APR, faiz ve çoğu ücret dahil olmak üzere para ödünç almanın yıllık maliyetini yansıtırken, APY ise bileşik faizin etkisi de dahil olmak üzere yatırdığınız veya yatırım yaptığınız paranın yıllık getirisini yansıtır. İkisini karıştırmak, bileşik faiz nedeniyle aynı nominal faiz oranı için karşılaştırılabilir bir APR'den daha büyük göründüğü için, bir kredinin gerçek maliyetini hafife almanıza veya bir tasarruf hesabının gerçek kazancını abartmanıza yol açabilir.
APR ve APY, aynı kısaltmanın farklı şekillerde yazılmış hali gibi geliyor ve bu benzerlik, kişisel finans alanındaki diğer terim çiftlerine kıyasla daha fazla finansal kafa karışıklığına neden oluyor. Bunlar birbirinin yerine kullanılamaz ve bir kredi teklifini bir tasarruf hesabıyla karşılaştırırken bunları karıştırmak, gerçekten maliyetli bir yanlış anlamaya yol açabilir.
Buna göre Tüketici Finansal Koruma BürosuKredi verenlerin, Kredi Şeffaflığı Yasası uyarınca yıllık faiz oranını (APR) açıklamaları gerekmektedir; böylece borçlular, farklı teklifler arasındaki gerçek kredi maliyetini karşılaştırabilirler. FDIC Benzer şekilde, tasarruf sahiplerinin kurumlar arası gerçek yıllık getiriyi karşılaştırabilmeleri için bankaların mevduat hesaplarındaki yıllık getiri oranını (APY) açıklamaları gerekmektedir.
APR ve APY Arasındaki Gerçek Fark Nedir?
Yıllık faiz oranı (APR), bileşik faizi hesaba katmadan, faiz ve belirli ücretler dahil olmak üzere bir yıl içindeki borçlanma maliyetini ölçer. Yıllık getiri oranı (APY) ise, bir yıl içinde yatırılan veya yatırım yapılan paranın getirisini ölçer ve bileşik faizi hesaba katar; yani faizin yıl boyunca faiz kazanmasını yansıtır.
Bileşik faiz farkı, temel teknik ayrımdır. Aylık olarak bileşik faizle %5 faiz oranı sunan bir tasarruf hesabı, her ayın faizi yılın geri kalanında kendi faizini kazanmaya başladığı için, yıllık getiri oranı (APY) %5'in biraz üzerinde olacaktır.
Deneyimden yola çıkarak: Küçük bir işletme sahibi, biri %6 yıllık faiz oranıyla, diğeri ise satış temsilcisinin "yüzde 6 oran" olarak adlandırdığı ancak bunun aslında yıllık getiri oranı (APY) rakamı olduğunu açıklamadığı, yaygın ve yanıltıcı bir satış taktiği olan iki işletme kredisi teklifini karşılaştırdı. İkinci teklifin gerçek yıllık faiz oranını (APR) ve ilk teklifte yer almayan kredi tahsis ücretlerini de hesaba kattığımızda, ikinci kredinin ilk bakışta göründüğünden çok daha pahalı olduğu ortaya çıktı.
APR ve APY Karşılaştırması
| Bakış açısı | Nisan | APY |
|---|---|---|
| Kullanım amacı | Krediler, kredi kartları, ipotekler | Tasarruf hesapları, vadeli mevduat hesapları |
| Bileşik ilaçlama da dahildir. | HAYIR | Evet |
| Neyi temsil ediyor? | Size maliyeti | Size geri döneceğim. |
| Yasal açıklama yükümlülüğü | Kredilerde Şeffaflık Yasası | Tasarruflarda Şeffaflık Yasası |
Özetle: Kredileri karşılaştırırken, her zaman yıllık faiz oranını (APR) yıllık faiz oranıyla (APR) karşılaştırın. Tasarruf veya yatırım hesaplarını karşılaştırırken, her zaman yıllık getiri oranını (APY) yıllık getiri oranıyla (APY) karşılaştırın. Bir yıllık faiz oranı (APR) rakamını doğrudan bir yıllık getiri oranı (APY) rakamıyla karşılaştırmak, her iki yönde de çarpıtılmış bir tablo ortaya çıkaracaktır.
Teklifleri Karşılaştırırken APR ve APY'yi Doğru Kullanma Yöntemi
- Krediler ve kredi kartları için, Teklifler arasındaki yıllık faiz oranını (APR) karşılaştırın, çünkü bu oran çoğu ücreti içerir ve en eksiksiz maliyet resmini verir.
- Tasarruf hesapları ve vadeli mevduat hesapları için, Yıllık getiri oranını (APY) karşılaştırın, çünkü bu oran bileşik faiz de dahil olmak üzere gerçek yıllık getirinizi yansıtır.
- Artan frekans farklılıklarına dikkat edin. Benzer APY teklifleri arasında, günlük bileşik faiz, aynı nominal faiz oranında aylık veya yıllık bileşik faize göre biraz daha yüksek etkin getiri sağladığı için tercih edilir.
- APR ile ilgili küçük yazıları dikkatlice okuyun. Açıklanan yıllık faiz oranında tüm kredi veren ücretlerinin yansıtılması zorunlu olmadığından, hangi ücretlerin gerçekten dahil olduğunu teyit etmek gerekir.
Deneyimden örnek: İlk kez tasarruf yapmaya başlayan bir kişi, biri biraz daha yüksek nominal faiz oranı sunan ancak yıllık olarak bileşik faiz uygulayan, diğeri ise biraz daha düşük nominal faiz oranı sunan ancak günlük olarak bileşik faiz uygulayan iki yüksek getirili tasarruf hesabını karşılaştırıyordu. Her ikisi için de gerçek yıllık getiri (APY) hesaplamasını yaptığında, "daha düşük" olarak ilan edilen faiz oranına sahip günlük bileşik faizli hesap, biraz daha yüksek etkin yıllık getiri sağladı; bu farkı, ilan edilen nominal faiz oranları yerine gerçek APY rakamlarını karşılaştırsaydı tamamen kaçırabilirdi.
APR ve APY'yi karşılaştırırken yapılan yaygın hatalar
- Bir kredinin yıllık faiz oranını (APR) doğrudan bir tasarruf hesabının yıllık getiri oranı (APY) ile karşılaştırmak, Bu, temelde birbirinden farklı iki hesaplamayı karşılaştırarak yanıltıcı bir tablo ortaya koyuyor.
- Tüm ücretlerin açıklanan yıllık faiz oranlarına dahil edildiğini varsayarsak, Bazı ücret türleri, kredi türüne ve yargı yetkisine bağlı olarak hariç tutulmaktadır.
- Bileşik faiz sıklığını göz ardı etmek İlk bakışta benzer görünen iki APY rakamını karşılaştırırken.
Sıkça Sorulan Sorular
S: Yıllık getiri oranı (APY) neden her zaman nominal faiz oranından daha yüksektir?
A: Yıllık getiri oranı (APY), bileşik faizi hesaba katar; yani yıl içinde kazanılan faiz, ek faiz kazanmaya başlar. Bu da, bileşik faiz hesaba katılmadan önceki basit nominal orandan daha yüksek bir efektif yıllık getiri oranı anlamına gelir.
S: Daha düşük bir yıllık faiz oranı her zaman daha ucuz bir kredi anlamına mı gelir?
A: Genel olarak evet, çünkü yıllık faiz oranı (APR), çoğu ücret dahil olmak üzere toplam yıllık maliyeti yansıtacak şekilde tasarlanmıştır; ancak yine de hangi belirli ücretlerin dahil olduğunu teyit etmekte fayda var, çünkü açıklama gereklilikleri kredi türüne göre değişebilir.
S: APR ve APY aynı sayı olabilir mi?
A: Evet, eğer faiz yılda sadece bir kez bileşik olarak hesaplanırsa, APR ve APY aynı rakama yakınsar, çünkü yıl içinde ikisi arasında fark yaratacak ek bir bileşik faiz etkisi olmaz.
S: APY yalnızca tasarruf hesapları için mi kullanılır?
A: APY en yaygın olarak tasarruf hesapları ve vadeli mevduat hesaplarıyla ilişkilendirilir, ancak temel bileşik faiz kavramı, faizin yılda birden fazla kez hesaplandığı herhangi bir faiz getiren hesap için geçerlidir.
S: Nominal faiz oranından kendi yıllık getiri oranımı (APY) nasıl hesaplayabilirim?
A: Hesaplama, bileşik faiz sıklığına bağlıdır ve periyodik faiz oranının yıldaki bileşik faiz dönemlerinin sayısına yükseltilmesini içerir; bu nedenle, özel bir hesap makinesi kullanmak genellikle manuel tahminden daha güvenilirdir.
Kendi İlgi Alanlarınıza Uygun Senaryoları Karşılaştırın
Ücretsiz ToolsTecique'de Bileşik Faiz Hesaplayıcı Farklı bileşik faiz sıklıklarının tasarruflarınız üzerindeki gerçek yıllık getiri (APY) etkisini görmenize yardımcı olur. Kayıt olmanıza gerek yok, sadece rakamlarınızı girin ve sonucu anında görün. Kredi karşılaştırmaları için, Kredi Amortisman Hesaplayıcısı Reklamı yapılan yıllık faiz oranının ardındaki gerçek maliyet dökümünü gösterir.
