica do seu perfil de crédito
O seu comportamento de crédito está em constante evolução. Novas compras, pagamentos e atividades na conta alteram o seu perfil de crédito. Isto faz com que a sua pontuação flutue frequentemente.
Qual a pontuação que deve monitorizar?
Adaptando o seu foco com base nos seus objetivos financeiros
Se pretende solicitar um financiamento imobiliário, concentre-se na pontuação FICO, uma vez que a maioria das instituições financeiras que concedem empréstimos hipotecários a utilizam. Para a monitorização geral do crédito, ambos os tipos de pontuação oferecem informações úteis sobre as tendências da sua saúde financeira. CFPBOs consumidores devem monitorizar os relatórios dos três gabinetes de crédito anualmente e utilizar tanto o FICO como o VantageScore para ter uma visão completa da sua saúde financeira.
Aceder à sua pontuação de crédito e relatório de crédito
Pode obter pontuações FICO gratuitas de diversos emissores de cartões de crédito e bancos. Pode obter a sua pontuação VantageScore gratuitamente. Consulte serviços como o Credit Karma ou o Chase Credit Journey.
Melhorar a sua saúde financeira: estratégias que beneficiam todos os tipos de crédito.
Histórico consistente de pagamentos atempados: o fator mais crítico
O histórico de pagamentos tem o maior peso nos modelos FICO e VantageScore. Configure pagamentos automáticos ou lembretes para garantir que nunca falha os prazos de vencimento das suas contas de crédito. De acordo com MyFICOManter os pagamentos em dia é a forma mais eficaz de melhorar a pontuação de crédito em todos os sistemas de avaliação.
Gerir o seu índice de utilização de crédito
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Mantenha o saldo dos seus cartões de crédito baixo em relação aos seus limites de crédito.
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Procure manter uma taxa de utilização de crédito inferior a 30% no geral e, idealmente, abaixo dos 10% para obter as melhores pontuações.
Construir um histórico de crédito longo e diversificado
Mantenha contas de crédito antigas para prolongar o seu histórico de crédito. Experimente utilizar uma combinação de diferentes tipos de crédito. Isto pode incluir cartões de crédito, financiamento de veículos e talvez um financiamento imobiliário. Demonstra que sabe lidar bem com diferentes produtos de crédito.
Abordagem responsável para novos créditos
Limite as consultas de crédito, solicitando crédito apenas quando necessário. Distribua os pedidos de crédito ao longo do tempo para minimizar o impacto na sua pontuação de crédito.
Como lidar com marcas depreciativas
Trabalhe para resolver contas em cobrança, disputas e outros itens negativos no seu relatório de crédito. Mesmo as cobranças médicas têm menos impacto nos modelos de pontuação mais recentes.
Monitorize o seu relatório de crédito para garantir a sua precisão.
Analise os seus relatórios de crédito regularmente para identificar erros ou atividades fraudulentas. Conteste as informações incorretas imediatamente para manter um histórico de crédito limpo nos três principais gabinetes de crédito.
Gestão Responsável do Crédito: A Chave para a Saúde Financeira
Uma boa pontuação de crédito abre portas a melhores taxas de juro, limites de crédito mais elevados e condições de empréstimo mais favoráveis. Isto traduz-se em poupança real de dinheiro ao longo do tempo e maior flexibilidade financeira.
Potenciar a sua jornada de crédito
Principais conclusões: Avaliação de crédito
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As pontuações de crédito são mais complexas do que um simples número.
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A existência de múltiplos modelos, versões e fontes de dados cria uma variação natural nas suas pontuações.
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Concentre-se nos fatores que afetam todas as pontuações. Não se fixe em números individuais.
Tomando decisões informadas sobre a sua capacidade de crédito e produtos financeiros.
Conhecer as pontuações FICO e VantageScore ajuda-o a tomar decisões mais inteligentes. Isto inclui monitorização de crédito, pedidos de empréstimo e planeamento financeiro. Além disso, lembre-se que os hábitos de crédito responsáveis aumentam a sua pontuação ao longo do tempo, independentemente do modelo.
Perguntas frequentes
Porque tenho duas pontuações FICO diferentes?
Diferentes instituições financeiras e agências de crédito utilizam vários modelos FICO ou dados de diferentes relatórios de crédito, o que provoca variações na pontuação.
Se a minha pontuação FICO for 642, qual será a minha pontuação de crédito aproximada?
Uma pontuação FICO de 642 é normalmente considerada justo e equivale aproximadamente a uma pontuação de crédito de cerca de 650 noutros modelos.
Porque é que a minha pontuação FICO é 707 num site e 755 noutro?
Cada site pode utilizar uma agência de crédito diferente (Experian, Equifax ou TransUnion) ou uma versão diferente do FICO, o que pode levar a discrepâncias.
Qual a diferença entre uma pontuação FICO, uma pontuação de crédito e uma pontuação VantageScore?
O FICO e o VantageScore são dois dos principais modelos de credit scoring; "pontuação de crédito" é o termo geral para a sua classificação de capacidade de crédito.
Como é que os credores e as instituições financeiras utilizam geralmente as pontuações de crédito?
As instituições financeiras utilizam a pontuação de crédito para avaliar o risco, determinar a aprovação de empréstimos, definir taxas de juro e determinar limites de crédito.
Leia também: O que é uma pontuação de crédito e porque é importante para o seu futuro financeiro?
